什么是数字卢比CBDC

中央银行数字货币 (CBDC) 是一种由中央银行发行和支持的电子货币。CBDC 代表一个国家国家货币的数字形式，就印度而言，它是数字卢比 (e₹)，由中央银行发行和监管。它与比特币等去中心化且在传统金融体系之外运作的加密货币有着根本的不同。另一方面，CBDC 完全融入了央行的货币政策和支付基础设施。在印度，印度储备银行 (RBI) 正在研究 CBDC 的潜力，以实现该国支付系统的现代化、增强金融包容性以及打击现金犯罪活动。

什么是数字卢比？

数字货币是指任何以电子形式提供的货币。数字卢比是虚拟货币，其用途与实物货币相同。它是由印度中央银行印度储备银行 (RBI) 发行的一种数字货币。数字卢比是一种由 RBI 直接监管的集中式数字货币，保持了与传统货币相关的稳定性和信任度。

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为什么要推出数字卢比？

印度推出数字卢比是为了增强金融包容性，提供更多正规金融服务的机会。它旨在通过更快、更安全的数字支付方式提高交易效率，与国家的技术进步保持一致，促进数字优先经济，减少对实物货币的依赖，并在打击潜在的非法活动的同时更好地监管货币交易。

数字卢比如何运作？

数字卢比，也称为 eRupee，是一种电子货币。它是一种由印度储备银行 (RBI) 发行和控制的数字货币，使用区块链或分布式账本技术进行安全透明的交易。

CBDC 的类型

CBDC 大致可分为两种主要类型：

零售 CBDC：专为普通公众用于日常交易而设计，类似于当今现金的使用方式。
批发 CBDC：旨在供金融机构用于银行间结算和其他批发交易。

数字卢比的发行

印度储备银行 (RBI) 发行可以一对一兑换的电子代币，面额与实物货币相似。印度储备银行控制数字卢比的发行，将其分发给商业银行或授权金融机构进行流通。使用数字卢比进行的交易在安全的分类账系统中记录和验证，以确保透明度和安全性。

如何获取数字卢比

用户可以通过授权金融机构或其他认可平台提供的数字钱包获取数字卢比。这些钱包可作为货币的安全数字存储。数字代币也可以提取，类似于提取现金，并且可以使用 UPI 网关将现金转换为电子卢比。

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如何加载电子卢比？

用户可以通过其关联的银行账户（巴罗达银行账户）或其他 UPI 账户加载所需的代币金额或选择不同面额的数字卢比。如果用户选择了“其他 UPI 账户”，则会显示手机上可用的所有 UPI 应用列表。用户可以选择他们喜欢的 UPI 应用，输入他们的 UPI PIN，然后完成交易。金额直接从银行账户中扣除，数字卢比已成功加载到钱包中。

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如何兑换数字卢比？

用户可以将钱包代币兑换/卸载到其关联的银行账户。数字卢比代币将从他们的钱包中卸载，等额金额将记入其关联的银行账户。

如何在印度使用 CBDC？

CBDC 旨在提供数字货币的优势，同时保留传统法定货币的稳定性和安全性。它们可用于各种交易，包括购买和转账，并且可以存储在数字钱包中。CBDC 通过使用分布式账本技术 (DLT)（例如区块链）进行操作。这可以实现安全透明的交易，因为每笔交易都由多个网络节点记录和验证。

CBDC 还可以使用智能合约技术建立，该技术可以自动化某些交易流程和条件。个人需要有一个支持 CBDC 的数字钱包才能使用它们。这个钱包必须链接到他们的银行账户才能将法定货币兑换为 CBDC。一旦获得 CBDC，就可以用于各种交易，包括在线购买和点对点转账。

使用数字卢比：

个人对个人：使用二维码或手机号码将钱转到另一个人的钱包。
个人对商户：扫描商户机构（商店）显示的二维码进行支付。

数字卢比的特点

数字卢比由印度储备银行发行，被法律认可为个人、企业和政府机构接受的安全支付方式。
发行遵循中央银行的金融政策。
持有人可以自由地通过商业银行将数字卢比兑换成实物现金。
法定货币：CBDC 被视为法定货币，可用于所有类型的交易。
中央银行控制：CBDC 由中央银行控制和监管，确保稳定性和可信度。
可编程货币：CBDC 可以具有可编程功能，例如智能合约，从而实现自动化、自我执行的金融协议。

数字卢比的优势

随着印度努力在不断变化的货币格局中保持领先地位，CBDC 有可能彻底改变人们与货币互动的方式。CBDC 有可能扩大金融包容性、促进交易并可能打击洗钱。然而，在印度成功实施 CBDC 需要政府、金融机构和普通民众的仔细思考和合作。要充分发挥 CBDC 的潜力，必须解决数字基础设施、监管框架和公众信任等关键方面的问题。

金融包容性：为那些无法获得传统银行服务的人提供机会，让他们参与正规经济。
降低交易成本：消除中介机构，与传统银行系统相比，交易成本更低。
效率和速度：无论地理位置如何，交易处理速度更快，通常在几秒钟内即可完成。
透明度和安全性：区块链账本通过加密协议确保交易透明度，同时保持安全性。
政府控制和监管：由于受到中央监管，印度储备银行可以控制与数字卢比相关的供应、流通和货币政策。

CBDC 的挑战和担忧

隐私问题：CBDC 的使用引发了隐私问题，因为交易很容易被监控和追踪，可能会危及个人财务隐私。
网络安全风险：CBDC 容易受到网络攻击，需要采取强有力的安全措施来保护数字货币的完整性。
传统银行业务的颠覆：CBDC 的广泛采用可能会颠覆传统银行系统，可能导致银行挤兑和其他系统性挑战。
国际影响：全球采用 CBDC 可能会影响国际货币体系，引发人们对美元作为世界主要储备货币的作用的担忧。

CBDC对印度经济的帮助

CBDC 有可能为印度经济带来多种好处，例如：

通过允许没有传统银行账户的人快速且低成本地获得数字金融服务，提高金融包容性。
交易更快、更便宜，降低与中介机构相关的成本和时间，并提高金融系统的效率。
由于交易透明且可追溯，因此欺诈和洗钱的风险较低。
通过提供货币使用的实时数据，提高货币政策效力，使中央银行能够进行更好的分析和决策。
通过减少对成本高昂且难以管理的现金的依赖，增强金融系统的弹性。
总体而言，CBDC 可以帮助实现印度金融体系的现代化，提高其竞争力并支持经济增长。

巴罗达银行 CBDC 里程碑

巴罗达银行于 2023 年 1 月 17 日推出了名为“巴罗达银行数字卢比”的 CBDC 应用程序。

巴罗达银行于 2023 年 9 月 2 日为巴罗达银行数字卢比应用程序上的试点用户启用了 CBDC UPI QR 互操作性功能。

印度货币的未来是CBDC吗？

CBDC 有许多好处，但也有缺点。一个潜在的担忧原因是可能会失去隐私，因为 CBDC 交易可以记录在区块链或分布式账本上。此外，引入 CBDC 将需要金融体系进行重大转型，这可能会引起传统金融机构的反对。尽管面临挑战，但 CBDC 的潜在优势使其成为未来印度货币的可行选择。随着印度努力实现创新和繁荣，探索 CBDC 在不久的将来定义印度金融格局中所能发挥的作用至关重要。