UPI如处理 P2P 交易？
UPI P2P（个人对个人）支付采用印度标准化的实时支付系统。其技术流程包括：付款人的 UPI 应用通过提供收款人的 UPI ID、手机号码或二维码发起交易。交易随后通过支付服务提供商 (PSP) 路由至充当中央交换机的印度国家支付公司 (NPCI)。NPCI 将请求转发给收款人的 PSP，后者验证收款人的账户信息，并协助从付款人的账户扣款并存入收款人的账户。最后，双方都会收到交易确认。
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本文将深入探讨 UPI P2P 支付的高级架构，了解其流程和组件。
UPI P2P支付各个组件及其作用
TPAP（第三方应用提供商）
- 提供用户界面层，用户可以通过该层注册 UPI，并在几微秒内发起或接收付款。
- TPAP 在后端与一个或多个 PSP 连接。
- 虽然一个 TPAP 可以与多个 PSP 集成，但 VPA 的用户名（例如 @paytm）对于单个 TPAP 是唯一的，不能与其他 TPAP 共享。
目前，已有 36 个 TPAP 正式加入 UPI 生态系统并投入使用。
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PSP（支付服务提供商）
- 充当连接 TPAP 和 UPI 网络的后端层。
- 它们负责 VPA 的创建和管理（包括更改关联的银行账户）、交易路由，并协助通知用户即将收到的款项。
- PSP 还会验证请求的来源，并在将请求转发给 NPCI 之前添加必要的元数据。
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印度国家支付公司 (NPCI)
UPI 生态系统本质上是分布式的，每笔交易都涉及多家银行、支付服务提供商 (PSP) 和交易处理授权机构 (TPAP)。每次系统跳转都会增加复杂性：如果下一个 API 调用失败怎么办？如果扣款成功但入账失败怎么办？在如此规模下，这些情况并非边缘情况，而是极有可能发生，必须得到处理。否则，如果钱被扣款而收款人却没有入账，人们就会开始恐慌，对 UPI 失去信任。
NPCI 负责管理 UPI，并且是其核心单元。
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以下是请求到达 NPCI 后发生的流程：
1．它向来源银行发出请求，请求内容包括金额和加密的 MPIN。
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2．银行验证 MPIN，检查余额是否充足，以及 UPI 限额。
- 验证成功后，系统会扣除相应金额并响应等待的 NPCI。
- 验证失败或技术故障，以下流程有效。
3．借记成功后，NPCI 从目标 PSP 获取收款人 VPA 映射，获取收款人的银行账户详情，并发送贷记请求。
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4. 目标银行检查即将到来的限额和账户状态。
- 如果检查通过，款项将记入账户，并回复 NPCI。
- 如果账户被冻结、超出 UPI 限额或出现技术故障，将触发以下流程。
5. 如果入账成功，NPCI 会通知收款人的 PSP。
6. 收款人 PSP 存储交易详情并通知相应的 TPAP。
7. TPAP 向用户发送推送通知，告知款项已入账。
如果 NPCI 致电目标银行申请入账时出现超时，NPCI 会将交易标记为“待处理”，并等待预先定义的窗口期以获取最终状态。如果在窗口期内未收到确认，则会发起撤销操作，并将款项退回给付款人。
银行
银行核心银行系统 (CBS) 是受保护程度最高的部分，不直接与外部实体连接。银行可以使用自己的 UPI 交换机，也可以选择第三方 UPI 交换机提供商。
UPI 交换机负责处理 UPI 特定的验证，而 CBS 在验证通过后执行实际的借记/贷记操作。
一些设置在 UPI 交换机和 CBS 之间有直接 API，而其他设置在两者之间使用 ESB 进行请求转换和路由。
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