印度支付行业生态

内容

印度数字支付系统自诞生以来发展迅猛，令人瞩目。印度在银行内部和跨银行的无缝支付方面取得了显著进展。最初，少数几家公司占据市场主导地位，客户不得不承担交易费用。然而，形势已发生翻天覆地的变化。如今，大多数支付都是免费的，并且是实时的。

本文将深入探讨不同的印度支付系统中的各个关键参与者。数字支付始于信用卡/借记卡的使用，后来过渡到网上银行，最终融合了钱包和 UPI。

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网上银行

网上银行方便资金从一个账户转移到另一个账户，有两种可能的情况：收款人的账户可能在同一家银行，也可能在不同银行。

在同一家银行内部转账非常便捷，因为银行可以独立处理付款，从而降低风险。然而，银行间转账需要可靠的第三方机构的协助，以弥合银行之间的差距。

印度储备银行 (RBI) 充当着这座重要的桥梁，使银行能够通过以下方式处理付款：

实时总结算 (RTGS)
国家电子资金转账 (NEFT)
即时支付服务 (IMPS)

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此类转账的关键要求是银行必须在 RBI 注册并获得授权。每个银行分行都会根据此注册获得一个唯一的印度金融系统代码 (IFSC)。

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支付之旅由此开启。在将资金从一家银行转移到另一家银行时，必须提供收款人的账号和收款银行的 IFSC 代码。这两条信息使 RBI 能够准确地将资金转入正确的银行和账号。

由于此过程需要印度储备银行 (RBI) 的验证，将新收款人关联到付款人的账户通常需要一些时间。因此，由于验证延迟，无法向任意收款人进行实时付款。这也是信用卡日益普及的主要原因。

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信用卡支付

在信用卡支付领域，还有其他实体共同构成了资金转账的基本网络。为了理解这一点，让我们来看一下总体流程，该流程主要包含两个步骤。

付款授权

下图中描述了高级流程。以下是需要注意的要点：

想要通过信用卡接受付款的商家或卖家需要与某种商户服务提供商 (MSP) 或独立销售机构 (ISO) 合作。这些提供商将帮助商家提供所需的硬件和基础设施。
POS 终端提供商和收单银行是收单机构。有时，提供商可以充当单一服务提供商，与多个 MSP/ISO 合作。
收单银行也可以提供自己的 POS 终端，也可以与其他硬件供应商合作。
卡网络供应商仅允许在获批准的银行之间进行交易。在我们的案例中，这些银行是发卡银行和收单银行。
付款授权实时进行，发卡银行向商户提供付款承诺。
实际付款结算稍后分批完成。

付款结算

付款结算并非在刷卡时立即完成，以避免因多方参与和潜在的欺诈而产生的相关风险。付款结算通常基于预先约定的条款进行，通常为 T+1、T+2 或更长时间，其中 T 指的是刷卡当天。

由于涉及多个参与者以确保资金安全可靠地转入商户的银行账户，因此必然会产生相关费用。这些费用通常需要商户根据预先约定承担。

以下是 T+1 结算的示意图。

随着互联网和电子商务行业的发展，消费者现在可以使用信用卡在线支付。但由于缺乏实体POS机，支付网关应运而生。

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支付网关

支付网关在支付流程中提供了一个抽象层，并提供了必要的数据安全保障。它们是一种虚拟POS终端，用于验证信用卡信息并转发交易。为了确保安全，它们需要获得PCI DSS认证（即支付卡行业数据安全标准）。

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让我们来看看支付网关的相同流程。

在这里，支付流程相同，支付网关背后的所有参与方也相同。同样，付款结算稍后完成，不再需要通过POS机进行“采集”，而是使用支付网关在线服务来实现。支付网关还允许用户标记并安全地保存他们的卡信息，以便将来付款。

通常，如前所述，在支付行业，公司过去常常提供多种服务。收单银行也可能提供自己的支付网关。

数字钱包支付

由于持有信用卡的财务前提条件，并非每个人都能负担得起，这对信用卡的广泛使用构成了挑战。为了解决这个问题，数字钱包应运而生，它消除了对严格收入标准的要求，即使是小规模商家也能使用。

数字钱包本质上是将实体货币转换为电子货币，并将其存储在由钱包服务提供商管理的钱包中。这些数字货币可以转移到其他人的钱包，存入银行账户，或用于支付各种服务费用，例如水电费、燃气费、保险费等等。

然而，由于用户身份验证的严格程度较低，钱包交易的交易限额相对较低。与信用卡支付所需的复杂程序相比，商家使用数字钱包的注册流程也更为简便。

支付聚合商

数字钱包服务提供商会分配与其收到的实体货币等值的电子货币。所有实体货币均由服务提供商保管，通常由多个来源聚合而成。因此，数字钱包提供商也被称为支付聚合商。此外，向商店/公用事业机构的付款并非实时进行；相反，服务提供商会将累积的资金同时用于不同的投资。这种方法形成了一种替代的商业模式来创造收入，从而降低商家的手续费。

支付服务提供商（PSP）

随着网络银行、信用卡、数字钱包支付等各种支付技术的不断发展，需要一个伞状服务提供商。支付服务提供商将所有支付技术整合到一个应用程序中，并允许用户选择其中任何一种进行支付。

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支付编排平台（POP）

全球有许多支付服务提供商，它们根据其本地可用的支付方式、规则和法规在特定地区或国家/地区开展业务。如果企业的业务遍布全球，那么将您的应用程序与单个支付服务提供商集成将无法奏效，并且管理多个支付服务提供商会增加复杂性。

为了简化这一过程，支付编排平台（POP）提供了一个伞状平台，让您可以根据地区与多个支付服务提供商集成，而无需担心内部复杂性，例如 Spreedly。

UPI

印度储备银行 (RBI) 于 2016 年推出的 UPI 标志着支付行业的一个重要转折点。UPI 依托 RBI 提供的 IMPS 支付技术基础，通过利用普及的手机，彻底革新了支付方式。它之所以如此受欢迎，是因为它消除了交易过程中账号和复杂的 IFSC 代码的需要。与 IMPS 类似，UPI 提供实时支付，提升了整体支付体验。

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此外，UPI 还具有一项独特的优势：它允许小商户无需支付任何费用即可采用该系统。此外，实时支付功能解决了与资金结算相关的挑战，使流程更加顺畅高效。

众所周知，在互联网银行流程中，跨行转账需要双方（即付款人和收款人）提供账号和银行 IFSC 代码。因此，提供 UPI 功能的平台（或支付服务提供商）实际上首先会要求用户通过银行注册 UPI 支付，并提供这两项必填信息。此注册由支付服务提供商 (PSP) 通过 UPI 服务器和用户银行完成。提供后，平台会分配一个与之对应的虚拟 UPI 地址。此外，平台还会使用用户的手机号码作为 VPA 的替代方案，例如，我们可以将其视为一个映射（或键值对），以便使用 VPA/手机号码检索账户详细信息。

因此，每当用户通过虚拟地址或手机号码收到任何款项时，其对应的银行信息将被 PSP 平台识别，并通过 UPI 服务器（实际上是基于 IMPS 构建的）进行转账。

请注意，为了实现 UPI 端到端运行，双方都必须通过任何一家授权的 PSP 在 UPI 服务器上注册。

下图可以概括介绍 UPI。