印度银行业正在经历一场大规模的数字化转型。原因何在？首先是数字支付的广泛应用，这得益于政府的金融包容性举措和支持性监管框架。这使得印度开放银行业务成为 BFSI 行业公司的关键要素。
本文内容将讲解开放银行业务的概念、推动印度 API 需求的关键趋势，以及它为何对银行和金融机构大有裨益。
什么是开放银行业务？
开放银行业务，也称为API银行业务，是指银行和其他金融公司允许外部开发者访问其信息和服务。他们通过称为 API 的安全连接来实现这一点，API 就像连接不同系统之间的桥梁。简单来说，它允许其他公司使用您银行的数据构建酷炫的新应用和服务（当然，需要您的许可！）。这使得银行能够通过第三方开发者开发集成了银行服务的产品，从而扩大其客户覆盖范围。
- 可以将 API 视为一种共享语言，让银行计算机和其他公司的计算机能够相互通信。这些 API 使用特殊代码（例如 JSON 或 XML）来确保信息在两者之间顺畅安全地流动。
- API 银行功能使合作伙伴能够轻松进行银行交易，而无需在企业资源规划 (ERP) 平台和银行之间切换。
- 通过这种方式，银行可以接触到更广泛的客户群，从而扩大其覆盖范围。此外，它还能帮助银行通过交叉销售/追加销售机会改善与客户的关系。
由于 API 对银行至关重要，因此它们分为不同类型，每种类型都针对特定任务而设计。让我们来看看其中一些：
- 开放 API 是公开可用的接口。它们允许任何开发人员访问银行功能并将其集成到他们的应用程序中。这些 API 必须遵守严格的监管要求，以确保数据安全和客户保护。这些 API 构成了开放银行的基石。
- 内部 API 在金融机构内部使用，以提高效率并加强不同部门或系统之间的沟通。它们帮助银行简化运营并保持对敏感数据的控制。
- 合作伙伴 API 与特定的业务合作伙伴共享，以实现协作服务或产品，从而在开放性和控制力之间取得平衡。这些 API 促进了 B2B 通信和增值服务的开发。
银行为何应该选择 API 银行？
除了实现关键的集成和功能外，开放银行业务还为银行提供了重要的商业案例。印度两家领先的私营银行 ICICI 银行和 HDFC 银行率先实施 API 银行业务，以增强其数字化产品和简化运营。其优势包括：
- 扩大客户覆盖范围和收入来源：通过 API 银行业务，银行可以拓宽市场覆盖范围。以 ICICI 银行为例，他们推出了印度最大的 API 银行门户，提供 250 多个涵盖支付、收款等类别的 API。此举加速了与金融科技公司和电商平台的合作，使 ICICI 银行能够通过将银行服务嵌入非银行生态系统来吸引更广泛的客户群。
- 简化合作伙伴入职流程：通过使用标准化 API 并通过集中式门户访问信息，缩短了新合作伙伴的入职时间。对于 ICICI 银行而言，新合作伙伴的入职时间从数月缩短至短短几天。
- 降低客户获取成本：银行/金融服务提供商可以接触合作伙伴的客户群，从而降低客户获取成本。奥纬咨询的一篇文章指出，通过接触更广泛的客户群，客户获取成本从 100-200 美元降至 5-35 美元。
- 提升客户体验：API 银行提供无缝、嵌入式的金融体验，提高客户满意度和留存率。通过 API 集成，ICICI 和 HDFC 等银行使印度金融科技公司能够直接在其应用程序内提供即时支付、贷款和账户管理等服务。这种“随时随地银行”模式符合数字优先客户的期望，并提升了银行和非银行平台上的互动度。
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不仅仅是好处。印度银行业的一些趋势也表明对 API 银行的需求日益增长：
数字支付的大幅增长：印度数字支付行业正在蓬勃发展，其中 UPI 和数字商户支付交易处于领先地位。到 2026 年，印度数字支付将占所有支付的近 65%，预计交易价值将达到 10 万亿美元，这意味着对集成到消费者平台的无缝金融服务的需求强劲，而 API 银行可以有效满足这一需求。
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金融普惠举措不断涌现：印度在为更多民众提供金融服务方面取得了长足进步，但仍有许多人被边缘化，尤其是在农村地区。API银行在这方面可以发挥巨大作用。它允许非银行公司以数字化方式提供支付和贷款等服务。这意味着那些之前无法获得传统银行服务的人现在可以直接从手机上获得所需的财务帮助。像“总理个人储蓄计划”（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojna）这样的政府项目，以及不同组织之间的合作，可以使这一举措更加有效。支持性监管环境：像账户聚合器（AA）这样的平台让客户能够轻松安全地与其他公司（例如金融科技应用程序）共享他们的财务信息。这使得银行、这些科技公司和其他金融机构之间的数据能够顺畅流动。《数字个人数据保护法》等法规确保了客户数据安全性的提升，而印度储备银行（RBI）对中央银行数字货币（CBDC）的探索以及对印度统一支付接口（UPI）功能的扩展，可以进一步推动嵌入式金融的普及。
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金融科技合作伙伴关系和嵌入式金融的增长：印度金融科技初创企业的崛起催生了创新的金融解决方案，这些解决方案通常通过与使用 API 银行的传统银行合作来提供。
成功实施 API 银行的挑战和必要条件
金融机构需要应对重要挑战，以确保成功实施：
数据安全与隐私
当银行通过开放银行 API 共享数据时，安全性至关重要。这些 API 处理非常敏感的信息，例如账户详细信息、交易历史记录，甚至个人身份信息。与其他公司共享此类数据会增加欺诈和数据泄露的风险。因此，建立强大的安全措施至关重要，例如加密、多因素身份验证（例如发送到您手机的验证码）、严格规定哪些人可以访问哪些内容，以及持续监控任何可疑信息。这些措施有助于保障客户数据安全并防止数据泄露。此外，通过透明地管理客户数据（告知他们数据如何被收集、存储和使用），并在任何数据共享之前征得他们的同意，维护客户的权利也至关重要。
注重端到端用例和以客户为中心的设计
在实施任何 API 解决方案之前，了解客户需求至关重要。确保这些解决方案能够满足端到端用例至关重要。这种以客户为中心的方法可确保 API 在每个阶段都能创造价值，从而提升客户体验并促进更广泛的应用。
合规性
合规性不容置疑。它并非一次性任务，而是一个持续的过程，需要持续监控和调整。在印度，账户聚合框架、数字个人数据保护法以及数字支付安全控制总体指导等监管框架旨在加强数据安全，保护敏感的金融数据交换和信息，并为开放银行业务的蓬勃发展提供坚实的平台。然而，为了确保始终遵守这些标准，金融机构需要建立合规计划，以确保其系统和流程能够适应法规。
从遗留系统升级：
遗留的 IT 基础设施可能会阻碍 API 银行业务的顺利实施。通过采用云原生、API 主导的方法进行现代化转型，有助于实现动态开放银行领域所需的敏捷性和可扩展性。这种转变能够构建更灵活、响应更快的架构，以适应不断变化的客户需求和监管变化。
可扩展性和性能
API 必须能够处理高交易负载，而不会出现延迟问题或服务中断，因为这些问题会严重影响客户满意度和信任度。
采用 API 调用优化和智能缓存等技术可以帮助最大限度地减少冗余数据传输，从而提高响应时间和整体系统效率。
技术集成和互操作性
实施开放银行 API 的重大挑战之一是实现跨不同平台、系统和提供商的无缝技术集成和互操作性。开放银行 API 促进了银行、金融科技公司、聚合商、商户和客户等各利益相关者之间的数据和服务交换。这需要基础设施和协议的高度兼容性、标准化和一致性。因此，API 需要遵循既定的最佳实践和框架，拥有强大的 API 设计，并通过严格的测试和验证流程来主动识别和解决潜在问题。
结语
开放银行业务是金融服务提供方式的根本性变革。随着形势的发展，API 银行业务将变得更加重要，它将推动创新、竞争，并更加关注客户的需求。
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