引言
如今，商业活动很容易跨越国界，本地支付网关远远不够，企业还需要接入国际支付网关。国际支付网关可以帮助企业接收国际付款。如果没有它们，从印度境外收款将变得缓慢而复杂。
然而，国际支付也受到相关规则的约束。印度储备银行 (RBI) 会监控每一笔跨境交易。RBI 的法规确保资金合法流入印度，税款得到妥善缴纳，欺诈行为得到有效控制。
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本文内容主要解析什么是境外支付网关、印度企业为何对其依赖，以及印度储备银行 (RBI) 的监管规定如何影响企业接收境外款项的方式。
什么是境外支付网关？
支付网关是一种让企业在线收款的工具。它将企业客户的银行或卡网络连接到企业账户，并确保交易安全。
详细阅读：什么是支付网关
印度国内支付网关仅在印度境内处理资金。它接受卢比付款，并与印度银行和卡组织合作。例如，如果使用Razorpay 或 PayU 等服务商在印度境内进行在线销售，使用的就是国内支付网关。
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境外支付网关处理国际交易。它允许企业接收外币以及来自印度境外发行的卡的款项。当美国客户通过 PayPal 或 Stripe 以美元向企业付款时，这就是境外支付网关在发挥作用。
对于企业而言，区别在于业务范围。国内网关将企业的业务限制在印度境内。境外网关则为企业打开了通往全球客户的大门，并确保您能够进行跨境结算。对于服务于国际市场的企业而言，这项能力至关重要。
了解印度支付网关的牌照
如果企业计划大规模接受国际支付，则需要了解印度的牌照发放流程。印度储备银行 (RBI) 负责监管哪些机构可以收取客户资金以及结算款项如何到达企业的账户。
支付网关的作用
支付网关是将交易路由至银行和卡组织的底层技术。它负责保障交易安全，但不持有客户资金。
支付支付聚合商的作用
支付聚合商负责商户入驻、收取客户资金、将资金托管并进行结算。由于支付聚合商经手资金，因此受到印度储备银行更严格的监管。
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牌照与授权的简要说明
支付网关提供技术，并与受监管的实体合作以确保资金流动。支付聚合商需要获得印度储备银行的授权才能收取和结算资金。它必须符合净值标准、托管规则、审计、KYC（了解你的客户）和治理标准。
为什么外国企业选择与印度合作伙伴合作
外国服务提供商通过持有授权和银行账户的印度合作伙伴为印度商户提供服务。这样可以确保客户注册、KYC、数据和资金汇回流程符合印度储备银行 (RBI) 的规定。如果没有本地合规框架，直接上线可能会导致交易被阻止。
初创公司应该如何应对？
- 确定自身角色：如果只开发纯技术，则作为网关运营，并与授权支付聚合商合作。
- 如果处理资金：寻求支付聚合商的授权。准备好资金、风险控制、KYC、在指定银行设立托管账户以及审计政策。
- 将合规性融入产品：映射用途代码、设置退款和拒付流程，并记录数据安全信息。
- 小规模测试：在规模化之前验证对账、结算时间和争议处理流程。
为什么印度企业需要国际支付网关
如果客户位于印度境外，企业需要一种可靠的收款方式。国内支付网关无法满足此需求；国际支付网关则提供了连接全球客户的关键纽带。
不同类型的企业依赖国际支付网关来满足特定需求：
- 服务提供商：如果企业为美国或欧洲的客户进行设计、编码或写作，需要以他们的货币结算并快速收款。国际支付网关能够为海外雇主提供无缝的开票服务。
- SaaS 初创公司：这些企业依赖国际支付网关来收取月度或年度订阅费。海外客户希望以美元或欧元支付，而全球支付系统能够满足这一需求。
- 出口商：在线销售需要以买家当地货币进行安全的支付处理。国际支付网关使外国买家能够安心完成购买。
- 其他服务型企业：咨询公司、教育机构和旅行社也能从中受益匪浅。无论是在国外教学生还是为国际游客预订服务，跨境支付支持都至关重要。
如果没有符合印度储备银行 (RBI) 规定的系统，这些交易将难以管理。延迟、支付受阻和合规性问题可能会严重影响您的业务运营。因此，对于印度公司而言，选择符合 RBI 规定的国际支付网关至关重要。
RBI 关于国际和境外支付网关的规则和指南
RBI 为何监管支付网关
印度储备银行监控资金的流入和流出，以防止欺诈、控制外汇并确保交易合法。如果企业接受来自国外的资金，则必须遵守这些监管要求。
- 支付聚合商框架制定了明确的指导方针：任何处理在线支付的聚合器都需要获得 RBI 的批准。仅提供技术的网关无需单独授权，但必须与受监管的实体合作。
- 2020 年框架为何改变了市场：RBI 对聚合器引入了正式的授权要求，包括最低净值标准、托管规则、强化的 KYC 程序和定期审计。不受监管的运营商要么暂停服务，要么与获得授权的实体合作。这带来了更清晰的结算时间表、更完善的退款处理以及整个生态系统标准的提升。
对国际支付的影响：
- 通过受监管的托管和明确的结算周期，结算更加可预测
- 由于加强了验证检查，入驻流程有所延长
- 跨境资金流动现在通过受监管的合作伙伴和经批准的结算银行进行路由
- 短期运营摩擦有所增加，但长期可靠性显著提高
印度储备银行 (RBI) 针对国际支付网关的具体指南
使用境外支付网关时，需遵守以下几项关键的合规要求：
- 《外汇管理法》(FEMA) 合规性：所有跨境支付均受《外汇管理法》管辖。所有国际资金流入都必须遵守 FEMA 的规定。
- 结算时限：海外收入必须在印度储备银行 (RBI) 规定的期限内汇回印度。例如，PayPal 要求用户在指定时间内将资金提取到印度银行账户。
- KYC 要求：支付网关必须在处理付款前，按照更严格的尽职调查程序验证每个企业的身份。
- 允许的业务类别：印度储备银行限制某些商品和服务使用国际支付网关。
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近期监管更新
印度储备银行会定期更新这些法规，以应对新出现的挑战。近期变化包括更严格的资金转账期限、更严格的合规性检查以及更严苛的注册流程。虽然国内在线支付必须启用双因素身份验证 (2FA)，但跨境交易遵循卡组织和印度储备银行的具体规定。
这些监管措施具有双重目的：既保护企业和客户，又确保国际支付安全合规，符合印度的金融框架。
印度企业如何合法使用国际支付网关
接受境外付款必须严格遵守印度储备银行 (RBI) 的规定。违规行为可能导致资金冻结和法律纠纷，严重影响企业的业务运营。
基本法律要求
1. 建立合法的商业注册：必须通过合法认可的商业实体开展业务。无论是以个体户、合伙企业还是股份有限公司的形式运营，RBI 都要求提供有效的注册文件，方可允许收取境外款项。请确保所有营业执照和注册文件均有效且齐全。
2. 选择符合 RBI 规定的支付服务提供商：选择完全符合 RBI 规定的支付网关。许多全球支付服务提供商（例如 PayPal 和 Stripe）都与获得授权的印度合作伙伴合作，以满足监管要求。这种合作模式可确保企业在安全合法地收取国际客户的款项的同时，保持合规性。
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3. 获取直接处理所需的许可证：如果计划构建和运营自己的支付平台，则必须获得 RBI 的支付聚合商授权。作为纯粹的技术提供商，支付网关必须与授权实体合作。未经适当授权的直接交易处理是被禁止的，并可能导致服务立即暂停。
4. 保持税务合规：根据印度税法，国际支付属于出口收入。必须：
- 在纳税申报表中准确申报所有境外收入
- 根据服务类型正确处理商品及服务税 (GST) 义务
- 妥善保存所有跨境交易的文档
- 遵循规定的外汇交易会计准则
印度国际支付合规性检查清单
一份结构化的检查清单，旨在帮助企业在管理跨境交易时保持合规、高效并随时准备接受审计。
必要文件要求
交易文件
- 包含买方详细信息、货币规格和明细项目的详细发票
- 定义范围和付款条款的已签署合同或工作说明书
- 为每笔收款分配准确的用途代码
- 公司及签字人的完整 KYC 文件
- 出口相关证明（例如，装运单、服务完成证明、交货确认）
- 与网关对账单、银行贷项和发票相匹配的对账报告
银行和结算合规性
外汇汇回
- 在印度储备银行 (RBI) 规定的时间内将所有外汇收款转入的印度银行账户
- 确保每笔收款都具有正确的用途代码分类
- 保留所有贷项的国外汇入汇款证明 (FIRC) 和银行通知单
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结算银行要求
- 确认支付服务提供商在印度储备银行 (RBI) 指定的商业银行设有托管账户
- 确认结算银行支持用途代码标记和监管报告
- 了解银行管理的结算周期、退款处理和争议解决流程供应商
结论
国际支付网关为印度企业打开了全球市场。企业可以服务全球客户，并拓展海外业务。但成功需要从一开始就遵守印度储备银行 (RBI) 的规则。从基础做起。选择符合 RBI 指南的支付服务提供商。详细记录每笔交易。正确处理税务义务。
印度企业前景光明。印度统一支付接口（UPI）正在全球范围内扩张。新的金融科技解决方案瞄准出口企业。银行正在为小型企业打造更完善的外汇工具。监管框架也日趋清晰。
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