过去十年，印度支付发展迅猛，其中数字支付呈指数级增长。2013 年，印度的数字支付交易量为 22.2 亿笔，价值 772 亿卢比，而到 2024 年，交易量增长了 94 倍，价值增长了 3.5 倍以上，达到 20,787 亿笔，价值 2,758 亿卢比。
仅在过去五年中，印度的数字支付交易量就增长了 6.7 倍，价值增长了 1.6 倍。这意味着数字支付量的五年复合年增长率 (CAGR) 为 45.9%，数字支付价值的五年复合年增长率为 10.2%。
支付是任何经济活动的支柱。它们越来越多地被视为实现金融包容性的手段，确保经济利益惠及社会各阶层。
印度支付系统的演变
支付和结算的历史与人类之间商品和服务交换的历史一样悠久。但是，随着社会变得越来越复杂，人们对金钱和支付的需求也随之增长。社会从简单的易货贸易发展到发展出各种形式的纸币和硬币。后来，人口流动性的增加刺激了不同社会之间的贸易，并需要开发更有效的支付机制，而不需要携带大量硬币。
因此，语言从“承诺付款”变成了“付款命令”。这些付款单与今天的汇票或支票非常相似。在印度发展起来的最重要的信用工具类别是当地语言的汇票。鉴于当时的法律框架不成熟，这种非正式信件很难执行。
随后，随着银行体系的发展，印度政府于1881 年颁布的《流通票据法》（NI 法）提供了法律框架，该法正式规定了支票、汇票和本票等票据的使用和特征。
随着计算机的出现和银行服务在全国范围内的扩展，以电子资金转账 (EFT) 的形式奠定了更全面的电子支付系统的基础。然而，在 EFT 开始时，没有专门为促进和监督 EFT 而设计的法规。
推荐阅读：印度电子资金转账
服务是通过在双方之间起草合同来安排的，以管理他们之间的相互权利和义务。需要一部单独的法律全面处理支付系统，涵盖某些交易问题，如支付最终性、参与电子资金转账的各方的权利和义务、净额结算方面等。
因此，印度颁布了一项单独的支付和结算系统法律，使该国的支付生态系统得以有序发展。2007 年《支付和结算系统法案》（PSS 法案）首次承认支付是与银行核心功能（例如贷款和接受存款）不同的功能。
印度支付和结算系统监管和监督委员会的作用
支付和结算系统监管和监督委员会 (BPSS) 是 RBI 根据 PSS 法案的规定设立的中央机构，具有监管和监督支付和结算系统的能力。由 RBI 行长担任主席的 BPSS 制定监管和监督所有类型支付和结算系统的政策，为现有和未来系统制定标准，授权支付和结算系统，确定这些系统的成员资格标准，并决定继续、终止和拒绝会员资格。BPSS 每季度召开一次会议，并每年向 RBI 中央委员会报告。RBI 的支付和结算系统部 (DPSS) 担任 BPSS 的秘书处并执行其指示。
推荐阅读：印度储备银行
印度支付的格局
印度储备银行负责监管、监督和许可支付系统运营商，确保支付生态系统的安全、高效和有效，并保护消费者的利益。印度支付的格局包括银行和非银行提供的多种选择。在过去十年中，印度支付格局在可用性、用户采用和接受基础设施方面经历了快速扩张。
- 印度实时总结算 (RTGS)
于 2004 年 3 月推出，是印度的大额支付系统 (LVPS)，由印度储备银行拥有和运营。顾名思义，交易是按交易逐笔实时结算的，并且以总额为基础。RTGS 还为其他辅助支付系统（例如由印度清算公司 (CCIL) 和印度国家支付公司 (NPCI) 运营的支付系统）的多边净额结算批处理 (MNSB) 文件提供结算便利。自 2020 年 12 月起，RTGS 提供 24x7x365 全天候服务。印度是少数拥有此类设施的国家之一。在 2024 日历年，通过 RTGS 生态系统进行了 29.53 千万笔交易，价值 1,938.21 亿卢比。
推荐阅读：印度实时全额结算系统
- 印度国家电子资金转账 (NEFT)
NEFT于 2005 年推出，是印度储备银行拥有和运营的零售支付系统。它支持以延期净结算 (DNS) 方式将资金从一家金融机构转移到另一家金融机构，即分批结算。自 2019 年 12 月以来，它以 24x7x365 为基础，以 48 个半小时批次的方式运行。截至 2024 年 12 月，NEFT 拥有 235 名直接成员和 1,928 名子成员。在 2024 年，通过 NEFT 生态系统进行了 926.84 千万笔交易，价值 432.79 亿卢比。
推荐阅读：印度国家电子资金转账系统
- 信用卡
通常，信用卡支付是各个司法管辖区最可靠、使用最广泛的数字支付方式。然而，随着印度统一支付接口的推出及其近年来的惊人增长，信用卡使用发生了重大转变。虽然借记卡的使用有所下降，但近年来信用卡的同比增长率超过 15%。自 2019 年 1 月 1 日起，RBI 规定只能使用基于 EMV 芯片和 PIN 的借记卡和信用卡。在 2024 年，通过信用卡和借记卡进行的支付交易分别为 44.723 亿卢比和 17.39 亿卢比，价值 203.7 亿卢比和 51.6 亿卢比。
- 支票截断系统 (CTS)
RBI 于 2008 年推出 CTS，旨在大幅缩短支票清算时间。 CTS 允许使用支票图像进行付款处理，从而消除了支票的物理移动，并缩短了支票清算的周转时间，尤其是在外地支票的情况下。这有助于将支票收款时间从一周以上缩短到一到两天。此外，还引入了 CTS 2010 支票设计标准，以降低基于图像的清算系统的风险。在 2024 年，CTS 处理了 62.59 亿张支票，价值 71.80 亿卢比。
- 预付费支付工具 (PPI)
2009 年，印度储备银行发布了指导方针，以确保 PPI 生态系统有序发展。这些工具有助于根据其中存储的价值购买商品和服务、金融服务、汇款设施等，可以智能卡、支付钱包的形式发行，也可以以任何可用于访问 PPI 并使用其中金额的形式/工具发行。不得以纸质凭证的形式发行 PPI。2024 年，通过 PPI 生态系统的交易量为 698.88 亿卢比，价值 22.3 亿卢比。
详细阅读：印度预付支付工具
- 即时支付服务 (IMPS)
IMPS于 2010 年推出，是一种即时支付电子资金转账服务，全天候提供，以促进银行间（账户到账户、账户到钱包和钱包到账户）资金转账。它可以通过多种电子渠道访问，例如手机、互联网、ATM 和短信。印度是继韩国、英国和南非之后第四个引入这种支付系统的国家。在 2024 年，通过 IMPS 处理的交易量为 593.83 亿卢比，价值 70.71 亿卢比。
详细阅读：印度即时支付服务
- Aadhar 支付系统 (AePS)
这是一项银行主导的支付服务，于 2011 年启动，旨在增强印度的金融包容性。它使银行客户能够使用他们的 Aadhaar 号码作为身份证明来访问他们的 Aadhaar 银行账户，并执行基本的银行交易，例如余额查询、现金存款、现金取款和通过业务代理 (BC) 汇款。基于生物特征的身份验证由印度唯一身份识别机构 (UIDAI) 完成，而 NPCI 负责金融交易的转换、清算和结算。 2024 年，通过 AePS（资金转账）和 BHIM Aadhaar Pay 进行的交易多达 2.4 千万笔，总价值达 71,000 千万卢比。
详细阅读：印度AePS支付系统
- 国家自动清算所 (NACH)
NACH于 2016 年推出，是由 NPCI 运营的集中式电子清算系统。它促进了银行间、大量电子交易的自动清算，这些交易具有重复性和周期性。NACH 系统的开发旨在统一和标准化所有电子交易的互操作性，并遵守所有银行和交易相关服务的规则和合规性。它有两种变体——NACH（信用）和 NACH（借记）。它根据账号和银行代码促进补贴、股息、利息、工资、养老金等的（一对多）分配，并根据客户要求向消费者收取（多对一）有关电话、电力、水、贷款、共同基金投资、保险费等的账单支付。ABPS（Aadhaar 桥接支付系统）是建立在 NACH 系统之上的重要辅助支付系统。它支持基于印度唯一身份证号码 Aadhaar 的支付，是政府福利转移的关键系统。自 2021 年 8 月起，NACH 每周 7 天均可使用。2024 年，通过 APBS 处理的交易多达 32.191 亿笔，总价值为 51.4 亿卢比。与此同时，NACH Credit 记录了 165.01 亿笔交易，价值 163.3 亿卢比，而 NACH Debit 记录了 190.17 亿笔交易，价值 206.9 亿卢比。
详细阅读：印度国家自动清算所
- UPI
印度统一支付接口于 2016 年上线，是一种基于移动设备的 24x7x365 快速支付系统，用户可以通过虚拟支付地址 (VPA)、手机号码或扫描快速响应 (QR) 码即时发送或接收资金以及进行个人对个人 (P2P) 或个人对商家 (P2M) 支付。基于 VPA 的交易的独特之处在于 UPI 架构的安全性，因为它无需与汇款人共享账户或银行详细信息。它可在智能手机（基于应用程序）、功能手机（基于非结构化补充服务数据 – *99# 和 UPI123Pay）和商家位置（基于应用程序）上使用。UPI 现在是印度最受欢迎的支付解决方案之一，每月交易量超过 160 亿笔。2024 年，UPI 记录了 17,220.80 亿笔交易，总价值为 246.83 千亿卢比。
- 印度账单支付系统 (BBPS)
BBPS 于 2016 年 8 月推出，通过多种支付方式以及通过实体代理点网络为各种服务（包括电力、水、煤气、电话、DTH 和保险等）的客户提供随时随地可互操作的账单支付服务。BBPS 最近推出的跨境账单支付功能使非印度居民能够代表其在印度的家人支付公用事业、教育和其他账单。2024 年，BBPS 处理了 21.747 亿笔交易，总价值达 76.8 亿卢比。
详细阅读：印度账单支付系统
- 贸易应收账款贴现系统 (TReDS)
TReDS 平台促进微型、小型和中型企业 (MSME) 从企业和其他买家（包括政府部门和公共部门企业 (PSU)）获得贸易应收账款融资。它是一个用于上传、接受、贴现、交易和结算中小微企业发票/账单的平台，可促进应收账款（保理）和应付账款保理（反向保理）。2024 年，TReDS 平台记录了 450.5 万张发票的上传，总价值为 16.9 亿卢比。其中，428.6 万张发票获得融资，金额为 16 亿卢比。
- 印度国家电子收费系统 (NETC)
它提供可互操作的全国通行费支付解决方案，包括用于结算和争议管理的清算所服务。FASTag 是一种采用射频识别 (RFID) 技术的设备，可在车辆行驶时直接支付通行费。它可以贴在车辆的挡风玻璃上，使客户能够直接从与 FASTag 关联的底层支付账户支付通行费。 FASTag 的使用彻底改变了印度的通行费支付方式。2024 年，NETC 处理了 40.593 亿笔交易，总价值达到 6990 亿卢比。
扩大跨司法管辖区的支付生态系统
在过去二十年中，随着实时国家支付系统（尤其是快速支付系统 (FPS)）的引入，跨司法管辖区的国内支付生态系统发生了革命性变化。全球有 70 多个国内 FPS。自然而然，不同司法管辖区之间的 FPS 互联安排已成为增强跨境支付最有前途和最可行的解决方案之一。
通过使用支付服务提供商而不是传统的代理银行模式来缩短交易链，互联安排可以以低成本提供更高的速度和效率。
推荐阅读：印度支付服务提供商
最近，越来越多的国家开始探索与其他司法管辖区的互联安排。虽然有些联系是直接的——两个国家之间的双边安排，但其他一些则是涉及多个国家以中心辐射模式的多边安排，通过一个共同的中介机构（枢纽）负责清算和结算责任。
Nexus 项目
为了加强跨境支付，新加坡国际清算银行 (BIS) 创新中心开发了 Nexus，作为连接参与国国内即时支付系统 (IPS) 网络的多边网络。该网络被设想为一个中央枢纽，可以连接多个国家的快速支付系统，从而实现更快的跨境支付。它旨在适应各个即时支付系统的固有差异，而不是强制要求同质性。该项目旨在支持 G20 改善跨境支付的成本、速度、访问和透明度的目标。
印度加入了 Nexus 项目，通过互连国内快速支付系统实现即时跨境零售支付。这将促进四个东盟国家（马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国）和印度的快速支付系统的多边联系。2024 年 6 月 30 日，国际清算银行签署了一项协议。
UPI 还通过扫描二维码在许多外国的商家处被接受。这方便了印度公民使用 UPI 支持的移动应用前往其他国家，以及外国人通过印度的二维码使用 FPS 应用前往印度，通过商户位置的二维码进行个人对商户 (P2M) 交易。
不丹、尼泊尔、新加坡、马尔代夫、毛里求斯和阿联酋已接受印度 RuPay 卡，可在 ATM 和 PoS 终端上使用。不丹和毛里求斯已开始发行 RuPay 卡；这些安排也使印度接受毛里求斯和不丹的 RuPay 卡。
推荐阅读：印度支付RuPay
根据印度储备银行和阿联酋中央银行 (CBUAE) 于 2023 年 7 月签署的谅解备忘录，CBUAE 已基于 RuPay 技术堆栈开发了其国内卡计划“JAYWAN”。 JAYWAN 卡于 2024 年 2 月试运行。与此同时，两家运营商也在进行讨论，以便在 JAYWAN 卡全面推出后，实现在彼此管辖范围内对 RuPay 和 JAYWAN 的双边接受。
我们是一家专业提供支付方案的供应商，多年来深耕于印度支付服务，成功为无数海内外客户提供支付功能，对于支付集成以及高风险的支付处理，我们有充分的信心，欢迎咨询与交流。
