过去十年，印度金融服务创新取得了显著增长。2011年，只有44%的15岁及以上印度人拥有银行账户。到2021年，这一数字大幅上升至78%。截至2024年8月，印度旨在为无银行账户人群提供普遍、负担得起且正规的金融服务的“总理詹丹计划”（PM Jan Dhan Yojana）已吸纳了超过5.3亿个银行账户。
从交易量来看，印度的进步更加令人印象深刻。例如，仅UPI支付一项，2024年11月的交易量就达到了154亿美元。实时支付目前占全球交易量的48.5%。
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即使在像账户聚合这样的新平台上，支付领域的成功也并非个例；2023年4月至2024年3月期间，获得的同意数量激增了1059%，使其成为全球增长最快的开放金融生态系统。
随着印度数字公共基础设施的快速发展，它有望在未来十年保持其在数字金融服务增长领域的领先地位。今年年初宣布的功能包括允许多个用户使用单个UPI ID的“UPI家庭圈”和支持语音支付的“Hello UPI”。此外，类似UPI的统一贷款接口（ULI）和开放信贷支持网络（OCEN）等新系统旨在实现信贷民主化，使个人和中小微企业（MSME）更容易获得贷款。
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印度正在进一步拓展其在嵌入式金融领域的成就。如今，人们不仅可以通过第三方应用程序进行支付（超过 90% 的交易源自第三方非银行应用程序），还可以投资银行和企业存款，以及从各种金融科技平台、商业服务和供应链金融解决方案中获得贷款。
对于大型企业而言，银行间 API 连接正在改变流程。印度央行数字货币“数字卢比”等举措预计将简化跨境支付流程。
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在印度这样的大国，这些平台的快速普及正导致所有金融机构核心系统的交易量快速增长。为了跟上步伐，印度需要建立高度弹性的银行基础设施，并在印度金融机构中更多地采用现代技术。幸运的是，该行业受益于强大的实时核心基础。这些基础促进了实时支付、实时账户聚合、开放支付、开放借贷以及如今更广泛的开放金融生态系统的发展。现在正是在此基础上再接再厉，重点关注以下三个具有影响力的领域：
云端助力规模化弹性
印度企业在云应用方面远远落后，人均投资仅为 17.5 美元，不到全球平均水平的 9%。商业银行也不例外，他们之所以迟迟不肯采用云技术，原因有很多，其中最重要的一点是，在云端运行大规模关键任务工作负载的经济效益不如其他市场那么有吸引力。
但为了保持面向未来的竞争力，印度金融服务业需要打造“云实力”。一些选择包括在私有云上运行云原生系统、将关键任务工作负载迁移到混合云以及订购基于云的软件即服务 (SaaS)。建议先迁移相对低复杂度的运营（例如印度金融科技城或国际市场），以便在迁移高容量的本土市场业务之前建立信心。
此外，印度储备银行可能很快就会为该行业提供经济实惠的云替代方案。该银行计划在 2025 年试行一个云平台，以更低的成本为金融机构提供本地云存储。
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人工智能助力洞察与自动化，规模化
人口规模的公共基础设施的数字化——例如商品及服务税 (GST)、账户聚合、Digilocker——创造了海量数据，这些数据对许多行业都具有潜在的巨大价值。要充分挖掘这些价值，需要增强数据和人工智能技术。遗憾的是，这方面的进展不如数字平台的显著应用。
金融机构必须采取全面的数据和人工智能集成方法。这包括部署能够自动化数据管道的企业数据平台，以清理、转换和交付数据，满足人工智能和其他组织需求。利用行业标准数据模型（例如 BIAN，银行业架构网络）来创建易于访问的数据集市，从而实现快速且可互操作的访问至关重要。
除了人工智能驱动的欺诈管理等专业的垂直解决方案外，银行还应投资企业人工智能平台。这些平台使组织能够通过单一统一的界面构建、训练、部署、监控和优化人工智能解决方案。如今，银行可以利用低代码、生成式人工智能驱动的工具，帮助技术和业务用户快速开发可解释的人工智能解决方案。
人工智能正在通过重塑客户体验、风险管理和决策流程，彻底改变银行业。因此，2025 年的一项关键任务将是建立坚实的数据和人工智能基础，以充分发挥其潜力。
可组合架构
飞速增长的交易量正在给金融机构现有的基础设施带来巨大的挑战。为了持续发展，银行需要转型至可组合架构。印度金融机构应采取深思熟虑、以平台为导向的方法，寻求经过验证的下一代解决方案，该解决方案能够在不降低性能的情况下支持指数级增长的交易量；理想的平台应具备以下架构优势：云原生且云中立；高度可扩展；API 和事件驱动；基于组件；强大的数据和 AI 基础。
最后，但同样重要的是，金融机构应与值得信赖的合作伙伴携手，共同定义和执行其技术愿景，以便在充满机遇的未来十年中安全地扩展业务。
总而言之，随着印度银行继续引领全球同行通过数字公共基础设施采用创新商业模式，云计算、AI 和可组合架构的基础将成为未来十年持续增长和转型发展的强大催化剂。
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