印度实时支付是什么意思？
印度实时支付是指银行账户之间即时、全天候的资金转账，主要通过印度统一支付接口 (UPI) 执行。该系统支持使用手机号码、二维码或虚拟 ID 进行支付，使数字交易成为日常生活的一部分。印度是全球最大的实时支付市场，仅2023 年就处理了近 1300 亿笔实时交易，占全球电子支付总量的 84%。虽然没有单一的法律条文对印度实时支付进行明确定义，但其框架由印度储备银行通过诸如 2007 年《支付和结算系统法》等法规进行监管。
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该系统的主要监管机构是印度储备银行 (RBI)。印度国家支付公司 (NPCI) 是由印度储备银行创建的机构，负责开发和运营该国主要的实时支付渠道——UPI 和 IMPS。NPCI 作为这些交易的中央清算和结算机构，没有大型的附属清算机构参与其中。印度的实时支付系统基于 ISO 8583 标准构建，该标准促进了参与网络的不同金融机构之间的通信。
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印度的支付系统每日处理的交易量超过 Visa 等全球网络，占全球实时支付总量的近一半，为其他国家树立了全球标杆。
印度支付通道概览
印度统一支付接口 (UPI)
UPI于 2016 年推出，是一种构建在 IMPS 基础设施之上的即时支付协议。它由印度国家支付公司 (NPCI) 开发，支持使用移动设备进行银行间转账，允许用户将多个银行账户关联到一个应用程序中。交易可通过唯一的虚拟支付地址 (VPA)、电话号码或扫描二维码发起，从而简化了复杂的银行信息。
详细阅读：UPI是什么
- 互操作性：在一个开放的平台上连接超过 675 家银行和众多第三方支付应用程序。
- 简化地址：使用虚拟支付地址 (VPA) 或电话号码进行交易，无需暴露账号，从而增强隐私性。
- 高级功能：支持通过自动付款 (AutoPay) 进行定期付款，通过 UPI Lite 进行离线交易，以及为功能手机用户提供语音指令。
- 二维码支付：支持简单快捷的个人对商户 (P2M) 支付，已在各种规模的商户中得到广泛应用。
优缺点
- 优点：极高的可扩展性、用户友好的设计、用户成本低甚至免费，以及快速的国际扩张。
- 缺点：系统可能偶尔出现故障，且交易的即时性和不可逆性使用户容易受到某些类型的数字欺诈。
即时支付服务 (IMPS)
即时支付服务于 2010 年推出，是印度首个全天候实时支付系统。它通过包括手机银行和网上银行在内的各种渠道提供即时银行间电子资金转账服务。 IMPS 作为支撑整个 UPI 生态系统的基础结算网络，负责处理 UPI交易的后端转账。
- 全天候转账：提供全年 365 天、全天候实时资金转账服务。
- 基础架构：作为 UPI 的核心骨干，负责处理银行间的实时结算。
- 多渠道访问：可通过银行手机应用、网上银行门户网站甚至 ATM 机直接访问。
优缺点
- 优点：高度可靠且成熟的基础设施，是印度现代支付系统的基石。
- 缺点：用户界面不如 UPI 直观，通常需要提供更多信息，例如账号和 IFSC 代码才能进行转账。
详细阅读：印度即时支付服务IMPS
其他辅助支付系统
- 印度国家电子资金转账系统 (NEFT)：用于一对一资金转账的系统，几乎实时运行，全天每半小时分批处理交易。
- 印度实时全额结算系统 (RTGS)：专为高额交易而设计，RTGS 以全额结算的方式逐笔实时结算资金转账，不与其他交易捆绑结算。
- 基于 Aadhaar 的支付系统 (AEPS)：一种支付服务，允许通过业务代理使用 Aadhaar 生物识别认证在微型 ATM 上进行基本银行交易，主要服务于农村和偏远地区。
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限额、费用和服务水平协议 (SLA)
- 限额：UPI 标准交易限额为 100,000 卢比，但对于 IPO 和医院账单等特定支付，限额可提高至 500,000 卢比。
- R2P 费用：UPI交易通常对用户和商家免费，此政策旨在鼓励广泛采用和小额支付。
- 运营时间：该系统提供 24/7 全天候即时转账服务，全年 365 天无休，没有指定的截止时间或计划停机时间。
- 失败与退款：实时功能旨在 30 秒内解冻失败交易的资金，同时还提供在线争议解决服务。
合规与风险
KYC/KYB 和反洗钱 (AML)
法规要求所有用户进行“了解你的客户”(KYC) 验证，将已验证的手机号码与银行账户关联。对于国际访客，访问某些钱包服务需要提供基于有效护照和签证的完整 KYC 验证。
数据驻留与隐私
印度储备银行 (RBI) 严格执行数据本地化政策。所有支付系统提供商必须将完整的端到端交易数据完全存储在印度境内的服务器上。此举既有助于监管，又能通过虚拟支付地址保护用户隐私。
欺诈控制
该框架包含印度国家支付公司 (NPCI) 实施的技术控制措施，例如 API 速率限制和双因素身份验证。为应对日益猖獗的诈骗活动，监管机构还强制要求建立在线争议解决机制，并支持开展公众宣传活动，教育用户安全使用支付方式。
记录保存与审计
支付系统提供商必须将所有交易数据存储在本地，并通过强制性的系统审计报告 (SAR) 证明其合规性。该审计由印度计算机应急响应小组 (CERT-IN) 认可的公司进行，并经董事会批准，旨在验证是否遵守印度储备银行的数据存储指令。
跨境交易和汇款至印度
由于严格的合规要求、模糊的加密货币法规和严苛的税收制度，向印度实时汇款十分复杂。核心挑战在于如何连接不同的支付渠道——将全球系统与印度统一支付接口 (UPI) 系统集成。这需要绕过效率低下的外汇交易路径，这些路径通常涉及多次货币兑换，而非直接结算。目标是创建一个单一、流畅的跨境资金流动路径，但监管和技术方面的障碍使得这对国际支付服务提供商而言是一项艰巨的任务。
- 新加坡：印度统一支付接口 (UPI) 与新加坡 PayNow 系统的集成实现了实时跨境支付和汇款。这使得印度游客可以使用 UPI 应用在新加坡数千家零售商处直接付款。
- 阿拉伯联合酋长国 (阿联酋)：UPI 在阿联酋众多零售场所和支付终端均有应用，印度居民和游客可以使用二维码进行支付。此外，阿联酋还在开发用于入境汇款服务的金融通道。
- 美国：通过 Xoom（PayPal 旗下服务）与 UPI 的集成，美国向印度的汇款得以实现。这使得印度侨民能够近乎实时地将资金直接汇至 66 家印度银行。
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