印度银行体系是该国经济结构的基石。它作为主要的金融中介机构，负责将资金从储户输送给借款人，促进资本形成，并确保信贷在经济各部门的顺畅流动。除了传统的吸收存款和放贷功能外，印度银行体系还致力于促进普惠金融，支持政府政策的实施，并为国家发展做出贡献。了解印度银行体系的结构、分类和运作方式，对于理解更广泛的印度金融体系至关重要。
本文将介绍印度的银行体系、其组成部分、监管框架、银行类型以及相关概念，例如巴塞尔协议、开发银行、非银行金融公司（NBFC）和数字银行发展趋势。
印度银行体系
印度银行体系指的是履行银行及相关职能的金融机构网络。这些机构，例如商业银行、合作银行和开发银行，负责处理存款、提供贷款、促进支付，并为个人、企业和政府提供金融服务。
本质上，银行扮演着金融中介的角色，将储蓄家庭和机构的盈余资金转移给需要资金进行投资和消费的群体。这种中介作用促进了资金的生产性使用，并刺激了经济活动。
印度银行业不仅支持私营企业和工业，还通过实施诸如“人民财富计划”（Jan Dhan Yojana）、“低收入家庭贷款计划”（MUDRA）和“优先领域贷款”（Priority Sector Lending）等福利导向型计划，发挥着至关重要的社会作用，确保信贷惠及社会弱势群体。
详细阅读：印度银行体系简介
印度银行的分类
印度的银行分为两大类：
- 指定银行
- 非指定银行
这种分类依据是它们是否列入1934年《印度储备银行法》第二附表。
1. 指定银行
指定银行是指列入1934年《印度储备银行法》第二附表的机构。列入该附表表明该银行符合印度储备银行规定的某些条件，因此有资格享受其提供的各种服务。
要成为指定银行，机构必须：
- 拥有至少 50 万卢比的实收资本和储备金。
- 向印度储备银行 (RBI) 证明其运营方式不会损害存款人的利益。如果银行未能达到这些标准，则可能被从指定银行名单中除名。
成为指定银行的优势
- 可以按银行利率从印度储备银行获得贷款。
- 成为清算所成员，从而能够高效地结算银行间交易。
- 有资格向印度储备银行贴现一级汇票。
- 增强公众信心，因为列入指定银行名单表明了银行的稳定性和可靠性。
2. 非指定银行
非指定银行是指未列入《印度储备银行法》第二附表的机构。它们通常是规模较小的本地银行，不符合印度储备银行规定的标准。虽然它们在印度储备银行的监管下运作，但受到的监管相对宽松。
这些银行不将现金储备存放在印度储备银行，而是自行持有现金储备，而且通常规模较小，专注于满足当地或区域需求。
正规银行与非正规银行的主要区别
正规银行与非正规银行的区别在于：
| 分类依据 | 指定银行 | 非指定银行 |
| 纳入标准 | 列入1934年《印度储备银行法》第二附表 | 未列入第二附表 |
| 资本要求 | 最低实收资本50万卢比 | 无具体要求 |
| 现金储备率维持 | 向印度储备银行维持现金储备率 | 自行维持现金储备率 |
| 向印度储备银行借款 | 可向印度储备银行借款 | 仅限紧急情况下可借款 |
| 清算所会员资格 | 自动成为会员 | 不符合资格 |
| 监管 | 受印度储备银行严格监管 | 监管程度较低 |
| 例子 | 印度国家银行 (SBI)、印度住房开发金融公司银行 (HDFC Bank)、旁遮普国家银行 (PNB) | 地方银行、小型城市合作银行 (UCB) |
目前在印度运营的大多数银行都属于商业银行（Scheduled Banks）的范畴。
印度银行体系结构
印度银行体系结构复杂，包含众多机构，满足从大型商业银行到农村合作社等不同需求。该体系的顶层是印度储备银行（RBI），它作为整个体系的监管机构和守护者。
1. 印度储备银行（RBI）
印度储备银行成立于1935年，是印度的中央银行和货币当局。它负责监管印度所有银行和金融机构的运作。
印度储备银行的职能
- 制定货币政策以确保物价稳定和经济增长。
- 监管银行业务。
- 控制经济中的信贷和流动性。
- 发行和管理货币。
- 作为政府和银行的银行。
- 维护金融稳定并促进经济发展。
因此，印度储备银行（RBI）是印度银行体系的最高机构。
详细阅读：印度储备银行的职能和作用
2. 商业银行
商业银行是以盈利为目的的机构，为公众、企业和政府提供金融服务。它们构成了印度银行业网络的支柱。
- 吸收存款并发放贷款。
- 提供投资、保险和支付服务。
- 以盈利为目的，同时履行社会责任。
- 受1949年《银行监管法》监管。
商业银行的类型
- 公共部门银行：由政府控股（例如，印度国家银行（SBI）、巴罗达银行）。
- 私营部门银行：由私人实体所有（例如，HDFC银行、Axis银行）。
- 外资银行：外国机构的分支机构（例如，花旗银行、汇丰银行）。
- 区域农村银行（RRB）：为满足农村信贷需求而设立（例如，普拉塔玛银行）。
推荐阅读：印度公共部门银行与私营部门银行的关系
商业银行在动员储蓄、促进贸易和确保经济中的资本形成方面发挥着重要作用。
3. 合作银行
合作银行以合作、自助和互惠互利为原则运作。这些银行由其成员所有和管理，旨在提供价格合理的信贷，尤其面向农村和半城市人口。
合作银行的结构：
- 基层农业信贷合作社（PACS）：在村级运作。
- 地区中央合作银行（DCCB）：在地区级运作。
- 邦级合作银行（SCB）：邦级最高机构。
合作银行在促进印度的农业金融和农村发展方面发挥了重要作用。
4. 发展银行
发展银行，也称为发展金融机构（DFI）或定期贷款机构（TLI），为工业和基础设施项目提供长期资本。
发展银行的职能
- 为工业和基础设施项目提供长期贷款。
- 促进创业和工业化。
- 填补商业银行在提供长期融资方面的空白。
例子
- 印度工业金融公司 (IFCI)
- 印度工业发展银行 (IDBI)
- 印度国家农业与农村发展银行 (NABARD)
- 印度进出口银行 (EXIM Bank)
发展银行在加强印度的工业和农村部门方面发挥了重要作用。
5. 差异化银行
为了促进创新和普惠金融，印度储备银行 (RBI) 根据纳奇凯特·莫尔委员会报告 (2013) 引入了差异化银行的概念。
差异化银行的类型
- 支付银行：专注于小额储蓄、汇款和支付；不提供贷款。示例：Paytm 支付银行、印度邮政支付银行。
- 小型金融银行 (SFB)：为小型企业和低收入群体提供银行服务。例如：AU小型金融银行、Ujjivan小型金融银行。
这些银行通过将服务不足的人群纳入正规金融网络，助力推进普惠金融的目标。
6. 非银行金融公司 (NBFC)
非银行金融公司 (NBFC) 是履行与银行类似职能的金融机构，例如提供贷款、垫款和投资服务，但不具备完整的银行牌照。
非银行金融公司的特点
- 不能吸收活期存款。
- 不属于支付结算系统。
- 不签发以自身为付款人的支票。
- 受1956年《公司法》监管，并由印度储备银行 (RBI) 和其他监管机构监督。
非银行金融公司在为小型企业、运输运营商和个体经营者等经常被商业银行忽视的群体提供融资方面发挥着重要作用。
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银行与非银行金融公司的区别
银行与非银行金融公司的区别体现在以下几个方面：
| 基本功能 | 银行 | 非银行金融公司 (NBFC) |
| 活期存款 | 可接受 | 不可接受 |
| 支票服务 | 可用 | 不可用 |
| 存款保险 | 受存款保险公司 (DICGC) 承保 | 不受承保 |
| 准备金率 | 必须维持现金储备率 (CRR) 和法定流动性比率 (SLR) | 非强制性 |
| 监管法 | 1949 年《银行监管法》 | 1956 年《公司法》 |
| 外商直接投资限额 | 74% | 100% |
非银行金融公司（NBFC）通过服务于特定行业，与传统银行形成互补，从而扩大金融服务的覆盖范围。
印度银行体系之巴塞尔协议（巴塞尔规范）
巴塞尔规范是由瑞士国际清算银行（BIS）下属的巴塞尔银行监管委员会（BCBS）制定的国际银行监管法规。其目标是加强全球银行的监管、监督和风险管理。
这些规范确保银行维持充足的资本以吸收损失，即使在经济压力下也能保持偿付能力。
巴塞尔协议I（1988年）
- 侧重于信用风险。
- 引入了风险加权资产（RWA）的概念。
- 最低资本充足率设定为RWA的8%。
巴塞尔协议II（2004年）
扩展了监管框架，将市场风险和操作风险纳入其中。
基于三大支柱：
- 最低资本要求
- 监管审查
- 市场纪律
巴塞尔协议III（2010年）
- 在2008年全球金融危机后推出。
- 旨在增强银行抵御冲击的能力。
- 重点关注资本充足率、杠杆率和流动性。
- 鼓励银行建立资本缓冲并保持更严格的风险管理措施。
资本充足率（风险加权资产比率，CRAR）
资本充足率（CAR）或CRAR确保银行维持充足的资本以履行其义务并吸收潜在损失。其计算公式如下：
- 较高的CRAR意味着银行实力更强、更稳定。在印度，印度储备银行（RBI）规定最低CRAR为9%，高于全球巴塞尔协议的要求，体现了印度监管机构的审慎监管方针。
印度银行体系相关概念
以下是一些与印度银行体系相关的术语和概念：
国内系统重要性银行（D-SIBs）
D-SIBs是指由于其规模、相互关联性和在金融体系中的重要性而被视为“大到不能倒”的银行。它们的倒闭可能引发更广泛的不稳定。
- 根据印度储备银行2014年的框架确定。
- 资产超过印度GDP 2%的银行被归类为D-SIBs。
- 截至目前，印度国家银行 (SBI)、印度工业信贷投资银行 (ICICI Bank) 和印度住房开发金融公司银行 (HDFC Bank) 已被认定为系统重要性银行 (D-SIBs)。
这些银行需要维持额外的资本缓冲以增强其抗风险能力。
新银行
新银行是完全数字化的金融机构，没有实体分支机构。它们利用技术通过移动应用程序和网站提供银行服务。
印度的新银行类型：
- 合作型新银行：与传统银行合作提供服务。（例如，Jupiter、RazorpayX）
- 持牌型新银行：持有独立的银行牌照（但在印度数量有限）。
新银行旨在让银行业务更加便捷、个性化和经济高效，尤其针对精通科技的一代。
印度银行体系（UPSC）
印度银行体系是一个庞大、充满活力且不断发展的网络，支撑着该国的经济发展。从最高层的印度储备银行（RBI）到基层农村合作社，每一家机构都为维持信贷流动、确保经济稳定和促进包容性增长做出贡献。
近年来，印度银行业积极拥抱数字化、普惠金融和监管改革，从而提高了透明度和效率。诸如“人民财富计划”（Jan Dhan Yojana）、印度统一支付接口（UPI）和数字卢比等举措，标志着该行业正朝着更加包容、技术驱动的未来转型。
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