印度投资须知：印度的商业贷款类型

内容

专门用于商业目的的贷款称为商业贷款。商业贷款以信用额度或一次性付款的形式向企业主提供融资。作为这笔资金的交换，企业同意分期偿还贷款以及利息和费用。本文内容主要分析印度金融机构批准的商业贷款类型。

印度的商业贷款大致有 8 种类型：

营运资金贷款
定期贷款（短期和长期贷款）
信用证
账单/发票贴现
透支额度
设备融资或机械贷款
政府计划下的贷款
POS 贷款或商户现金预付

营运资金贷款

个人、企业家、初创企业和中小微型企业使用营运资金贷款来满足日常业务需求和各种业务扩展服务，提高业务现金流，购买原材料，增加库存/存货，支付工资，雇用员工等。营运资金贷款主要是短期贷款，贷款金额最高为 400 万卢比，还款期限最长为 12 个月或可能超过业务要求。与长期贷款或一般商业贷款相比，银行/NBFC 提供的利率略高。在这种类型的贷款中，贷方为企业贷款设定限额，贷款金额只能用于特定业务目的。

优点：

这是一种债务融资，不需要股权交易。
允许企业弥补营运资本支出产生的缺口。
一些营运资本贷款是无担保的，企业无需保留抵押品来担保贷款。

缺点：

营运资本贷款通常具有较高的利率。
贷款与企业的信用挂钩，任何未付款都会影响企业的信用评分和您的个人信用评分。
营运资本贷款最适合寻求支付日常运营成本的企业。它们是季节性企业和小企业主的理想选择，他们需要偶尔注入现金以维持运营并维持企业现金流。

定期贷款

定期贷款是需要在一定时间内定期偿还的贷款。定期贷款分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。这两种贷款的还款期限为 12 个月至 5 年。期限较短（12 个月）的定期贷款称为短期贷款，期限长达 5 年或以上的贷款称为长期贷款。无抵押商业贷款最高可达 2 千万卢比，也可根据业务需求超过 2 千万卢比。定期贷款的还款期限由贷款人于贷款申请时确定。

优点：

企业可预先获得现金。
通常允许企业借入比其他商业贷款类型更高的金额。
一次性快速支付资金。
可预测的付款时间表。

缺点：

还款时间表不灵活。
可能需要抵押品。
定期贷款最适合寻求扩张的企业，也是信用记录良好、不想等待太长时间获得资金的企业主的理想选择。

信用证

信用证是一种主要用于贸易业务的信用额度，银行或贷款人为从事国际贸易的企业提供资金担保。企业家可以使用信用证进行进出口。在海外开展业务的企业往往与未知供应商打交道，因此，他们需要在进行任何交易之前获得付款保证。因此，信用证在向供应商提供付款保证方面发挥着至关重要的作用。

优点：

信用证具有高度可定制性，允许双方贸易伙伴设定条款和条件。
它使贸易伙伴有信心与未知的合作伙伴进行交易或在海外建立新业务。
开证银行或贷方独立于贸易伙伴的义务，卖方在履行条款后收到款项。
卖方没有信用风险。
通常无担保，因此不需要抵押品。

缺点：

银行费用和其他手续费会增加经营成本。
手续费很费时。
信用证的管理规则很复杂，而且还带有外汇风险
信用证最适合在国际市场交易并希望扩张的企业。

票据贴现

票据贴现或发票贴现是一种融资方式，卖方以折扣价从贷方获得预付款。这要求买方以利率的形式做出贡献，以支付利息和月费的形式增加金融机构的收入。

例如，您已将货物卖给辛格先生，他已向您开具了 45 天的银行信用证，如果您想在 45 天之前从银行取钱，银行将向您收取一定的利息，这被称为卖方的折扣。此外，假设您在 45 天或之后应获得的金额为 100 万卢比，通过银行的折扣或 50,000 卢比的利率，您现在从银行获得 9,50,000 卢比。无论如何，买方将在第 45 天向相关银行存入 100 万卢比。

优点：

快速获得现金。
释放已锁定在发票中的现金。
一种更快的短期融资方式。
对资产没有风险并促进信贷销售。

缺点：

仅允许在商业发票上借款。
如果企业正在寻求特定数额的商业贷款，票据贴现可能不够。
票据贴现最适合希望恢复现金流、为业务支出提供资金和稳定增长的企业。

透支贷款

透支贷款是银行向其账户持有人提供的一种融资方式，即使账户余额为零，也可以从其账户中提取现金。利率仅按批准限额内的已用金额按日收取。批准的信用限额取决于账户持有人与银行的关系、信用记录、现金流和还款记录（如果有）。透支限额每年都会修订，如果按时支付利息，可以以任何方式使用。透支便利是针对抵押品/证券提供的，尤其是银行的定期存款。

优点：

文书工作最少，灵活性强。
有助于及时处理资金错配。
利率较低，因为它仅根据使用的资金金额计算。

缺点：

透支额度是一种临时贷款，存在信用额度降低的风险。
它以抵押品/证券为抵押品，如果企业无法偿还贷款，则可能面临资产被扣押的风险。
透支额度最适合那些经常面临短期现金流问题但可以在很短时间内偿还借款的企业。

设备融资或机械贷款

设备融资或机械贷款是向借款人提供的一种融资选择，用于购买新设备/机械或升级现有设备/机械。设备融资主要用于大型企业和从事制造业的企业。获得设备融资或机械贷款的企业或企业主还可享受税收优惠。贷款利率、贷款金额和还款期限因贷款机构而异。

优点：

快速收到资金以购买、维修或租赁设备/机械。
有机会分摊购买成本以避免陷入现金流问题。
设备贷款不需要额外的抵押品。

缺点：

用途仅限于设备/机械。
机械贷款提供的利率高于传统银行贷款。
设备融资或机械贷款最适合属于制造业且需要资金购买机械或设备的大型企业。

政府计划下的贷款

印度政府已为个人、中小微型企业、女企业家以及从事贸易、服务和制造业的其他实体推出了各种贷款计划。政府计划下的贷款由各种金融机构提供，例如私营和公共部门银行、非银行金融公司、地区农村银行 (RRB)、小额信贷机构 (MFI)、小型金融银行 (SFB) 等。一些领先的政府贷款计划包括 PMMY、PMEGP、CGTMSE、Standup India、Startup India、59 分钟内 PSB 贷款、PMRY 等下的 Mudra 计划。

优点：

由印度政府支持。
利率低。
首付选项相对较低。

缺点：

贷款申请流程竞争激烈。
某些计划对企业必须如何使用批准金额提供了严格的指导方针。
需要个人担保，例如您的商业地产。
政府计划下的贷款最适合初创企业和想要扩张的现有企业。这些贷款为企业主提供了轻松获得资金的机会，以将他们可靠的商业理念转化为盈利的企业。

销售点 (POS) 贷款

POS 贷款或商户现金预支是一种机制，经营企业的企业主通过其日常或未来的信用卡或借记卡交易向供应商预付一笔款项。中小企业的商家有时会遇到短期现金短缺的情况。因此，为了减少企业流动性短缺，商家选择 POS 贷款。与其他商业贷款类型相比，POS 贷款提供的利率相对较高。还款工具与安装在零售店、杂货店、超市和购物中心的销售点 (POS) 机器的借记或贷记交易相关联。

优点：