印度国家支付公司于 2016 年推出的印度统一支付接口改变了印度个人进行交易和管理财务的方式。UPI在采用和交易量方面发展非常迅速。有许多服务可以通过智能手机在双方之间进行在线汇款，印度的统一支付接口 (UPI) 是目前运营的最大服务之一。通过创新使用这种方法实现的新一代支付系统可以更加方便和高效，尤其是对于新兴市场和发展中国家而言。随着UPI的不断发展，越来越多的印度公民正在采用这种革命性的支付技术，并以惊人的速度和推动印度在数字时代的前进。
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UPI的惊人增长
要了解每日UPI交易的规模，了解其增长轨迹非常重要。UPI始于 2016 年，交易量适中，但到 2024 年，它已成为印度数字支付的支柱。其增长的主要原因包括：
- 用户友好：UPI用户友好，各个年龄段的人都可以轻松使用。
- 互操作性：UPI文本允许跨不同银行和支付服务提供商进行无摩擦交易。
- 政府推动者：数字印度等举措已推动将公民带入数字平台。
- 零/最低费用：大多数UPI交易都是免费的。
- 普遍性：从小型街头小贩到大型企业，UPI无处不在。
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每日UPI交易：按数字计算
截至 2024 年，每日UPI交易量已超过每天 5 亿笔交易。这个惊人的数字凸显了该系统的广泛采用和信任。从这个角度来看：
- 2016 年：每日交易量为数百笔。
- 2018 年：UPI每日交易量超过 100 万笔。
- 2020 年：受 COVID-19 大流行的推动，每日交易量增长至约 1 亿笔。
- 2024 年：该系统每天处理超过 5 亿笔交易。
这些交易的价值同样惊人，通常每天超过 30,000 千万卢比。这些数字不仅表明了UPI的受欢迎程度，也表明了它能够高效处理如此高的交易量。
UPI生态系统中的关键参与者
几个实体为UPI的运作和发展做出了贡献。这些包括UPI生态系统中的主要行业参与者。幕后有多个参与者帮助UPI的运作和发展。这些包括：
- 银行
银行位于UPI生态系统的中心，支持一个账户与另一个账户之间的交易。SBI、HDFC、ICICI 和 Axis Bank 等银行每天处理数百万笔UPI付款。
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- 支付应用
如果没有 Google Pay、PhonePe、Paytm 和 BHIM UPI等支付应用，UPI不会如此受欢迎。
截至 2024 年：
- PhonePe 占UPI交易的最大份额。
- Google Pay 和 Paytm 是竞争对手，每月处理数十亿笔交易。
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- NPCI
印度国家支付公司 (NPCI) 管理和监督UPI基础设施，确保其平稳运行和可扩展性。
推动每日UPI交易的因素
UPI令人印象深刻的每日交易量由多种因素驱动：
- 数字素养：高等教育数字支付系统等主题。
- 智能手机普及率：高性价比智能手机和廉价数据包的兴起使得UPI服务甚至可供农村受众使用。
- 政府举措：PM Jan Dhan Yojana 和直接福利转移 (DBT) 计划也使UPI成为公民生活方式的一部分。
- 无现金经济推动：UPI的增长是由 2016 年的废钞所催化的。政府对无现金经济的不懈追求。
- 便利和安全：全天候交易的能力以及增强的安全功能使UPI成为数百万人的首选。
UPI交易趋势
P2P 和 P2M 交易
UPI提供以下两种类型的交易：
- 点对点 (P2P)：个人与个人之间的资金转账。
- 点对商户 (P2M)：向企业或供应商付款。
自诞生以来，当支付量以个人对个人 (P2P) 交易为主时，由于商户的日益普及，个人对商户 (P2M) 交易现在已成为日常交易的重要组成部分。
农村采用
UPI并不像人们普遍认为的那样局限于城市地区。由于本地化解决方案和有针对性的努力，农村地区的UPI采用也在快速增长。
微交易
这里看到的一个重要趋势是微交易（低于 100 卢比的付款）的增加。其中包括杂货、水电费和公共交通的付款。
定期付款
定期付款（例如通过UPI AutoPay 进行的付款）使消费者可以更轻松地进行订阅、贷款和保险，从而增加了每日交易量。
每日UPI交易限额
印度国家支付公司 (NPCI) 将每日UPI交易限额设定为 10 万卢比。对于UPI123Pay，每笔交易限额为 10,000 卢比。用户每天最多只能进行 20 笔UPI交易。
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对于特定交易，适用更高的UPI转账限额 50 万卢比，例如：
- 纳税
- 向教育机构和医院付款
- IPO 申请
- 向 RBI 的零售直接计划付款
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需要注意的是，这些UPI转账限额可能因银行而异，一些机构提供的每日转账限额从 25,000 卢比到 10 万卢比不等。此外，某些银行可能会实施每周或每月限额，而不是每日限额。
截至 2024 年 4 月，资本市场、外汇汇款和保险等领域的UPI支付每日限额为 20 万卢比。对于教育和医疗保健领域经过验证的商家，UPI限额将扩大至每天 50 万卢比。
如果超出这些限制，用户需要等待 24 小时周期重置，然后才能进行进一步的转账。
不同UPI应用的UPI交易费用和限额
UPI费用取决于交易类型和商家类别 银行账户到银行账户 (B2BA) 交易对客户和商家免费。
个人对商家 (P2M) 交易对客户免费，最高金额为 2,000 卢比。对于超过 2,000 卢比的交易，商家需支付 1.1% 的交换费。商家向支付服务提供商 (PSP) 支付交换费，即促进UPI交易的公司。
商家对商家 (M2M) 交易对客户也是免费的。但是，对于所有 M2M 交易，商家需支付 0.5% 的交换费。
交换费是所有支付交易的标准费用。它涵盖了运营支付系统和提供客户支持的成本。交换费不是 PSP 的利润。
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需要注意的是，UPI费用可能因银行和 PSP 而异。最好始终向您的银行或 PSP 查询最新费用。
UPI新规则和指南
- 引入更高的UPI交易限额：根据印度储备银行在 2021 年 10 月 9 日的说法，UPI123 Pay 的最高个人交易限额从 5000 卢比提高到 10000 卢比。这将使功能手机用户能够在尼日利亚更轻松地进行大额交易。
- 增加UPI Lite：UPI最新发展和变化钱包限额：UPILite 钱包每日交易限额也从 2000 卢比提高到 2021 年 10 月 9 日的 5000 卢比。由于限额增加，此调整旨在帮助更轻松地执行更多小额和低成本交易。
- 引入竞争：为了防止UPI生态系统中的反竞争行为，NPCI 建议将特定UPI应用程序处理的交易量限制为 30%。实施此限制是为了鼓励第三方应用程序提供商 (TPAP) 之间的竞争。实施该限制的最后期限已推迟到今年年底。
- 交换结构：通过 PPI 进行 2000 卢比以上UPI交易的商家将按 1.1% 的费率收取交换费。收取该费用的目的是帮助清算为执行交易授权及其处理而使用的成本。
- 小商家进行的小额交易免收：为了鼓励小企业，2000 卢比的小商家交易将不收取交换费。这项豁免旨在促进更多商家采用UPI支付，而无需承担任何额外费用。
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谁支付交换费？
通过 PPI 进行的 2000 卢比以上UPI交易的商家支付交换费（通常高达 1.1%）。该费用由付款人的银行从商家账户中收取，以支付交易处理成本。
作为客户则无需为通过 PPI 进行的 P2P 或 P2M 交易支付UPI费用，也无需为充值钱包支付任何额外费用。
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UPI面临的挑战
尽管取得了成功，但UPI仍面临多项挑战：
- 技术故障：每日交易量巨大，可能会使服务器不堪重负，导致偶尔出现停机或交易失败。
- 欺诈和诈骗：与其他数字平台一样，UPI容易受到网络钓鱼、欺诈性应用程序和其他诈骗的攻击。
- 数字鸿沟：虽然农村地区的采用率正在增长，但仍然存在巨大的数字鸿沟，阻碍了UPI的普遍使用。
- 商家收费：关于对商家的UPI交易收费的争论可能会影响其增长轨迹。
UPI的未来
根据目前的发展方向，UPI可能会取得更好的成就。对未来的一些预测如下：
- 国际增长：UPI的扩张已经在国外开始。新加坡和阿联酋等国家已经开始接受在印度旅行和居住的人的UPI付款。
- 交易量增加：从目前的趋势来看，UPI预计将处理超过 2.5 亿用户。凭借这些创新和更广泛的用户群，到 2030 年，UPI的每日交易量预计将超过 10 亿。
- 采用未来技术：区块链和人工智能等技术可以方便地提高UPI的生产力和安全性。
- 增加功能：NPCI 推出UPI信用和UPI离线支付功能，这将服务于更广泛的受众和用例。
结语
通过UPI付款有每日限额限制。这使得个人必须等到第二天才能进行交易。他们可以使用其他支付媒介。NPCI 尚未提高交易限额，银行即使在提出请求后也无法提高交易限额。随着UPI交易的增多，NPCI 可能会考虑在未来几天提高交易限额和交易金额。NPCI 允许银行设置交易限额。限额不能超过 NPCI 设置的 1,00,000/- 限额上限。
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