印度支付系统UPI彻底改变了印度数字支付市场，UPI提供无缝、实时的交易体验。本文将探讨 UPI 支付的详细流程，帮助用户了解不同平台和银行之间的交易流程。
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关于UPI 支付地址
印度统一支付接口 (UPI) 允许用户使用唯一的 UPI 支付地址（而非传统的银行信息）进行收付款，从而简化了数字交易。在此架构下，所有 UPI 支付地址均采用“account@provider”格式，确保交易的无缝路由。
UPI 支付地址类型
UPI 支付地址可根据不同的标识符进行分类：
- 全球标识符
- 非全球标识符
IFSC 代码和账号 – 全球标识符
由印度国家支付公司 (NPCI) 直接解析。
- 格式：[email protected]
- 示例：12345…@HDFCo00001.ifsc.npci
用于将银行账户直接关联到 UPI。
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Aadhaar 号码 – 全球标识符
使用 NPCI 的 Aadhaar 到银行映射器解析。
- 格式：[email protected]
- 示例：123456789…@aadhaar.npci
此方法将付款直接关联到用户的 Aadhaar 关联银行账户。
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手机号码 – 全球标识符
通过 NPCI 的手机到账户映射器解析。
- 格式：[email protected]
- 示例：98000…@mobile.npci
适用于仅使用注册手机号码进行快速转账。
PSP 提供的用户 ID – 非全球标识符
由支付服务提供商 (PSP)（例如 Google Pay、PhonePe、Paytm 或银行）分配的唯一 ID。
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- 格式：userid@psp-code
- 示例：user@mypay 或 kumar@hdfc
允许用户创建自定义 UPI ID。
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UPI 支付地址在实现无缝、安全、高效的数字支付方面发挥着至关重要的作用。无论使用手机号码、Aadhaar、IFSC 账户组合还是 PSP 分配的 ID，UPI 都能确保每个人都能享受灵活便捷的交易。
关于 UPI 框架
UPI彻底改变了印度的数字交易，它支持使用移动设备在银行之间进行即时、无缝且安全的资金转账。UPI 框架由印度国家支付公司 (NPCI) 设计，将各种金融机构、第三方提供商和银行系统整合到一个可互操作的网络中。
UPI 框架的关键组成部分
1. 支付系统参与者 (PSP)
UPI 交易涉及不同类型的支付系统参与者，包括：
- 银行和支付银行：这些是通过 UPI 提供银行服务的传统金融机构。
- PPI/MM/钱包提供商：预付支付工具 (PPI) 提供商，例如支持数字支付的移动钱包。
- 其他受监管提供商：经印度储备银行 (RBI) 授权参与数字交易的实体。
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2. 用户访问渠道
用户可以通过多种渠道访问 UPI 网络，包括：
- 移动应用程序：Google Pay、PhonePe、Paytm 和 BHIM 等应用程序提供交易界面。
- 网上银行：为网上银行客户提供与银行账户的直接集成。
- 基于 USSD 的 NUUP（*99# 服务）：使功能手机用户无需网络连接即可进行 UPI 交易。
3. NPCI 在 UPI 交易中的作用
NPCI 作为中央枢纽，管理统一支付接口并集成各种金融服务，例如：
- APBS（Aadhaar 支付桥接系统）和 NACH（国家自动清算所）
- IMPS（即时支付服务）
- AEPS（Aadhaar 支持支付系统）
- RuPay（印度银行卡支付网络）
- 电子商务 (Ecom) 和国家金融交换 (NFS)
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UPI 框架改变了数字支付领域的格局，实现了银行、钱包和金融机构之间的互操作性。 UPI 通过将多种支付方式整合到统一的系统下，提高了企业和个人的可访问性、安全性和效率。
UPI 支付流程
下图展示了 UPI 交易的分步流程，其中涉及 Paytm（付款方 PSP）、Google Pay（收款方 PSP）、NPCI 以及 ICICI 和 HDFC 等银行等主要参与者。
分步分解
发起：
- 用户通过支持 UPI 的应用（例如 Paytm）发起交易。
- 输入凭证以验证付款人的身份。
付款请求处理：付款人的支付服务提供商 (Paytm) 验证请求并将其转发给收款人的支付服务提供商 (Google Pay)。
通过 NPCI 路由：NPCI（印度国家支付公司）充当中央交换机，负责翻译请求和验证详细信息。
银行授权：
- 付款人的银行 (ICICI) 处理扣款请求，验证交易，并从付款人的账户扣款。
- 扣款响应被返回。
贷记至收款人银行：
- 向收款人的银行 (HDFC) 发起贷记请求。
- 贷记成功后，将返回确认响应。
最终确认
- 付款确认通过 NPCI、收款人支付服务提供商 (PSP) 和付款人支付服务提供商 (PSP) 进行转发。
- 付款人收到交易完成的通知。
结语
UPI 流程确保跨多个实体的资金转移顺畅、安全且即时。凭借实时验证以及银行与支付服务提供商 (PSP) 之间的无缝集成，UPI 将继续引领数字支付生态系统的变革。
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