引言
随着越来越多的企业从国际采购原材料和服务，跨境支付额到 2030 年可能达到 290 万亿美元，这凸显了全球商业交易规模的不断扩大。
支付通道等金融基础设施对于各方之间资金的顺畅流动至关重要。无论是管理国内支付还是处理跨境转账，企业都需要使用这些支付通道将资金转移给收款人。
本文将介绍什么是支付通道、其工作原理、可用的支付通道类型，以及如何根据自身业务需求选择最佳方案的技巧。
什么是支付通道？
支付通道是资金在付款人和收款人之间流动的基础架构，使金融交易能够在企业、个人和金融机构之间进行。它使企业能够无缝地进行国内和国际资金转移。
企业，尤其是那些具有全球视野的企业，依赖支付通道来促进跨境交易的顺畅进行，从而支持国际贸易。这些通道支持多种支付方式——从传统的银行转账到信用卡支付和数字钱包——使企业更容易与全球客户建立联系。
近年来，许多企业选择使用本地支付通道而非国际支付通道。这种转变源于对更快、更经济高效的转账方式的需求。本地支付系统通常费用更低、处理速度更快。这有助于您控制跨境交易成本，并改善财务状况。
支付通道如何运作？
支付通道是连接银行和金融机构的底层基础设施，旨在实现安全高效的资金转移。当发起支付时，支付通道作为中介，负责处理交易的每个阶段，包括验证、处理、授权、清算和结算。
不同的支付通道满足不同的需求。例如，银行转账是一种常见的支付通道，允许资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。Visa 和 Mastercard 等卡组织是另一种支付通道，支持通过信用卡和借记卡进行交易。
每种支付通道都有其自身的一套协议和标准，以确保交易的准确和安全处理。了解支付通道的含义和功能可以帮助企业选择最适合自身需求的金融解决方案。
支付通道的类型
根据企业不同的支付需求，支付通道的类型多种多样。
本地支付通道
| 时效 | 费用 |
| 2-3天 | 低于传统跨境方式 |
本地支付系统旨在促进特定国家或地区内的交易。这些系统通常针对国内使用进行了优化，交易处理速度更快，费用也通常更低。例如，美国的自动清算系统 (ACH)、欧洲的单一欧元支付区 (SEPA) 和印度统一支付接口 (UPI) 都是本地支付系统的例子。
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如今，金融科技公司通过提供本地货币账户，使全球企业能够像本地企业一样轻松使用本地支付系统，从而简化原本需要国际转账的流程。
卡支付系统
| 时效 | 费用 |
| 几秒内 | 包含手续费，手续费因服务提供商而异 |
卡支付基础设施是Visa、Mastercard和American Express (Amex)等主要支付服务商使用的支付平台。它们支持借记卡、信用卡和预付卡的支付和资金转移。卡支付以其速度和效率著称。卡支付通常在几秒钟内即可获得授权，因此是快速交易的首选。
国际支付基础设施
| 时效 | 费用 |
| 1-5天 | 这种方式比较模糊，而且如果需要多家中介银行，费用可能会很高 |
国际支付系统是一种实现国家间交易的金融系统。它们之所以备受青睐，是因为它们具备详细的追踪和报告功能，这对于可追溯性至关重要。全球最受认可的国际支付系统是SWIFT（环球银行金融电信协会）。它作为一个标准化的信息网络运行，使世界各地的银行能够无缝地发送和接收支付指令。
SWIFT支付网络可能成本较高，银行会根据交易类型收取不同的收款人或转账人费用。该过程有时涉及中间银行，这可能会导致额外的成本和延误。
实时支付网络 (RTP)
| 时效 | 费用 |
| 实时到账 | 每笔交易费用从几美分到 2 美元不等，具体取决于服务提供商 |
实时支付 (RTP) 网络因其能够处理即时转账而迅速普及。例如美国的 RTP、FedNow 和印度统一支付接口 (UPI)。
这些系统能够实现近乎即时的资金转账，使企业和消费者能够在几秒钟内收发款项，不受时间限制。
本地支付通道如何助力企业的业务发展
通过接入本地支付通道，企业可以改善财务运营并提高利润率。例如，一家拥有欧洲供应商的非欧洲企业可以使用 SEPA 来促进欧元区内快速且经济的交易。通过使用本地支付通道，国际公司可以降低成本、提高转账速度并减少外汇风险。
首先，本地支付通道能够实现近乎即时的转账，从而减少传统国际支付的延迟。这可以显著缩短国际支付的延迟时间。
此外，许多本地支付通道免除了国际支付通道的诸多费用，使收款人能够收到全额款项，无需支付任何费用。
如何选择最佳支付通道
选择最适合您转账的支付通道取决于您的目标和预算。以下是一些在比较不同选项时需要考虑的关键因素：
- 交易速度：快速的支付处理可以改善现金流并减少延迟，尤其对于管理跨境供应链的企业而言更是如此。例如，本地支付通道通常可以当天处理交易，速度远快于 SWIFT（可能需要 1-3 天）。
- 透明的费用和低成本：隐性费用和高昂的转账成本会迅速侵蚀您的利润，尤其对于进行国际交易的成长型企业而言更是如此。为了保持领先优势，请选择提供清晰透明定价且无任何隐藏费用的支付通道。透明的定价有助于企业更有效地进行预算，同时避免意外支出。此外，具有竞争力的转账成本至关重要。SWIFT 等系统产生的费用——包括中间银行手续费和外汇差价——累积起来可能相当可观。使用本地支付方式并提供具有竞争力的定价的支付通道可以为企业节省大量交易成本，使企业将资金重新投入到业务发展中。
我们是一家专业提供支付方案的供应商，多年来深耕于印度支付服务，成功为无数海内外客户提供支付功能，对于支付集成以及高风险的支付处理，我们有充分的信心，欢迎咨询与交流。
常见问题解答
支付通道会产生费用吗？
支付通道通常会收取交易处理费，例如交换费、网络费或服务费，具体取决于系统和参与方。
支付网络和支付通道有什么区别？
支付网络连接各个实体（例如银行、商户和消费者）以促进交易，而支付通道指的是实际传输资金或支付数据的基础设施或系统。
支付通道可以帮助降低支付处理费用吗？
如果企业拥有本地货币账户，无论企业位于何处，都可以接收本地资金。然后，企业可以将这些资金用于支付供应商或员工工资，从而避免不必要的货币转换费。
