对于与国际合作伙伴和供应商合作的企业来说，IBAN 是必不可少的。但 IBAN 到底是什么，它的结构又是怎样的？请阅读本指南，进一步了解 IBAN 的结构和用途。
什么是 IBAN？
IBAN 即国际银行账号，是一种用于跨国界识别银行账户的标准系统。引入该系统的目的是方便跨境电子银行支付。国际银行账号 (IBAN) 是国际公认的代码，用于发送或接收国际付款。IBAN 号码由 34 个字母和数字组成，是以标准化格式书写的账户号码和分类代码的组合。它还包括一些字符，帮助银行识别汇款的具体银行和国家。这些信息有助于自动处理国际转账，使跨境转账更快、更方便、更便宜。IBAN 号码是 SEPA 支付唯一允许使用的账户标识符。
简而言之，IBAN 用于验证所提供的交易详细信息是否正确。这可以减少处理国际和国内支付时的金融交易错误。除美国、加拿大和澳大利亚外，目前有 70 多个国家使用 IBAN。
国际银行账户号码的用途
在引入国际银行账号 (IBAN) 之前，欧洲联盟国家采用了不同的银行账号系统。这种不一致经常导致跨境金融交易中的错误，造成资金被错误地转入错误的账户。解决这些错误需要额外的费用和大量的时间。
为了应对这些挑战，国际标准化组织 (ISO) 于 1997 年提出了全球金融转账标准化系统，如今该系统已被 ISO 13616-2:2007 标准所认可。
自此，IBAN 系统的实施大大减少了国际电汇和其他金融业务中的错误发生率。各参与国统一账号格式后，国际转账更加方便可靠。由于实施了 IBAN，国际转账中的错误率已降至总支付额的 0.1%以下。
尽管有了这些改进，但 IBAN 系统仍无法解决一些具体问题，如外汇汇率的变化。
IBAN 的结构
IBAN 最多可包含 34 个字母数字字符，并遵循特定的格式。在英国，IBAN 长度为 22 位，包括国家代码、校验码、银行代码、分类代码和账号。
- 国家代码（2 个字母）： 这些字母表示银行所在的国家，如 “GB ”表示英国。
- 校验数位（2 个数字）： 这些数字由特殊公式生成，有助于检查 IBAN 是否正确。
- 银行代码（4 个字符）： 该代码指出所属银行。
- 银行分行（6 位数字）： 该分类代码代表该银行分支机构。
- 账号（8 位数字）： 这是用户的银行账号。如果短于 8 个数字，前面会加上零，使其长度为 8 个数字。
每个国家都有自己的 IBAN 格式。例如，德国的 IBAN 由 22 位数字组成：2 个字母的国家代码、2 位支票号码、8 位银行代码和 10 位银行账号。
因此，德国的 IBAN 示例为 DE89370400440532013000。这里，国家代码是 DE，校验码是 89，银行代码是 37040044，银行账号是 0532013000。
IBAN 的格式保持一致，但其长度因国家而异。例如，IBAN 最多可包含 36 个字符，包括国家代码和某些国家的额外 34 位数字。具体来说，德国和英国的 IBAN 包含 22 个字符，法国包含 27 位数，西班牙包含 24 位数。尽管存在这些差异，但 IBAN 是普遍接受的。
IBAN的安全和保障
从消费者的角度来看，使用 IBAN（国际银行账号）可以增加一层安全性，有效保护他们的资金。这种安全措施有助于验证银行账户信息，从而大大降低了欺诈活动和未经授权的资金访问的可能性。此外，IBAN 还能让消费者确认其账户是否收到付款，为其金融交易提供透明度和保证。
因此，IBAN 是提高支付安全性和效率的重要工具。它为企业和消费者防范欺诈和未经授权的资金存取提供了一层强有力的保护，简化了支付交易，降低了与错误相关的成本。
什么是 IBAN 注册表？
IBAN（国际银行账号）注册表是一个综合性目录，其中包含参与 IBAN 标准的国家的国家银行账号系统的重要信息。该注册表由 SWIFT（环球银行金融电信协会）管理，旨在支持在全球范围内实施和使用 IBAN 标准。
IBAN 注册表提供的详细信息包括每个国家的银行账号结构、IBAN 长度、IBAN 中的银行标识符位置以及符合 IBAN 标准的国家银行账号格式示例。这些信息对参与国际交易的银行、金融机构和企业至关重要，因为它有助于确保跨境支付得到顺利、准确和安全的处理。
注册表会定期更新，以反映国家银行系统的变化或纳入采用 IBAN 标准的新国家。
IBAN 如何工作？
当用户进行跨境支付交易时，银行会处理用户的 IBAN。银行的支付系统会查看用户的 IBAN，并将每个字母和数字与其记录进行核对。这就像数字握手，确认用户和收款人的账户。在后台，特定的算法会验证用户的账户详情，确保一切相符。如果一切无误，用户的支付交易就会被批准并发送到目的地。
跨境支付方法
在国际金融领域，跨境支付至关重要，它促进了全球贸易和跨国个人交易。在众多可用的方法中，有三种方法因其可靠性、广泛使用性和合规性而被广泛使用： SEPA、SWIFT 和 BIC。
- SEPA（单一欧元支付区）
SEPA 是欧盟为简化以欧元计价的银行转账而提出的一项倡议。它涵盖 36 个国家，允许在该区域内进行高效、低成本的转账，类似于国内支付。SEPA 旨在提高跨境支付的效率，包括信贷转账、直接借记和银行卡支付。SEPA 每年处理的电子支付超过 460 亿笔，在欧洲交易中发挥着举足轻重的作用。
- SWIFT（环球银行间金融电信协会）
SWIFT 是一个庞大的信息网络，金融机构利用它通过标准化代码系统安全地传输信息和指令。它通过提供可靠、安全的通信机制，而不是直接处理资金转账，促进了包括跨境支付在内的各种金融交易。截至 2022 年 12 月，SWIFT 平均每天收到 4480 万条 FIN 报文（支付和证券交易），同比增长 6.6%。
- BIC（商业识别代码）
BIC 也称为 SWIFT 代码，是全球银行和金融机构的唯一标识符，在国际交易中发挥着至关重要的作用。虽然 BIC 经常与 SWIFT 一同被提及，但 BIC 是专门用于识别交易中涉及的特定银行的代码，可确保付款到达正确的机构。目前有 11,000 多家银行、支付、证券和资金市场基础设施、经纪人/交易商、托管人、投资经理、基金参与者和企业加入了 SWIFT/BIX 网络。
IBAN 与 SEPA 的区别
单一欧元支付区 (SEPA) 是一项旨在促进整个欧盟数字金融交易的倡议。它包括西班牙、爱尔兰、匈牙利和英国等成员国以及挪威、冰岛、瑞士和列支敦士登等非欧盟国家。
与国际银行账号 (IBAN) 系统不同的是，SEPA 只使用欧元进行交易，而国际银行账号 (IBAN) 系统有 60 多个国家使用，并允许使用多种货币进行交易。
IBAN vs SWIFT vs BIC
SWIFT代码是一种独特的标识符，用于在环球银行间金融电信协会（SWIFT）网络中引导银行信息。这些代码包含 11 到 18 个字符，由字母和数字组成，格式符合 ISO 9362 标准。
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BIC 与 SWIFT 代码基本相同。这两个术语可以互换，也就是说，无论使用何种标签，代码都能提供相同的信息。在银行业务中，“SWIFT 代码 ”和 “BIC 代码 ”是指这一标准的同义词。
SWIFT 代码用于在国际交易中识别特定银行。而 IBAN 则用于识别国际交易中涉及的单个账户。此外，SWIFT 代码便于银行间交换信息，而 IBAN 则确保交易到达正确的银行和特定账户。
虽然 IBAN 起着非常重要的作用，但其使用范围不如 SWIFT 代码广泛。IBAN 主要在欧洲和中东地区使用，在美洲和亚洲则不太常见。向 IBAN 系统以外的国家/地区汇款时，可能需要 SWIFT 代码和类似 IBAN 的不同账号系统的组合。
虽然有时只用 IBAN 或 SWIFT 代码就能处理银行交易，但这两种信息经常一起使用。这种双重方法可提供全面的路由详细信息，并可进行交叉验证，确保交易顺利、准确。
印度用什么来代替 IBAN 号码？
在印度，我们使用 IFSC（印度金融系统代码）进行国内转账。IFSC 代码是全国各地银行分行的唯一标识符。通过 RTGS、NEFT 或 IMPS 进行在线转账时，用户需要收款人或受益人账户所在银行的 IFSC 代码。IFSC 代码通常印在银行开户时或提出申请时发给用户的支票簿上。
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对于国际汇款，我们使用一种称为 SWIFT（环球银行金融电信协会）代码的银行识别代码。如前所述，SWIFT 代码有助于识别收款人开户银行。
结语
IBAN 系统对于简化国际支付和银行业务互动至关重要，其弹性和适应性显而易见。作为一种通用标准，IBAN 可促进跨境交易的高效处理，使其成为企业进军全球市场的宝贵工具。
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