印度支付聚合器

内容

什么是支付聚合器？

支付聚合器是第三方服务提供商，可让客户在线付款，并让企业接受付款。支付聚合器让客户接受各种付款方式，例如借记卡、信用卡、无卡 EMI、UPI、银行转账、电子钱包和电子授权。同样，它们还允许向合作伙伴、员工、供应商和当局等各种利益相关者支付款项。

支付聚合器从印度储备银行获得聚合器许可证，用于收单商家并为他们提供接受和支付数字支付的基础设施。

要自行启用各种付款方式，企业必须与各种银行和非银行金融公司 (NBFC) 合作。但是，在印度，有 34 家国有银行和 9,680 家 NBFC。并非每家企业都有能力与如此庞大的机构合作，这时支付聚合器基本上充当了个体企业和金融机构之间的中间人。

支付聚合器减轻了商家设计和构建与各种支付方式完美契合的结账页面的技术负担。

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印度支付聚合器的主要功能

支付聚合器提供了多种优势，解决了支付数据的安全处理以及欺诈检测和预防等关键方面。支付聚合器还使最终用户能够访问多种支付方式并享受无缝结账体验。让我们详细了解这些和许多其他关键功能：

1. 无缝入职、集成和子商户账户

在电子商务中，服务有时由企业之间合作提供。假设一个财富管理门户网站托管多家资产管理公司 (AMC)。为了使最终用户能够进行投资，门户网站必须提供向 AMC 付款的便利。如果门户网站与支付聚合商合作，它将被称为商家，并可以为 AMC 创建子商户账户。这将使门户网站能够代表 AMC 管理付款。

支付聚合商的 AMC 账户（即子商户账户）将是一个活期账户。AMC 将能够使用自己的一组 API 密钥和单独的仪表板进行交易并访问其帐户详细信息。

如果与支付聚合商合作，商家可以通过添加他们的姓名和电子邮件或从仪表板共享推荐链接来添加子商户。合作伙伴还可以通过 API 入职子商户。子商户可以通过合作伙伴的仪表板本身完成 KYC 流程。

2. 安全支付处理

与支付相关的信息高度敏感，处理时需要格外小心。泄露这些数据可能会对企业的业务造成严重后果。为确保信息安全，支付聚合商：

投资最高质量的基础设施。
不存储任何敏感信息。
加密敏感数据以防止未经授权的访问。
标记数字卡号以防止泄露。
提高安全性以满足 PCI 委员会和 ISO 等组织设定的合规性要求。

3. 欺诈检测和预防

如果企业或个人被骗分享他们的账户信息和密码，他们可能会损失金钱。为了解决这个问题，支付聚合器遵循以下指南：

支付聚合器研究客户的支付历史以及之前检测到的欺诈交易。
他们通过机器学习发现客户交易中的模式和欺诈交易的共同特征。
他们保存并处理与卡相关的所有数据，符合 PCI-DSS 指南和 RBI 法规。

4. 多种支付选项

支付选项数量有限会给客户付款带来障碍。当企业与支付聚合器集成时，商家可以通过借记卡、信用卡、NetBanking、UPI、信用卡或借记卡 EMI、电子钱包、无卡 EMI、银行转账、电子授权、先买后付 (BNPL) 服务等支付方式接受付款。

5. 快速结算

付款延迟会让客户感到烦恼，可能导致现金流紧缩，并导致因营运资金暂时不足而失去客户。为了解决这个问题，支付聚合器即使在非银行营业时间、周末和银行假日也提供收费的即时结算。资金将在几秒钟内转入您的企业。您还可以选择当天结算，费用较低，同时仍能有效管理现金流。

6. 无缝结账体验

拥有无缝结账页面且没有复杂步骤非常重要，以确保客户不会在交易中途退出。然而，各种身份验证模式和众多支付方式、政策和法规使这成为一项艰巨的任务。支付聚合器的主要功能是确保快速付款，它可以进行必要的投资以创造无缝结账体验。

7. 客户支持

支付聚合器投入大量资金组建客户支持团队，这些团队善于理解和处理客户遇到的各种投诉和障碍。一些最终用户可能需要跟踪付款状态或查看过去的付款。商家可能需要举报欺诈行为、提出争议，或者可能需要一些技术帮助，例如如何生成 API 密钥。所有此类查询均由经验丰富且技术娴熟的专业人员耐心而灵活地处理。

支付聚合器如何工作？

支付聚合器充当客户、企业和金融机构之间的中间人，通过同一网站或应用程序上的各种支付方式促进在线支付。它们使企业能够从大量客户那里收款，并向供应商、员工和其他利益相关者支付款项。

步骤 1：商家入职

在处理任何交易之前，企业必须在支付聚合器上开设一个商家账户。支付聚合器在银行有一个节点账户，其客户的所有交易都在此处理。提供节点账户的银行无法了解资金进出节点账户的原因，他们只会看到资金流动量。

步骤 2：客户前往支付窗口

当客户前往支付窗口时，他们会选择一种支付方式并输入他们的支付详细信息。此信息由支付聚合器标记。支付聚合器还将在此阶段执行欺诈检查。

步骤 3：支付聚合器在后台处理交易

支付聚合器将交易信息发送给其节点账户所在的银行。然后，银行通过支付处理器将客户信息发送给信用卡公司。

步骤 4：欺诈检查

在此阶段，信用卡公司根据客户过去的消费行为进行欺诈检查。一些信用卡公司还可能分析信用卡用户交易数据集合的数据库，以查找欺诈模式。欺诈检查完成后，交易信息将发送到客户的银行。

步骤 5：客户的银行处理付款请求

客户的银行收到交易信息后，会验证客户是否有足够的资金进行交易，以及客户的详细信息是否准确。交易状态（批准或拒绝）通过交易信息来源的同一渠道发送回，即从客户银行到信用卡网络，再到支付聚合商银行，再到支付聚合商，再到企业/商家。商家最终将状态传递给客户。

第 6 步：支付聚合商银行请求资金

交易获得批准后，支付聚合商银行将向客户银行请求资金。资金将存储在前面提到的节点账户中。

第 7 步：支付聚合商结算资金

在一天结束时，支付聚合商将代表您的企业对当天收到的所有付款进行一次性结算。一些支付聚合商可能还提供即时结算服务。

印度的支付聚合器类型

银行支付聚合器

银行支付聚合器促进来自不同支付方式的在线支付。由于它由银行运营，因此不需要RBI的进一步授权。

银行支付聚合器的设置成本往往更高。它们可能需要在集成上投入时间和金钱。虽然大型企业可以承担集成的成本和工作量，但小型企业和初创公司可能会发现这很困难。这些聚合器可能不提供分析等服务。

第三方支付聚合器

第三方支付聚合器是非银行支付聚合器，它们需要 RBI 的授权才能运营。第三方支付聚合器承担管理来自不同支付方式的付款所涉及的技术和运营负担。由于维护成本和年度管理费较低，它们往往比银行支付聚合器更便宜。它们往往更容易集成，这使得它们适合小型企业。第三方支付聚合商提供各种服务，例如添加子商户和提供分析仪表板。

支付聚合商与支付网关的主要区别

根据印度储备银行的说法，支付聚合商和网关都促进在线支付，但只有支付聚合商处理资金。支付网关被称为在线支付的技术基础设施提供商。因此，印度储备银行对支付聚合商的指导方针更加严格。

	支付聚合器	支付网关
定义	提供处理多种支付方式的统一平台的第三方提供商。	充当客户和商业银行之间中介的通信软件。
主要焦点	付款受理和服务交付。	数据安全与交易验证。
功能	通过自己的MID收集客户数据并处理交易。	传输加密的支付数据并验证交易。
与银行的关系	提供个人的MID和银行账户。	要求拥有自己的 MID 和银行账户。
范例	Razorpay, Mobikwik, Airpay	Razorpay, PayU, CC Avenue