从 UPI 到支付平台：印度企业的便捷支付通道

引言

印度的商业模式已发生改变。过去，顾客主要使用现金或支票付款。如今，人们扫描二维码、刷卡或使用印度统一支付接口 (UPI) 直接在手机上付款。对于中小型企业而言，资金流入的方式已彻底改变。

本文内容主要探讨印度企业如何简化支付流程，从基于 UPI 的系统到全栈支付网站和平台。在此过程中，重点介绍印度便捷的支付网关工具、支付聚合商和安全的支付系统等选项如何悄然改变各种规模企业的支付方式。

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印度支付的转变：从现金到点击

印度支付行为经历了一场静悄悄的变革。此前，许多企业严格使用现金运营。刷卡支付曾经在大城市最为常见。然而，现在就连茶摊也配备了二维码，许多杂货店也接受移动支付。

UPI 在其中发挥了重要作用。它实现了实时支付，减少了共享银行信息的需要，并使任何拥有智能手机的人都能在几秒钟内完成收发款项。这为数百万小型企业打开了数字化转型的大门，无需昂贵的设置。

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但并非所有客户都使用 UPI。有些客户仍然更喜欢使用银行卡、网上银行，甚至支票。提供多种支付方式至关重要。这时，使用支付网站和应用程序来处理各种支付就变得非常有用。

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支付网关让支付变得简单

企业支付网关让资金安全快速地从客户转移到卖家。它可以像基于 UPI 的二维码一样简单，也可以像一个可以跟踪多个支付来源、结算和退款的仪表盘一样详细。但是什么让它变得简单呢？这不仅仅是速度快。对于大多数企业而言，便捷意味着：

• 无需冗长的设置或文书工作
• 快速上手
• 为不同类型的客户提供选择
• 清晰的结算时间表
• 透明的定价
• 出现问题时提供可靠的支持

支付网关应该安静地完成工作，不增加任何摩擦。如果客户无法付款，或者企业主不了解系统，就会失去信任，并节省资金。简单易用能够增强信心，尤其是在企业主需要同时处理库存、配送、账单和客户服务等事务时。

印度支付聚合商：默默的支柱

支付聚合商通过一个账户将企业连接到多种支付方式。这样就无需分别与不同的银行或支付网络建立连接。支付聚合商简化了后端集成，并集中访问多种支付方式，尽管仍然需要完成入职和合规步骤。

在印度，这些聚合商通常被以下机构使用：

• 在线卖家
• 本地服务提供商
• 培训中心
• 基于订阅的平台

它们允许企业通过单一平台接受UPI、银行卡、钱包和网上银行服务。许多平台还提供支付链接、发票、定期账单和退款管理等工具。

对于资源有限的小型企业来说，这些功能可以减少追踪付款或手动跟踪交易的时间。聚合商负责处理所有后端工作。

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支付网关和支付聚合商有什么区别？

这两个术语听起来很相似。许多人认为它们是同一个东西。但它们在在线支付流程中的作用不同。

支付网关只是一种帮助付款从客户到商家的技术。它会检查付款信息是否正确，将请求发送给银行，并告知双方付款是否成功。它就像一个安全传递支付信息的数字信使。

另一方面，支付聚合商是一种从客户那里收取款项，然后将其传递给商家的服务。商家无需逐一与不同的银行沟通，聚合商会处理中间的所有环节。

在现实生活中，两者通常结合使用。例如，一家接受信用卡支付或UPI的小商店可能会使用聚合商提供的支付网关，所有功能都集中在一个应用程序中。

2022年，印度储备银行（RBI）明确规定，只有获得许可的聚合商才能处理客户资金。这不仅提高了安全性，也规范了支付领域。现在，印度的大多数在线支付应用程序都以聚合商的形式运行。网关仍然存在，尤其是对于那些希望在其基础上构建自身技术层的企业而言。

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那么，企业该如何选择呢？

如果企业拥有技术团队、定制平台或需要更深入的控制，那么网关设置可能是一个不错的选择。

如果目标是快速启动、使用现成的工具并在一个仪表板中管理所有内容，那么聚合商通常更容易使用。

真正的问题并不在于哪个更好，而在于基于规模、时间和资源的有效性。对于许多中小型企业而言，选择聚合商通常是更实际的选择。

选择支付网关时应注意的事项

每个企业的需求各不相同。但有几点至关重要。

1. 成本和隐藏费用

有时，最便宜的支付网关的前期费用最终可能会更高。务必检查以下隐藏费用：

• 设置费
• 维护费
• 交易失败费
• 结算延迟费

低交易费固然诱人，但清晰的结算流程比低廉的费率更重要。

2. 结算速度

有些网关当天即可完成资金结算，有些则需要 2-3 个工作日。依赖每日现金流的企业需要快速结算。等待一周会拖慢所有流程，从支付供应商款项到管理员工工资。

3. 易用性

如果平台难以理解或充斥着技术术语，则会降低速度。许多小型企业的数字知识有限。简洁的布局、清晰的选项以及区域语言支持将大有帮助。

4. 客户支持

付款失败和延迟会让客户和商家都感到沮丧。获得真正的支持，而不仅仅是自动回复，至关重要。尤其是在高峰时段或节假日期间。

5. 安全功能

安全的支付网关必须符合 PCI-DSS 标准，并应支持标记化、实时欺诈检测和多因素身份验证等功能。SSL 加密、基于 OTP 的审批和欺诈检测机制等功能现已成为基本要求。

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通过支付网关提供的常见支付选项

• UPI 网关：非常适合即时小额支付。适用于零售和服务业。
• 卡（借记卡和信用卡）：用于高额支付或基于分期付款的购买。
• 网上银行：一些老年客户或企业客户更喜欢这种更“正式”的体验。
• 钱包：深受年轻客户的欢迎。可用于充值或快速购物。
• EMI/先买后付：适用于教育、电子和健康行业。
• 在线支票支付：一些企业可能会要求使用传统的 NEFT/RTGS 转账，因为它们在文档和流程上与传统的支票结算类似。这种方式虽然速度慢，但有时是必要的。

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智能支付网关应该根据客户类型至少支持三到四种此类支付方式。

为什么有些付款需要更长时间才能结算？

大多数人认为在线支付是即时的。但任何经营企业的人都知道，客户在下午 3 点付款并不意味着钱会立即到账。

那么，为什么会出现延迟呢？

有几个常见的原因。一些网关遵循 T+1 或 T+2 结算周期，这意味着资金在交易后一到两个工作日结算。如果中间有周末或银行假日，等待时间会更长。一些工具还会根据支付方式提供不同的结算时间。UPI 的结算速度可能比信用卡更快。

印度储备银行 (RBI) 确实有关于结算的规定。聚合商需要遵守既定的时间表，并且需要将商家资金与自身资金分开管理。这是为了防止企业因平台自身财务状况混乱而无法收到付款的情况。

但即使有这些规定，延迟仍然会发生。有时是因为企业尚未完成完整的 KYC（了解你的客户），或者高额交易被标记，又或者客户银行端存在问题。对于小型企业来说，即使是一天的延迟也会影响其日常现金流。尤其是在需要资金补货、支付供应商或管理工资时。

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因此，在与任何网关或聚合商签约之前，值得问一问：

• 标准结算时间是多久？
• 周末或节假日会影响结算时间吗？
• UPI 结算速度会比银行卡更快吗？
• 是否有支付门槛或最低余额？

印度储备银行 (RBI) 合规不再是可有可无的

印度储备银行 (RBI) 已明确表示：支付聚合平台需要持有有效的许可证才能运营。它们还必须满足严格的条件，例如：

• 将商家资金存放在单独的托管账户中
• 遵循正确的 KYC 和业务验证
• 在允许的时间内结算款项
• 透明地报告交易

这些不仅仅是纸面上的规定。在 2023 年和 2024 年，RBI 甚至暂停或限制了多项不符合这些要求的支付服务。当这种情况发生时，使用这些平台的企业将面临付款中断、退款延迟以及信任丧失的风险。

对于中小型企业来说，这一点变得更加重要。许多人依赖单一供应商来收款、开具发票、追踪客户欠款等所有流程。因此，如果该供应商不合规，整个系统都可能陷入困境。

那么，如何判断供应商是否合规呢？

• 检查他们是否是印度储备银行 (RBI) 批准的聚合商
• 查看清晰的 KYC 和入职流程
• 询问他们如何处理商户资金
• 避免那些为了快速上手而跳过尽职调查的平台

前期流程可能感觉比较长，但从长远来看更安全。合规不仅仅是勾选方框那么简单。它关乎确保资金按时到账而不会出现卡顿，数据安全，以及企业不会在日常交易中突然出现卡顿。

结算费与平台费

通常有两种类型的费用：结算费和平台费或服务费。它们听起来相似，但用途不同。

结算费是服务提供商处理并将款项结算到企业账户时收取的费用。它与资金流动方式（UPI、银行卡、网络银行、钱包等）相关。每种方式的费用可能不同。例如，UPI 可能免费，而信用卡交易可能会收取少量费用。

另一方面，平台费涵盖网关附带的工具和服务，例如仪表板、发票创建、客户自动提醒、定期计费，甚至包括每日付款报告等简单功能。有些服务提供商将这些费用包含在交易费中。有些则单独显示。这取决于具体模式。

此外，还有商品及服务税 (GST)。GST 会添加到服务提供商收取的任何费用中。虽然很少有人谈论它，但它会在月底的发票中显示出来。

结语

如今在印度经营企业意味着要与人们的支付方式保持同步。现金仍然有效，但现在许多人期待着使用印度统一支付接口 (UPI)、银行卡、钱包，甚至是支付链接。这种转变已经到来。重要的是企业如何顺畅地应对这些变化。

选择支付设置并非为了使用最炫酷的工具，而是为了选择一种能够轻松融入日常工作的工具。它不会带来额外的麻烦，只需让客户更轻松地付款，并让业主掌控一切即可。

我们是一家专业提供支付方案的供应商，多年来深耕于印度支付服务，成功为无数海内外客户提供支付功能，对于支付集成以及高风险的支付处理，我们有充分的信心，欢迎咨询与交流。

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