印度ATM数量下降：受UPI领衔的数字支付快速普及的影响，印度的金融生态系统正在经历深刻变革。然而，无现金交易的激增正给ATM投下阴影——而ATM曾是学生、商户和游客日常银行业务的重要组成部分。
尽管自2016年废钞以来，流通货币已达到创纪录的34.7万亿卢比，但ATM数量已开始趋于平稳或下降。印度储备银行（RBI）报告称，到2024年，印度ATM的总数将从上一年的21.9万台降至21.5万台。与此同时，银行分支机构数量从2021财年的13万家大幅增加到2025财年的14.2万家，这表明银行业务重点发生了结构性转变。
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这种转变凸显了一个日益严重的困境：ATM在印度城市地区是否正在变得过时？
UPI 激增，重新定义现金获取
印度统一支付接口（UPI）和网上银行的迅猛发展，大幅削弱了 ATM 的使用率。UPI交易额从 2018 财年的 1 亿卢比飙升至上一财年的惊人 200 亿卢比——近乎垂直的增长曲线反映了印度向移动优先银行业务的转型。根据印度储备银行的数据，ATM 数量在 2023 年达到顶峰，此后一直下降，其中通常位于商业综合体中的非现场 ATM 下降最为显著。
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在以数字渠道为主的城市地区，现金提取需求有所减弱。尽管如此，2025 财年通过 ATM 提取的现金总额仍达 306 亿卢比，仅比 2020 财年的 289 亿卢比略有增长。数据表明，虽然现金仍然很重要，特别是对于小额购买，但其在城市的主导地位正在明显减弱。
ATM数量下降：成本高，回报低
维护ATM是一项昂贵的任务。银行每台ATM每月的成本高达10万卢比，涵盖租金、维护、现金处理和安保。其中，仅一个7×5英尺（约2.7米×1.5米）的小型ATM机的租金就高达4万卢比。同时，法规限制了ATM机的免费取款次数和交换费，进一步挤压了利润空间。
Freo联合创始人兼首席执行官Kunal Verma表示：“UPI的空前普及自然降低了印度各地的ATM需求。”他强调，商业压力阻碍了ATM机的扩张。
监管瓶颈加剧了这一问题。印度政府于2020财年推出的“印度制造”政策要求ATM机零部件必须在本地采购——此举导致采购延迟和短缺，尤其是在通过政府电子市场（GeM）门户网站采购时。
城乡现金获取差距
尽管印度城市地区已开始接受数字支付，但占印度总人口60%以上的农村和半城市地区仍然严重依赖现金。印度储备银行2022年的报告揭示了明显的差异：每10万人仅拥有15台ATM，其中近80%位于城市中心，而67%的人口居住在农村地区。
这种不匹配可能会决定ATM部署的下一阶段。二线、三线城市和农村地区的现金需求仍然稳定。公共部门银行在这些地区保持着更广泛的ATM覆盖范围，而私人银行则正在向大都市以外的地区扩张，以进入服务欠缺的地区。
相比之下，城市银行则优先考虑数字平台，以满足消费者对速度、便利性和成本效益的需求——这一举措进一步将ATM在城市中推向边缘。
重塑 ATM
为了保持竞争力，ATM 正在被重新设计。银行越来越多地部署现金循环机 (CRM)，支持现金存取。这减少了对实体网点的依赖，同时确保了基本服务的可及性。
微型 ATM——一种提供基本银行服务的紧凑便携设备——也正在急剧增长。根据印度储备银行的数据，微型 ATM 的部署量从 2022 年 9 月的 124 万台飙升至 2024 年的近 146 万台，增幅达 18%。这些机器已成为偏远地区实现金融包容性的重要工具。
ATM 也正变得越来越智能。生物识别身份验证和资金转账等功能正在不断增加，使其成为小型银行终端。分析师指出，许多银行正在将 ATM 运营外包给专业的基础设施提供商，采用“ATM 即服务”模式——这是一种节省成本的策略，使银行能够专注于核心银行业务，同时仍然提供现金服务。
共存而非取代
虽然ATM在印度城市地区的重要性可能正在减弱，但在互联网连接和数字素养有限的地区，它们仍然不可或缺。金融专家预计，印度将出现一种混合模式，即传统ATM、客户关系管理系统（CRM）和微型ATM与数字渠道共存，以满足不同人口和地域的需求。
印度银行基础设施的演变很可能由这种双轨制模式定义：城市地区的数字主导地位，以及农村和半城市地区技术支持的现金获取。ATM不会消失——它们会适应变化。
它们的未来并非在于被淘汰，而在于重塑。随着数字支付的持续增长，印度的ATM正在重新定位——从零售银行的门面，转变为迈向普惠金融的重要支撑系统。
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