印度的 KYC：您需要了解的一切

什么是 KYC？

了解您的客户 (KYC) 是印度金融机构为核实客户身份和背景而采取的尽职调查流程。此验证有助于确保银行和其他金融机构提供的服务不会被滥用于洗钱、身份盗窃或恐怖主义融资等非法活动。KYC 流程对于确定与客户相关的风险也非常重要。

印度储备银行于 2002 年推出了 KYC 指南，强制要求银行、保险公司和股票经纪商等受监管实体实施 KYC 流程。这项规定背后的核心原因是保护金融机构免受以下侵害：

• 洗钱
• 恐怖主义融资
• 身份盗窃

KYC 不仅仅是一项监管要求；它是印度金融基础设施的重要组成部分，而印度金融基础设施正日益数字化。有了强有力的 KYC 规范，金融系统就能更好地防范欺诈。不遵守 KYC 法规可能会受到RBI、印度证券交易委员会 (SEBI) 或印度保险监管和发展局 (IRDAI) 等监管机构的严厉处罚。

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印度的 KYC 类型

在印度，有几种执行“了解您的客户” (KYC) 的方法，方法的选择通常取决于机构的要求和客户的便利性。RBI 概述了多种符合法规的 KYC 流程。以下是主要类型：

实体 KYC

这是 KYC 的传统形式，客户必须亲自访问银行或金融机构才能完成验证过程。在此访问期间，客户提交身份证明 (POI) 和地址证明 (POA) 等文件的自认证副本。这些文件将与客户申请表中提交的详细信息进行交叉验证。这种方法非常耗时，因为它需要客户亲自到场并进行手动文件验证。

基于 Aadhaar 的 eKYC

随着数字身份识别系统的兴起，印度政府推出了基于 Aadhaar 的 eKYC，允许客户使用他们的 Aadhaar 号码进行数字身份验证。这种方法是无纸化的，可以在线和离线进行。

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在线 Aadhaar eKYC：这涉及通过发送到 Aadhaar 注册手机号码的 OTP 或使用生物特征验证（指纹或虹膜扫描）来验证客户的身份。

离线 Aadhaar eKYC：客户可以以 Aadhaar XML 文件的形式下载他们的 Aadhaar 数据，或使用 Aadhaar 卡上的二维码，金融机构可以扫描二维码来检索所需信息。

数字 KYC

这种方法完全是无纸化的，但需要官方代表亲自与客户在一起。代表会捕捉客户及其文件的实时图像，并对其进行地理标记和实时验证。然后根据客户的申请详细信息交叉检查此数字 KYC 数据。

视频 KYC

引入视频 KYC 流程是为了让客户验证更加无缝，尤其是在 COVID-19 大流行期间。在此过程中，金融机构代表通过实时视频通话验证客户的身份和文件。

代表实时拍摄客户身份证明和地址证明文件的图像。然后由另一位代表审查视频以确保准确性和合规性。RBI 认为这种 KYC 模式完全符合法规。

中央 KYC (cKYC)

中央 KYC (cKYC) 流程的引入是为了简化金融机构之间的 KYC 验证。根据 cKYC，客户会被分配一个 KYC 识别号 (KIN)，金融机构可以使用该识别号从集中式 KYC 注册表访问客户的 KYC 信息。这样一来，客户就无需与不同的机构进行多次 KYC 验证。

中央 KYC (cKYC)

中央 KYC (cKYC) 系统的推出是为了消除不同金融机构进行多次 KYC 验证的冗余。在 cKYC 之前，客户必须为他们选择的每种金融产品进行单独的 KYC 流程，即使他们之前已在其他机构完成了 KYC。cKYC 注册表简化了此流程，使客户和金融机构都更容易完成。

什么是 cKYC？

cKYC 是一个集中式注册表，由证券化资产重组和担保权益中央注册表 (CERSAI) 下的中央 KYC 记录注册表 (CKYCR) 管理。它将客户的 KYC 记录存储在一个中央存储库中，所有参与的金融机构都可以访问。一旦客户在任何金融机构完成 KYC，他们的 KYC 详细信息就会存储在这个集中式数据库中，并被分配一个 KYC 识别号 (KIN)。

cKYC 的工作原理：

• KYC 提交：当客户完成金融机构的 KYC 流程时，金融机构会将其 KYC 文件（身份和地址证明）上传到 cKYC 注册表。
• KYC 识别号 (KIN)：验证成功后，客户将获得一个唯一的 KYC 识别号 (KIN)。此号码可作为未来与任何参与机构进行 KYC 验证的参考。
• 其他机构的访问：当客户向其他机构申请其他金融产品时，该机构可以使用客户的 KIN 检索其 KYC 详细信息。这样客户就无需重复提交 KYC 文件。

cKYC 的优势：

• 多个产品的单一 KYC：cKYC 允许客户仅进行一次 KYC 流程，即使他们向不同的机构申请各种金融产品（银行账户、保险、共同基金等）。
• 减少冗余：金融机构可节省时间和资源，因为他们可以直接从中央注册中心访问客户的 KYC 信息，而不必从头开始执行流程。
• 增强客户便利性：客户不再需要重复提供 KYC 文件，从而使入职流程更快、更顺畅。
• 提高监管合规性：借助 cKYC，机构可以确保遵守最新法规，因为中央注册中心会定期更新。

与 Aadhaar 和 PAN 集成：

cKYC 注册表与 Aadhaar 和 PAN 数据库集成，以提供更全面的 KYC 流程。提供 Aadhaar 或 PAN 详细信息的客户可以进一步简化其验证流程，因为这些数字与集中式 KYC 记录相关联。

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视频 KYC

在日益数字化的世界中，印度的金融机构已将视频 KYC 作为一种方便且安全的客户验证方法。视频 KYC 由印度储备银行 (RBI) 推出，用于支持远程客户入职，为了解您的客户 (KYC) 验证提供完全合规、无纸化且高效的解决方案。

什么是视频 KYC？

视频 KYC 是一种在线实时验证流程，客户的身份通过与银行或金融机构代表的实时视频通话进行确认。这种方法无需亲自访问分支机构，因此对客户和金融机构来说都是一个方便的选择。

视频 KYC 的工作原理：

• 初步验证：在视频通话开始之前，客户需要接受 Aadhaar eKYC 和 PAN 验证检查。这可确保在安排视频通话之前，初始数据与客户的身份相匹配。
• 实时视频通话：在视频通话期间，官方代表会验证客户的身份证明 (POI) 和地址证明 (POA)。客户需要在摄像头上出示其原始身份证明文件。
• 活体检测：作为一项安全措施，系统使用活体检测技术来确保客户在视频通话期间亲自在场并与代表互动。
• 人脸和文件匹配：代表将客户的脸部与其提供的文件中的照片进行对比，以确保真实性。光学字符识别 (OCR) 也可用于从文件中提取和验证详细信息。
• 地理标记：通话期间会为客户的位置添加地理标记，以确保他们在金融机构允许的地理范围内。
• 审查流程：通话结束后，另一位代表审查录制的视频并捕获数据以进行进一步验证。一旦获得批准，客户的 KYC 将被标记为已完成。

视频 KYC 的优势：

• 方便：客户可以在家中舒适地完成 KYC，而无需前往分行，这对于偏远地区或日程繁忙的个人来说非常方便。
• 更快的入职：视频 KYC 大大减少了完成验证过程所需的时间，使金融机构能够更快地让客户入职。
• 法规遵从性：RBI 已批准视频 KYC 作为一种完全合规的客户验证方法，确保遵守所有准则而不损害安全性。
• 成本效益：通过消除提交实物文件和亲自访问的需要，金融机构可以降低运营成本。
• 数据隐私和安全：视频 KYC 有强大的数据隐私措施支持。所有视频通话均采用端到端加密，客户数据安全存储以防止未经授权的访问。此外，生物特征认证和活体检测的使用进一步增强了该过程的安全性。

Re-KYC

Re-KYC流程旨在确保客户信息始终保持准确和最新。印度储备银行 (RBI) 要求金融机构（尤其是银行）定期更新客户详细信息，尤其是针对被归类为高风险的账户。这有助于机构降低与洗钱、身份盗窃和其他欺诈活动相关的风险。

为什么需要Re-KYC？

客户信息（例如地址、联系方式或财务状况）可能会随时间而变化。为了遵守反洗钱 (AML) 准则并确保金融系统的安全，机构必须定期验证和更新客户数据。重新了解您的客户有助于：

• 预防欺诈：通过保持客户详细信息的更新，金融机构可以降低欺诈或滥用账户的风险。
• 保持合规性：金融机构必须遵守 RBI 法规，该法规根据客户的风险状况规定定期更新 KYC 详细信息。
• 增强客户安全：定期更新有助于保护客户免受未经授权的交易或身份盗窃。

Re-KYC风险类别和间隔

RBI 将客户分为三种风险类型，Re-KYC更新的频率取决于类别：

• 高风险客户：每 2 年需要Re-KYC一次。高风险客户通常包括从事高价值交易或在欺诈风险较高的行业运营的客户。
• 中等风险客户：必须每 8 年Re-KYC一次。这些客户的风险适中，可能包括交易量适中的小型企业或个人。
• 低风险客户：每 10 年需要Re-KYC一次。此类别通常包括金融活动最少的个人，例如退休人员或交易量较低的个人。

Re-KYC流程：

通知客户：金融机构向需要更新 KYC 详细信息的客户发送提醒。这些通知通过电子邮件、短信或其他注册通信渠道发送。

提交更新文件：如果客户的详细信息发生任何变化，则必须提交更新的身份证明 (POI) 和地址证明 (POA) 文件。如果没有变化，客户可以提交自我声明，说明信息保持不变。

数字Re-KYC选项：对于低风险客户，许多银行都提供通过网上银行、移动应用程序或 ATM 以数字方式完成Re-KYC的选项。这减少了亲自访问分行的需要。

处理：提交文件后，机构将处理更新的 KYC 详细信息，并在 10 天内重新验证帐户。

如果未完成Re-KYC会发生什么？

如果客户未能遵守Re-KYC要求，金融机构可能会对帐户实施部分冻结。这意味着：

• 最初，允许贷记，但限制借记。
• 如果在一定时间内仍未完成重新 KYC，则不允许贷记和借记，导致帐户无效。
• 要重新激活帐户，客户必须通过提交所需文件来完成 Re-KYC 流程。

印度的 KYC 文件要求

印度的“了解您的客户” (KYC) 流程要求客户提交特定文件以验证其身份和地址。这些文件可帮助金融机构确保其所接触的个人或企业的合法性。根据客户类型（个人、未成年人、非印度居民 (NRI) 或企业），所需文件可能有所不同。

个人所需的 KYC 文件

对于个人客户，RBI 指定了一组可作为身份证明 (POI) 和地址证明 (POA) 的官方有效文件 (OVD)。这些文件包括：

• Aadhaar 卡：与生物特征数据相关联的政府颁发的唯一身份证。
• 护照：居民和非印度居民广泛接受的身份和地址证明。
• 选民身份证：由印度选举委员会颁发，作为身份和地址的有效证明。
• 驾驶执照：另一种普遍接受的文件，其中包含客户的照片和地址。
• PAN 卡：主要用于金融交易，但也需要 KYC，尤其是税务相关目的。

如果提交的任何文件同时包含身份和地址详细信息，则无需提交其他文件。但是，如果身份证明文件不包括客户的地址，则必须提交单独的地址证明。

未成年人的 KYC

对于 10 岁以下的未成年人，KYC 必须由管理账户的父母或法定监护人完成。如果未成年人可以独立操作账户（通常针对 10 岁以上的未成年人），他们必须提供 KYC 文件，就像任何其他个人一样。

非居民印度人 (NRI) 的 KYC

对于 NRI，由于他们的非居民身份，KYC 流程涉及其他文件。NRI 需要提交：

• 护照：作为身份证明和地址证明。
• 居留签证：这证明了 NRI 在外国的合法身份。
• 外国地址证明：任何可以验证其印度境外地址的文件，例如水电费账单、银行对账单或雇主的正式信函。

此外，这些文件需要由印度大使馆、公证人或代理银行出具可验证签名的证明。

企业的 KYC

企业实体的 KYC 要求因业务类型而异。以下是细分：

合伙企业：需要提交合伙契约、注册证书和企业 PAN。还必须完成个人合伙人和授权签字人的 KYC。

所有权问题：业主必须提交以下任何两份文件作为证明：

• 注册证书
• 地方市政执照
• 最近的纳税申报单
• 最近两个月内的水电费账单
• 专业执照，如特许会计师执照或进出口文件。

公司：公司需要提交公司注册证书、公司章程、授权账户运营的董事会决议以及董事和授权签字人的 KYC 详细信息。

可接受的地址证明 (POA) 文件

如果身份证明文件不包含地址，则需要单独的地址证明。通常接受的 POA 文件包括：

• 公用事业账单：最近三个​​月内的电费、水费、煤气费和电话费。
• 银行对账单：最近三个​​月内开具。
• 租赁协议：已注册的住宅租赁或销售协议。
• 政府签发的信函：例如，来自当地市政当局或政府部门的确认地址的信函。

结语

KYC 流程是印度金融监管框架的重要组成部分。确保准确且最新的 KYC 文件有助于金融机构降低风险、防止欺诈并保持监管合规性。印度通过使用传统和数字 KYC 方法（包括基于 Aadhaar 的 eKYC、视频 KYC 和中央 KYC），显著实现了客户验证流程的现代化。

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