几十年来，跨境支付一直受到效率低下的困扰——费用高昂、交易时间缓慢以及层层中介。传统的基础设施严重依赖SWIFT等系统，而这些系统根本无法适应当今快节奏的全球化经济。但变革正在发生。稳定币和本地支付通道正在日益改变国际金融格局，使其更快、更便宜、更透明。
此外，根据Visa、Brevan Howard和Castle Island Ventures的最新研究，2023年使用稳定币结算的金额高达3.7万亿美元。同一份报告还预测，2024年稳定币的使用量将大幅增长，数据显示，2024年上半年使用稳定币结算的金额约为2.62万亿美元，该行业的年化增长率将达到5.28万亿美元。
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传统跨境贸易的痛点
跨境交易通常需要多方协调，包括本地和外国银行，而这些协调通常由SWIFT等网络进行。但目前的模式存在严重的缺陷。
结算时间因地区而异，从2天到5天不等，手续费高昂——东南亚和非洲等地区的平均手续费在2%到5%之间——而且货币波动加剧了复杂性。
例如，从北美到东南亚的转账可能需要长达4天才能完成，而到非洲的转账则可能需要更长时间。
世界银行报告称，全球汇款平均成本高达6.30%，这一负担对发展中经济体的影响尤为严重。高昂的外汇手续费和缓慢的结算时间是常态，而非例外，这限制了贸易，并在全球商业中造成了摩擦。
与此同时，货币波动加剧了这一问题。
新兴市场货币波动剧烈，给企业规划和高效运营带来挑战。CEBr 对 17 个国家的分析显示，从 1992 年到 2022 年，货币波动造成了 1.2 万亿美元的 GDP 损失。巴西和印度尼西亚是受灾最严重的国家之一，损失分别高达 1720 亿美元和 1840 亿美元。对于这些地区的企业来说，开展国际业务变得岌岌可危。
稳定币：全球金融的新范式
稳定币——与美元等稳定资产挂钩的加密货币——为传统金融体系提供了一个极具吸引力的替代方案，解决了上述诸多痛点。
数据显示，使用稳定币的交易可以在不到一小时内完成结算，比SWIFT转账快得多。
更重要的是，稳定币大幅降低了跨境汇款的成本，在许多情况下，费用几乎为零。这对于依赖频繁国际支付的企业来说，无疑是一个颠覆性的变化。
此外，稳定币可以对冲货币波动，尤其是在当地货币容易贬值的地区。对于新兴市场的企业来说，持有美元支持的稳定币可以规避货币风险，同时确保其与全球金融体系保持连接。根据国际清算银行 (BIS) 的数据，由于全球仍有超过 17 亿人没有银行账户，这种转变尤为重要。
即使是没有银行账户的企业，只要拥有互联网接入和本地加密货币交易所，现在也可以使用稳定币参与全球贸易。
本地支付通道：金融普惠的幕后英雄
虽然稳定币代表着革命性的飞跃，但只有与强大的本地支付系统相结合，才能释放其真正的潜力。
以印度统一支付接口 (UPI) 或巴西的 PIX 为例——这些实时支付基础设施因其低成本和易用性而迅速普及。
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当稳定币与这些本地支付通道集成时，它们可以为跨境支付，尤其是在 B2B 交易中，打造一个无缝衔接、低成本的生态系统。
企业现在可以通过本地支付通道转移稳定币，绕过传统的银行渠道，并在到账时将其转换为当地货币。例如，巴西的企业可以接收美元支持的稳定币付款，通过 PIX 进行转换，并立即以巴西雷亚尔结算——所有这些只需几分钟即可完成，而且费用几乎可以忽略不计。这消除了对多个中介机构的需求，使跨境贸易更加便捷，成本更低。
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稳定币的采用数据反映了这一趋势。根据 Chainalysis 的报告，土耳其、泰国和巴西等新兴市场的稳定币购买量占其 GDP 的比例处于领先地位。在这些地区，当地居民越来越多地使用稳定币来保护他们的储蓄免受货币贬值的影响。这凸显了稳定币在促进金融包容性方面日益重要的作用，尤其是对于没有银行账户和银行服务不足的人群而言。
实际案例：从B2B结算到汇款
稳定币最引人注目的案例例之一是支付服务提供商 (PSP) 结算。
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在这种情况下，多家支付公司使用稳定币结算其债务，而付款人（例如公司）和收款人（例如消费者）仅使用法币进行交易。PSP 受益于效率和成本节约，而最终用户则享受无摩擦的体验。这种模式不仅提高了交易速度，而且还通过将成本节约转嫁给客户，为 PSP 带来了竞争优势。
同样，我们可以看看零工经济，自由职业者和承包商通过传统电汇接收海外客户的付款时，经常面临延迟和高额费用。像 USDC 或 USDT 这样的稳定币提供了一种更快捷、更经济的替代方案。公司可以用稳定币支付员工工资，确保资金快速安全地交付，无需担心汇率或国际银行费用。
而汇款——我们已经强调过，尽管汇款是许多发展中国家家庭的救命稻草，但其成本可能高得离谱——是另一个可能被颠覆的领域。稳定币提供了一种即时且成本最低的汇款方式。此外，汇款人可以确保汇款价值免受货币贬值的影响，从而为收款人提供更可靠的金融解决方案。
未来之路：挑战与机遇
虽然稳定币潜力巨大，但挑战依然存在，尤其是在监管透明度方面。
各国政府和金融监管机构仍在努力确定如何对这些资产进行分类和管控。稳定币的快速崛起令许多监管机构措手不及，在某些地区，缺乏清晰的框架可能会阻碍其应用。
尽管如此，这种势头是不可否认的。
随着企业和消费者越来越多地选择使用稳定币进行国际交易，全球金融基础设施正在发生翻天覆地的变化。通过将稳定币的透明度和速度与本地支付通道的便捷性相结合，一个更快、更便宜、更具包容性的全新金融体系正在崛起。
在这个新时代，稳定币不再仅仅是加密货币爱好者或早期采用者的工具，它们正在成为现代全球金融网络的支柱。它们有潜力为每个人提供更顺畅、更可靠的跨境交易。
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