印度支付聚合商牌照概述
印度支付聚合商牌照旨在促进根据《2013 年公司法》注册的客户和商户法人之间的在线交易。印度支付聚合商牌照的颁发简化并改变了商户业务的支付结构。
印度支付聚合商牌照的颁发受印度储备银行 (RBI) 指导方针的监管，该指导方针详细说明了控制印度支付聚合商牌照的总体程序、先决条件、收费、资本要求、客户投诉部门、安全和欺诈保护框架的规定。
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什么是支付聚合商？
支付聚合商，也称为商户聚合商，是一种服务提供商，通过它可以使用移动设备进行支付，电子商务商户可以处理支付交易。聚合商允许商户接受卡支付和银行转账，而无需在银行或信用卡协会开设银行账户。
支付聚合商提供了一种简单而廉价的付款接受方式，可以帮助小企业更快地起步。支付聚合商的唯一目的之一是提供一种简化的支付解决方案，这是传统支付方式的捷径。支付聚合商包括支付网关，而支付网关不能包括支付聚合商。
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根据最近的报告，印度支付聚合商市场价值为 9.5 万亿印度卢比，由于高价值交易，预计将增长 2.4 倍。预计未来五年的复合年增长率将达到 19%，到 2025 财年将达到 22.6 万亿印度卢比。
支付聚合商的主要功能
支付流程在买家的在线购物体验中起着非常重要的作用。这使支付聚合商成为公司的重要工具，使他们能够为客户打造流畅的支付体验。支付聚合商还允许客户使用各种支付选项并拥有顺畅的结账流程。以下是其主要功能：
1. 集成商家帐户
在电子商务中，公司偶尔会合作提供服务。想象一下一个容纳多家资产管理公司 (AMC) 的财务管理平台。为了让最终用户进行投资，门户网站必须提供向 AMC 付款的选项。
通过与支付聚合商合作，用户可以通过输入他们的姓名和电子邮件或从个人的仪表板向他们提供推荐链接来包括子商家。合作伙伴也可以选择使用 API 引入子商家。子商家可以直接通过合作伙伴的仪表板完成 KYC 流程。
2. 安全支付处理
高度敏感的支付信息必须格外小心处理。泄露这些信息可能会给贵公司带来严重后果。为确保信息安全，支付聚合商：
- 投资最高质量的基础设施；
- 不要存储任何敏感信息；
- 标记数字卡号以防止任何泄漏。
3. 欺诈检测和预防
如果企业或个人因诈骗而成为共享帐户信息和密码的受害者，他们可能会损失金钱。为解决此问题，请遵守以下提供的支付聚合商指南：
- 支付聚合商研究客户的支付活动以及先前检测到的欺诈活动。
- 他们使用机器学习来识别客户交易中的模式并检测欺诈交易的共同特征。
4. 支付选项的自治市
有限的支付选项会阻碍客户的支付流程。用户可以与支付聚合商集成，通过各种方式接收付款，包括信用卡、借记卡、稍后付款选项和卡上的 EMI。
5. 客户支持
支付聚合商投入大量资源组建客户支持团队，以解决客户面临的各种问题和障碍。某些用户可能需要监控付款状态或重新查看历史付款记录。
印度支付聚合商的类型
不同类型的支付聚合商均根据印度储备银行制定的法规获得授权注册。以下类别属于印度支付聚合商的范围：
1. 银行支付聚合商
以前，只有银行使用支付聚合商，采用 Razorpay、PayU、Billdesk 等多种支付方式。无论印度储备银行的权限如何，银行都拥有银行支付聚合商许可的权力。
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2. 第三方支付聚合商
第三方支付聚合商是非银行支付聚合商，需要获得印度储备银行的批准。PayPal、Stripe 和 GooglePay 是一些广泛使用的第三方支付聚合商。
有资格获得印度支付聚合商牌照的企业
印度储备银行监管特定企业实体在印度颁发支付聚合商牌照。电子商务、中小型企业、移动钱包提供商、订阅式、非营利性、活动、数字内容创作、在线旅行社、票务、软件和技术公司是一些有资格在印度申请支付聚合商牌照的领先商业企业。
支付聚合商牌照文件
在印度，获得支付聚合商牌照需要某些基本文件。考虑以下在印度成功注册并获得支付聚合商牌照所需的文件。
- 从公司注册处 (ROC) 收到的公司注册证书；
- 公司注册文件，如备忘录和章程；
- 授权颁发支付聚合商牌照的正式董事会决议副本；
- 公司董事的 PAN 卡或地址证明；
- 颁发支付聚合商牌照的公司董事的 DSC 和 DIN 编号；
- 营业地点的地址证明；
- 公司银行账户的详细信息；
- KYC 文件的准备；
- 公司五年的 NBFC 商业计划；
- 软件机构的代码测试报告；
- 获得支付聚合商牌照的公司的所有权和股权状况的详细结构；
- 公司的技术基础设施详细信息；
- 合规和反洗钱政策；
- 合作协议副本（如果有）。
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支付聚合商牌照的基本 IT 要求
在印度申请支付聚合商牌照之前，企业必须遵守特定的 IT 安全措施。通过建立开展业务活动的安全基础，最终确保遵守安全规定。以下是支付聚合商应采用的建议 IT 安全措施列表：
1. 信息安全治理
组织应对其人员、IT 和业务流程环境的安全风险评估进行全面研究。它还必须识别风险暴露、补救措施和剩余风险。实体应向董事会提交风险评估报告、安全审计报告、安全合规状况和安全事件。
2. 数据安全标准
在印度申请聚合商支付牌照时，应实施 PCI-DSS、PA-DSS 等数据安全标准以及最新的加密标准和传输通道安全等。
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3. 商户入驻
组织应在商户入驻过程中进行详细的安全评估，以确保商户遵守这些最低限度的基线安全控制。
4. 安全事件报告
实体需要在 2-6 小时内向 RBI 报告安全事件或任何类型的持卡人数据泄露。每月向 RBI 提交与网络安全事件和预防措施相关的报告。
5. 网络安全审计和报告
银行和第三方聚合商等实体必须每季度向为此目的设立的 IT 委员会提交其内部年度和外部审计报告。
6. 风险评估
风险评估必须从业务、合规性和合同角度确定威胁或漏洞组合以及对该资产的机密性、可用性或完整性产生影响的可能性。
7. 应用程序访问
为了管理应用程序系统，应记录程序，该程序应由应用程序所有者批准，并且必须保持最新。访问应用程序时，最低权限和知情需求原则将与工作职责相称。
8. IT 人员的能力
必须对资源进行 IT 技能培训，并定期评估他们的培训要求。
9. 加密要求
商户聚合商应根据国际标准选择加密算法，这些算法经过国际密码学家社区的严格审查或获得权威专业机构、知名安全供应商或政府机构的批准。
10. 取证准备
应收集、调查和分析支付聚合商基础设施的所有安全事件，包括应用程序、服务器、中间件、网络、端点身份验证事件、Web 服务、数据库、加密事件和日志文件，以主动识别安全警报。
11. 数据主权
支付聚合商应采取预防措施，确保将数据存储在不属于外部管辖范围的基础设施中。应考虑适当的控制措施，以防止未经授权访问数据。
12. 外包中的数据安全
应准备一份外包协议，以提供“审计权”条款，使支付聚合商或其指定的机构和监管机构能够进行安全审计。或者，第三方需要向支付聚合商提交年度独立安全审计报告。
13. 支付应用程序安全
支付应用程序将按照 PA-DSS 指南开发，并且必须遵守指定的指南。支付聚合商必须在其商家入职流程中审查 PCI-DSS 合规状态。
14. 安全事件报告
支付聚合商应在 2-6 小时内向监管机构报告网络安全事件。支付聚合商必须与商家就安全事件报告达成协议。
在印度获取支付聚合商牌照的流程
获取印度支付聚合商牌照的流程包括广泛的研究、合规性准备、文件提交、接受监管审查、证明持续合规，并最终在法律专家的帮助下获取牌照并遵循不断变化的法规以获得成功。
下面是获取支付聚合商牌照的某些流程：
1. 根据《2013 年公司法》设立
如果公司愿意作为支付聚合商运营，则必须根据本法的规定进行注册。这被视为构建组织的第一步法律步骤。
2. 根据 PSS 法案获得 RBI 的授权
如果企业希望作为支付聚合商工作，那么企业需要根据《支付和结算系统法案》获得 RBI 的许可。此授权是参与支付聚合商活动的基本必要条件。
3. 资本充足率
寻求获得支付聚合许可证的组织必须满足最低 1.5 亿卢比的资本要求。值得一提的是，所需最低资本必须在开始运营三年内提高到 2.5 亿卢比。
4. 反洗钱机制
企业还需要建立强大的机制来打击洗钱活动和其他网络欺诈。它还将涵盖有效的政策和程序，以防止洗钱。简而言之，支付聚合商必须及时注册 KYC 和 AML，以避免在业务的支付结构中出现洗钱欺诈。
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5. 提名关键官员
支付聚合商需要提名一名负责客户补救和争议管理框架的关键官员。该官员在解决客户问题和确保有效的争议解决机制方面发挥着重要作用。
获得牌照后的合规性
支付聚合商必须按年度、月度或季度提交报告，具体说明如下：
1. 年度报告
审计年度报告必须在 9 月 30 日到期前附上 CA 净值证书。审计报告和网络安全审计报告应注明观察结果，包括计划采取的纠正或预防措施，并且必须在 5 月 31 日到期前进行外部审计，同时提供截至 9 月 30 日的净值证书，以进行未经审计的自我申报。
2. 季度报告
审计师的托管余额证书必须在季度结束后的下个月 15 日到期前报告，银行家的托管账户借方和贷方证书必须在季度结束后的下个月 15 日到期前进行内部审计。对于市场，必须在季度结束后的下个月 15 日之前出具节点账户审计师证书，并在季度结束后的下个月 15 日之前提交客户投诉报告。最后，必须在季度结束后的下个月 15 日之前提交内部审计的网络安全审计报告。
3. 月度报告
月度报告包括下个月 7 日到期的交易统计数据和下个月 7 日到期的欺诈报告。此外，必须在下个月 7 日到期之前提交包含完整根本原因分析的网络安全事件报告。
4. 非定期报告
必须提交包括一次性技术审计在内的非定期报告，以记录公司董事会存在的任何重大变化。
5. 安全事件报告
印度的支付聚合商拥有强大的安全机制，用于分析和报告安全事件、违规或未经授权的访问，以确保及时采取行动。
6. 不合规处罚
根据 PSS 法案的规定，未经 RBI 批准而充当支付聚合商的企业或个人将受到处罚。可以说，必须遵循 RBI 的指导方针。
获得支付聚合商牌照有什么好处？
获得支付聚合商牌照可将不同的支付方式整合到一个平台中，从而简化在线交易，提供快速设置、更高的安全性和多种支付选择。
它们简化流程、降低费用并提高客户满意度，促进业务增长并提供重要的数据分析。以下是获得印度支付聚合商牌照后可获得的好处，以便更好地了解：
- 它成为一端消费者和另一端商家之间的桥梁。
- 一端生成结算，另一端商家。
- 处理和完成支付交易的作用。
- 对于大量小额交易来说，这是一种经济高效的方法。
- 申请流程非常简单，有助于小型企业轻松运作。
- 设置支付聚合商是一个快速而简单的过程。只需注册即可处理电子商务支付。它为更多人才进入市场创造了机会，也为消费者提供了更多购买选择。
- 支付聚合商倾向于提供在线交易处理方案，启动费用和固定成本极低甚至为零。
支付聚合有哪些风险？
支付聚合商在在线交易中的活动包含以下风险：
- 如果组织缺乏足够的治理实践，可能会影响客户信心和体验，那么它们可能成为这种技术和客户体验密集型业务的风险源。
- 实体之间缺乏适当的补救机制和实践统一性也是一个令人担忧的问题。
- 聚合商还面临与其下属商户相关的交易欺诈或退款风险
- 一些电子商务市场提供支付聚合服务，这些服务不属于印度储备银行的直接监管范围，这对聚合商来说可能是一个巨大的担忧。因此，它可能在双重监管下收费。
- 支付聚合商还处理敏感的客户数据。管理数据隐私和客户数据对聚合商来说可能是一项艰巨的任务。如果聚合商无法管理数据，则可能会导致数据丢失和隐私泄露的风险。
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