什么是电子授权e-Mandate
e-Mandate是由印度储备银行和印度国家支付公司 (NPCI) 发起的一项数字支付服务，允许个人和企业授权从其银行账户中自动扣除定期付款。
电子授权 (e-Mandate) 是向用户的发卡银行和其他机构发出的常设指令，允许他们自动从用户的银行账户中扣除所述金额。
电子授权是一种方便企业及其客户轻松管理所有定期付款（如保险费、SIP、贷款分期付款等）的方式。电子授权消除了文书工作、人工干预、提醒麻烦和逾期罚款的需要。
通过一个银行账户可以设置的电子授权数量没有限制。
虽然印度的定期付款已经存在很长时间了，但它们主要是通过客户必须填写、签署和提交的纸质表格授权的。这是一个操作成本高昂且需要人工处理的过程，需要数天才能完成。基于 API 的 e-NACH（通常称为 e-Mandate）由 NPCI 于 2018 年左右推出。
定期付款的含义
要理解e-Mandate的含义，必须先了解定期付款。
定期付款或订阅是自动付款，客户授权服务提供商定期从其银行账户中扣除固定或可变金额。
如今，定期付款可用于各种商业模式，例如：
- 数字借贷行业：NBFC 和数字贷方可以通过创建金额高达 50 万卢比的电子授权书来自动收回贷款。这减少了贷款违约并确保借款人按时支付 EMI。
- 投资和财富管理：投资平台可以通过自动化 SIP 付款并确保客户不间断投资，为投资者提供无缝的客户体验。
- 保险提供商：保险费通常按月、季度、半年或年度定期收取。用户可以通过使用相关软件钱包或支付网关订阅创建电子授权书来自动付款。
- 软件即服务 (SaaS)：SaaS 业务严重依赖于每月收取的定期付款，这种付款方式可以轻松扩展。
- 公用事业：电话费、电费、有线电视费、健身房会员费等属于公用事业，并且属于定期付款。
- 租赁：住房租赁、办公室租赁、共享工作和共享生活空间以及其他租赁设施通常采用定期付款模式。
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e-Mandate的工作原理
电子授权注册流程是客户注册通过电子授权或 eNACH 进行定期付款。无论客户购买保险单还是投资 SIP，他们都可以从一开始就选择通过电子授权支付保费或分期付款。
简而言之，这是一个允许企业为客户注册服务/产品的过程，客户需要及时支付费用。
例如，用户可以通过电子授权进行系统投资规划，这是一个完全数字化的过程。此外，确认授权不会超过几天。授权流程如下：
- 同意：客户允许收款人/收款人启动自动扣款，这可以通过各种方法完成，例如填写表格、网站或移动应用程序。付款人可以选择付款金额、频率和期限。
- 身份验证：客户使用可用选项之一（例如网上银行凭证或借记卡详细信息）验证和认证电子授权。这可确保付款人是银行账户的所有者，并同意电子授权的条款和条件。
- 验证：印度国家支付公司 (NPCI) 充当电子授权流程中的中介，并验证付款人的详细信息和收款人的请求。NPCI 是一家促进印度数字支付和结算的非营利组织。
- 定期付款指令：客户的银行设置定期付款指令，使收款人能够在到期日自动扣除付款。付款人收到确认信息，并可以在其银行门户或应用程序上查看电子授权书的状态。
付款人可以随时通过联系其银行或收款人取消电子授权书。如果此类交易引起任何争议或问题，NPCI 将进行调解，并确保遵守监管准则。
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e-Mandate的种类
根据用户选择的付款方式，电子授权的类型不同。以下是两种常见的电子授权类型：
借记卡电子授权
借记卡电子授权允许您将借记卡链接到商家或服务提供商，并授权他们以指定的频率从您的银行账户中扣除固定或可变金额。
通过借记卡电子授权进行的单笔交易限额为 15,000 卢比。此限制适用于所有在线订阅类别。对于超过 15,000 卢比或超过持卡人限额的交易，需要 AFA（OTP 身份验证过程）。在印度，通过借记卡电子授权进行的最高单笔交易限额为 10 万卢比。
信用卡电子授权
信用卡电子授权允许您将信用卡链接到商家或服务提供商，并授权他们以指定的频率向您的信用卡收取固定或可变金额。
自 2024 年 3 月起，信用卡账单支付的电子授权限额为每笔交易 100,000 卢比，无需额外身份验证 (AFA)。此限制适用于其他类别，例如共同基金认购和保险费支付。
e-Mandate的好处
商家的好处：
- 客户保留：只需进行一次数字身份验证，e-Mandate/eNACH便允许用户在每个结算周期开始时自动从客户账户中扣款。因此，此过程减轻了客户定期验证定期付款的负担，并使他们能够享受商家提供的产品和服务。
- 降低管理成本：与开票以及跟进客户和追讨逾期付款相关的成本大幅降低。
- 安全性：使用e-Mandate，支付解决方案提供商将严格管理 PCI 合规性，客户数据更安全可靠。
客户的好处：
- 不受干扰的服务。
- 验证订阅一次，随时享受不间断的服务且没有持续的付款提醒。
- 订阅允许客户购买适合其需求的计划。
- 身份验证是一个简单的过程，客户只需要提供网上银行凭证即可。
结语
e-Mandate 是印度数字支付领域的一大进步。许多垂直行业都能够采用这种业务模式，并在客户保留、现金流管理和拖欠率稳步下降等指标方面取得了显著改善。
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