在线交易已成为标准做法，因此企业必须拥有可靠且安全的支付解决方案来满足客户的需求。有效的支付解决方案使企业能够简化运营、自动化支付处理并有效管理金融交易，最终有助于他们在竞争激烈的在线市场中取得成功。在支付系统中涉及的各种实体中，支付网关和支付聚合器对于商家来说尤为重要。
什么是支付网关？
支付网关充当商家和金融机构（如收单银行、网络等）之间的中介。支付网关是一种技术，可确保支付数据通过收单银行和网络安全地从商家传输到发卡银行。
简而言之，支付网关是一种服务提供商，使商家能够通过收单银行在其网站或应用程序上接受来自客户的付款。支付网关通常与卡交易相关。即使在 UPI 中，收单银行也会采用与支付网关功能类似的技术解决方案。
推荐阅读：什么是印度支付UPI？
为了了解支付网关的工作原理，让我们首先了解与其相关的所有实体。
收单银行
收单银行是一家金融机构，代表商家处理通过借记卡、信用卡和 UPI 进行的客户付款。它通过网络将付款信息（例如付款金额和付款工具详细信息（例如借记卡/信用卡信息））传输给发卡银行，并从发卡银行收取付款。
发卡银行
顾名思义，发卡银行代表网络发行信用卡/借记卡或虚拟支付地址（如果是 UPI 付款）。发卡银行代表客户授权并将资金发放给收单银行。
推荐阅读：UPI虚拟支付地址
网络
网络充当收单银行和发卡银行之间的中介。网络在商家的收单银行和客户的发卡银行之间建立连接，以验证付款细节和客户账户中的可用资金/信用，从而处理付款。
当客户在商家的网站上付款时，收单银行会将付款信息发送到支付网关，然后支付网关处理交易。需要注意的是，支付网关不会转移资金；它只传输付款信息。转移资金的权力完全掌握在收单银行和发卡银行手中。
印度著名的支付网关包括 Cybersource、万事达卡支付网关服务 (MPGS)、ISG 和金融软件与系统 (FSS)。
推荐阅读：什么是支付网关？
什么是支付聚合器？
支付聚合器是一种支付解决方案或平台提供商，它通过与收单银行、直接银行（就网络银行而言）和钱包和替代信用产品的发行商等各种处理实体合作，将各种支付方式（如卡、UPI、网络银行、钱包和替代信用产品）聚合到一个平台上。商家可以与支付聚合器集成，并为其客户提供各种支付选项以进行支付。
简单来说，支付聚合器为商家提供多种支付方式，以便他们的客户可以使用他们喜欢的支付方式付款。此外，支付聚合器还负责资金结算，即将资金从银行和其他发行实体转移到商家。
推荐阅读：印度支付聚合器
支付聚合器的角色和职责
支付聚合器通过与收单银行合作整合各种支付方式，使企业能够接受付款。以下是支付聚合器的主要功能和职责：
- 商家入驻：支付聚合器入驻商家，为客户提供银行卡、UPI、钱包等支付方式。
- 交易处理：它们从商户处收集支付信息，并将其发送给收单银行或相关 PSP 或银行以处理交易。
- 结算： 支付聚合器为商户处理结算，从合作实体（银行、发行商、PSP）收取付款，并在指定时间内（T+0、T+1、T+2 天）将其存入商户账户。
- 退款和退单：为商户处理退款，并与收单银行和商户协调解决退单或纠纷。
- 支持：支付整合商为商户提供整合和运营问题支持。
- 合规性：它们确保遵守 RBI、银行卡网络及其银行合作伙伴规定的安全标准和合规性，从而为商户及其客户提供一个安全的支付平台。
- 仪表板：支付整合商为商户提供仪表板，以跟踪与支付相关的活动，有些还通过仪表板提供数据分析。
通过与收单银行合作，支付聚合器可以在商家的支付页面上启用多种支付选项。然后，收单银行使用支付网关来处理支付信息。
推荐阅读：印度储备银行RBI
支付网关与支付聚合器
支付网关是支付聚合器的组成部分。支付网关安全地将客户支付数据从网站或应用程序传输到支付处理器。另一方面，支付聚合器通过将多个商家帐户合并为一个帐户来简化支付流程，使企业更容易接受付款，而无需单独设置。虽然两者都促进了在线交易，但它们之间存在明显差异。
| 支付聚合器 | 支付网关 | |
| 授权协议 | 根据《支付与结算系统法》，非银行支付集合机构必须获得印度储备银行的授权。 银行支付聚合器则不需要，因为银行在日常业务中已经对资金进行了管理。 | 银行支付网关必须遵守印度储备银行发布的 “银行外包金融服务风险管理和行为准则指南 ”通知及任何后续通知。 非银行支付网关应遵守 RBI 针对银行技术提供商发布的准则。 |
| 资本化准则 | 2021 年 3 月 15 日，非银行支付集合机构的净资产必须达到 15 亿英镑，2023 年 3 月 31 日，净资产必须达到 25 亿英镑。此后，它们的净资产必须保持在 25 亿英镑以上。 | 印度储备银行并未对支付网关施加资本化指导方针。 |
| 管理结构 | 当务之急是，支付聚合机构必须得到专业管理，其发起人必须符合 RBI 制定的适当标准。 | 印度储备银行没有对支付网关施加任何不同的治理准则。 |
| 防范洗钱 | 支付聚合器必须遵守 RBI 监管部在其 “总指示–了解你的客户 (KYC) 指示 ”中发布的指导原则以及对其做出的任何修改。 | 支付网关必须遵守印度中央银行监管部在其 “总指示–了解你的客户 (KYC) 指示 ”中制定的准则，以及对准则的任何修改。 |
| 商家入驻程序 | 他们必须制定经董事会批准的商家入驻政策。 他们必须确保商家不存储客户银行卡信息。 此外，他们还负责确保 PCI-DSS 和 PA-DSS 合规性。 | RBI没有具体的商家入驻指南。 |
| 提供的服务 | 提供附加服务，例如报告和分析。 | 此服务仅提供交易处理服务。 |
| 集成 | 要求是只与一家服务提供商集成。 | 这要求您分别与每种支付方式或银行集成。 |
如何选择支付网关和支付聚合器？
选择支付网关还是支付聚合器取决于企业的具体需求和资源。支付网关适合交易量大、有技术能力处理复杂集成和合规要求的大型企业。对于交易量大、有技术能力处理复杂集成和合规要求的大型企业来说，支付网关是理想之选。它可以提供更强的控制能力，并有可能降低大额交易的交易费用。支付聚合器非常适合寻求快速、简便设置和各种支付选项的中小型企业。支付聚合器简化了入职流程，并负责合规性和风险管理，不过它们通常会收取较高的交易费。归根结底，选择支付聚合器取决于企业规模、交易量、技术熟练程度以及对易用性与控制和定制的偏好。
结语
总之，选择支付网关还是支付聚合器取决于企业的规模和需求。偏好控制和定制化的大型企业通常会选择支付网关，因为它能为高交易量提供较低的成本。规模较小的企业或优先考虑设置简便性和支付选项多样性的企业通常会选择支付聚合器，尽管交易费用略高。了解这些差异并将其与您的业务目标相结合，可确保您选择最佳的支付解决方案，从而提高效率、客户满意度，并在数字市场中取得全面成功。
Atpay—— 我们是一家专业提供支付方案的供应商，多年来深耕于印度支付服务，成功为无数海内外客户提供支付功能，对于支付集成以及高风险的支付处理，我们有充分的信心，欢迎咨询与交流。
