印度的银行系统结构和功能

印度银行系统或印度银行体系是国家经济框架的基石。它将资金从储蓄者引向借款者，并为投资和个人金融需求提供便利，在国家经济发展中发挥着至关重要的作用。了解印度银行体系的结构和功能对于掌握印度金融体系至关重要。本文旨在详细研究印度的银行体系，包括其分类、结构、银行类型及其他相关概念。

什么是印度的银行体系？

印度银行系统或印度银行体系是指由银行和信用社等金融机构组成的网络，这些机构负责处理金融交易并为个人、企业和政府提供金融服务。这些机构主要充当有钱人（即储蓄者）和需要钱的人（即借款人）之间的中介。银行机构提供的服务类型通常包括接受存款、放贷、促进交易以及提供储蓄账户、贷款和信用卡等各种金融产品。

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印度银行的分类

银行是印度银行系统的一部分，可分为两类：在册银行和非在册银行。

在册银行

印度银行系统中的在册银行是指 1934 年《印度储备银行法》附表 2 中列出的金融机构。列入该名单意味着它们符合印度储备银行制定的特定标准，并受其更严格的监管。

列入附表的银行必须满足以下两个条件：

实收资本和储备金不少于 5 千美元。
应使 RBI 相信其事务处理方式不会损害存款人的利益，如果任何在册银行违反这些条件，就会被从名单中除名。

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在册银行享有以下优惠：

从 RBI 按银行利率获得贷款。
自动成为清算所成员。
从 RBI 获得一级汇票再贴现的便利。

非在册银行

印度银行系统中的非在册银行是指那些不符合 1934 年《印度储备银行法》附表 2 标准的金融机构。与在册银行相比，非在册银行被排除在附表之外，这意味着它们在不同的规章制度下运营。

在册银行与非在册银行的区别

基础差异	在册银行	非在册银行
含义	印度银行系统下的银行公司，被列入 1934 年《印度储蓄银行法》附表二。	印度银行系统下的银行公司，未在 1934 年《印度银行法》第二附表中提及。
标准	实收资本应为 50 万卢比或以上。必须确保其事务处理方式不损害存款人的利益。	没有固定的标准。
监管要求	必须在印度储备银行存入 CRR 存款。必须定期提交报表。	必须向自己存入存款准备金。无申报要求。
权利	有权从 RBI 借入资金。可申请加入票据交换所。可利用 RBI 提供的一级汇票再贴现服务。	通常无权从 RBI 借入资金。但在紧急情况下可以向 RBI 借款。没有资格成为票据交换所的成员。无权从 RBI 再贴现汇票。
风险	这些银行财务稳定，不太可能损害储户的权益。	这些银行的业务风险较高。
示例	印度银行系统下的大多数银行都是在册银行。例如，商业银行、私人银行和公共部门银行。	印度银行系统中只有少数银行属于非在册银行。例如，地方银行 (LAB) 和一些城市合作银行 (UCB)。

印度银行体系结构

印度储备银行（RBI）位于印度银行体系结构的顶端，是印度的中央银行。在中央银行之下运营着各种类型的银行，下文将对此进行讨论。

印度储备银行（RBI）

印度储备银行（RBI）是印度的中央银行，这意味着它是印度银行系统的最高机构。
它隶属于联邦财政部。
它是一个监管机构，负责监管印度银行系统以及控制、发行和维持印度经济中的货币供应。

商业银行

商业银行是指印度银行系统中以商业为基础运营的银行。这意味着它们通过经营和提供服务来赚取利润。
商业银行受 1949 年《银行监管法》监管。

合作银行

合作银行指的是印度银行系统中以合作和互惠互利为原则的金融机构。
它们属于其成员，而这些成员既是银行的所有者，也是银行的客户。因此，可以说客户就是这些银行的所有者。
合作银行之所以叫合作银行，是因为它们以利益相关者的合作为动机。

发展银行

开发银行也被称为定期贷款机构（TLIs）或开发金融机构（DFIs）。
它们是印度银行系统下的专业金融机构，为印度经济中风险较高、无法从商业银行获得充足贷款的部门提供长期融资和支持。

差异化银行

印度银行体系中的差异化银行是指那些为特定客户群提供服务的银行。
差异化银行的概念是印度中央银行根据纳奇凯特-莫尔委员会 2013 年的建议引入印度银行系统的，目的是提供专门服务或独特产品，以满足特定行业的需求。

非银行金融公司 (NBFC)

非银行金融公司（NBFC）是根据 1956 年《公司法》注册的公司，从事贷款和垫款业务、收购政府或地方当局发行的股票/股份/债券/债权/证券或其他类似性质的有价证券、租赁、租购、保险业务、信托业务，但不包括主要业务为农业活动、工业活动、购买或销售任何商品（证券除外）或提供任何服务以及销售/购买/建造不动产的任何机构。
在印度，NBFC不被视为传统银行系统的一部分，但它们确实在由印度储备银行监管的更大的金融体系内运作。
非银行金融公司的金融资产应占总资产的 50%以上，来自金融资产的收入应占总收入的 50%以上。
有些非银行金融公司受印度中央银行监管，有些则受其他监管机构监管。例如，商业银行公司由 SEBI 监管，保险公司由 IRDA 监管。

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非银行金融公司与银行的区别

银行	非银行金融公司 (NBFC)
银行可以接受活期存款。	非银行金融公司不能接受活期存款。
银行是支付和结算系统 (PSS) 的一部分，因此可以签发以银行自身为付款人的支票。	非银行金融公司不属于支付和结算系统 (PSS) 的一部分，因此不能签发以银行自身为付款人的支票。
银行存款由存款保险和信用担保公司 (DICGC) 的存款保险承保。	非银行金融公司的存款人无法享受存款保险和信用担保公司的存款保险服务。
银行必须维持印度储备银行规定的准备金率，例如 CRR、SLR 等。	非银行金融公司无需维持印度储备银行规定的准备金率，例如 CRR、SLR 等。
银行受 1949 年《银行监管法》监管。	非银行金融公司受 1956 年《公司法》监管。
私营部门银行的 FDI 允许比例最高为 74%。	NBFC 的 FDI 允许比例最高为 100%。