什么是支付通道？
支付通道是连接金融机构的虚拟网络。银行、发卡机构和金融科技公司使用支付通道在多个账户之间转移数字资金。虽然每个支付通道都有其独特的规则，但大多数都使用集中式的制衡系统来验证每笔交易。一旦双方银行在支付通道上收到存款和贷记请求的信息，它们就会发出相应的付款。
支付通道不仅处理实际的资金转移，还会向相关机构发送重要信息。例如，当用户在杂货店刷信用卡时，支付指令需要经过发卡机构的银行和商家的银行地址。信用卡处理机构会在交易通过网络后将其记录在账簿中。
支付通道示例
所有支付通道的设计目的都是为了将资金从 A 点转移到 B 点。然而，并非所有支付通道都遵循相同的协议。目前有数十种支付通道可供选择，每种通道都有其自身的优缺点。
自动清算系统 (ACH)：ACH 于 20 世纪 70 年代推出，是美国连接金融机构的主要支付通道。非营利组织 Nacha 负责监管 ACH 网络的运营。当美国公司、政府机构或客户使用 ACH 转账时，他们的请求会先发送到被称为“清算所”的中介公司，然后才会进行资金转移。虽然清算过程通常需要几个工作日，但 ACH 现在为部分金融机构提供即时结算和一日结算服务。
卡支付通道：Visa、Mastercard 和 American Express 等信用卡和借记卡发卡机构使用其私有卡网络作为支付通道。只要商家将其银行账户与 Visa 等公司关联，即可接受使用 Visa 卡的客户的付款。在这种情况下，Visa 的卡网络会将商家的银行账户与客户的发卡银行连接起来。
实时支付 (RTP)：RTP 于 2017 年推出，是最新的电子资金支付通道之一。金融服务公司清算所 (The Clearing House) 创建了 RTP，旨在为客户提供即时支付服务。为了实现快速转账，清算所仅与符合其高标准的美国金融机构合作，这些机构需具备充足的现金储备。RTP 网络流动性的提升使其能够即时处理交易。然而，由于 RTP 尚属新兴技术，其应用范围远不及 ACH 等支付通道。
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SWIFT：环球银行金融电信协会 (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 的缩写，SWIFT 是一个自 20 世纪 70 年代以来运营的国际支付通道。目前，它使用其专有的“SWIFT 代码”连接着全球 11,000 家银行。SWIFT 网络上的转账通常需要几天时间，且费用高于 ACH 等国内服务。不过，SWIFT 用户可以选择多种法定货币。
金融科技应用：PayPal、Zelle 和 Venmo 等数字金融应用通常使用 ACH 等银行渠道将用户的银行账户与其电子钱包连接起来。然而，当用户在这些应用内消费或转账时，他们使用的是各公司内部的支付通道。而且，当人们在金融科技应用程序和银行账户之间转账时，该公司使用 ACH 通道。
支付通道有何区别？
每种支付通道都针对不同的应用场景进行了优化。有些网络的设计以国际法律为依据，而另一些则专注于提供最快的交易速度。企业、政府和客户在选择合适的支付通道进行转账时，需要考虑以下几个关键因素。
平均结算时间：结算时间是指在支付通道上确认交易所需的时间。一些支付通道（例如 RTP）提供即时结算，但大多数需要几天时间才能完成处理。例如，标准的 ACH 转账需要 1-2 个工作日才能完成清算。跨境支付通道（例如 SWIFT）通常耗时最长，平均结算时间长达五个工作日。
地域限制：一些支付通道仅专注于一个国家或地区，而另一些则可以处理国际转账。例如，单一欧元支付区 (SEPA) 仅适用于欧洲银行，而快速支付服务 (FPS) 仅在英国可用。任何希望在这些区域以外进行支付的机构都必须使用国际支付通道，例如 SWIFT。
交易费用：使用支付通道并非免费。虽然某些网络（例如 ACH）的交易费用较低，但在这些网络上进行资金转账仍会产生相关成本。通常，国际支付通道的跨境支付费用最高。
最高转账限额：需要转移大量资金的政府或企业必须审查其支付通道的最高转账限额。例如，2021 年，Nacha 宣布将当日 ACH 转账限额提高至 100 万美元。虽然这些限额不会影响日常零售交易，但可能会影响大型机构的资金转移方式。
可接受的法定货币：国内支付通道（例如 FPS 和 ACH）仅接受其对应的法定货币，例如英镑和美元。然而，向国外汇款的人需要知道最终目的地将收到何种货币。国际支付通道对需要兑换外币的人更加友好。
现金算作支付通道吗？
关于实物现金是否应被视为支付通道，目前尚存争议。由于当今的支付网络与数字支付紧密相关，现金并不符合传统支付方式的形象。然而，实物现金的交换与支付方式的功能相同（即，将资金从A点转移到B点）。事实上，由于现金是最具流动性的资产，使用实物现金作为支付方式能够提供最快的交易完成速度。
相反，与上述支付方式不同，实物现金转移不会记录在中央银行账簿上。一旦现金离开银行，几乎无法追踪。正因如此，现金仍然是洗钱的首选方式，每年涉及金额约为8000亿美元至2万亿美元。
加密货币是支付通道吗？
比特币 (BTC) 和以太坊 (ETH) 等加密货币使用区块链技术作为其支付通道。与其他所有轨道网络不同，区块链不依赖于中央机构。相反，加密货币使用去中心化的“节点”网络来验证交易并将其发布到公开可见的账本上。
每个区块链都使用独特的算法来实现这一点，但两种主要方法是工作量证明 (PoW) 和权益证明 (PoS)。
像比特币这样的 PoW 区块链使用大型计算机来解决复杂的算法难题，并验证新一批 BTC 交易。每 10 分钟第一个解决此难题的 ASIC 矿机将获得 BTC 奖励和交易手续费。
在 PoS 网络中，验证者将他们的加密货币锁定在区块链上，以获得确认转账的机会。与 PoW 网络类似，验证新“区块”交易的验证者将获得加密货币奖励。以太坊、Solana 和 Cardano 都是 PoS 加密货币的例子。
与其他支付方式相比，使用加密货币支付通道的优势在于，前者全天候开放，支持点对点交易。许多加密货币还提供快速最终确认和相对较低的费用。此外，由于加密货币不受任何中心化机构控制，因此它们天然具有抗审查性。
然而，使用加密货币支付通道也存在一些潜在的缺点。例如，使用加密货币钱包比通过 SWIFT 或 ACH 等网络汇款需要更高的学习成本。加密货币容易出现价格波动、黑客攻击和诈骗。此外，一些国家已经禁止加密货币转账。
结语
如果没有支付通道提供的基础设施，安全地转移数字资金将是不可能的。无论是境内 ACH 存款还是长途 SWIFT 转账，这些支付通道网络都使电子资金转移变得简单便捷。此外，得益于区块链技术的创新，加密货币提供了一种去中心化的支付通道替代方案。
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