什么是支付处理器
支付处理器通过充当商家和相关金融机构之间的中介来管理信用卡交易流程。 支付处理器可以授权信用卡交易，并通过促进资金转移来确保商家按时收到付款。 一些支付处理服务提供卡受理设备、安全解决方案、PCI 合规协助、客户支持和其他增值支付处理服务。
与支付处理器不同，支付网关是一种加密应用程序，它授权信用卡或直接支付处理进行在线销售其他无卡交易。
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支付处理器运作原理
当企业接受卡付款时，支付处理器会在后台工作以完成这些交易，并将资金从客户的卡帐户转移到商家的帐户。 该过程如下所示：
- 顾客向商家提供他们的卡信息。 这可以在商店的终端、在线支付页面或通过其他方法进行。 信息通过支付网关提交，支付网关是有时与支付处理服务捆绑在一起的支付处理门户。
- 支付网关将信息发送到支付处理器，支付处理器通过将信息发送到卡网络（例如 Mastercard 或 Visa）以供批准来启动交易。
- 卡网络通知支付处理器支付请求是否被批准。
- 商家与顾客完成交易。
- 交易完成后，支付处理器通知发行客户卡的银行（发卡银行）将资金发送至商户银行（收单银行）。
- 商家可以从销售中获得资金。 这可能会立即发生或在几个工作日内发生，具体取决于支付提供商和资金发送的账户类型。
如何选择支付处理器
虽然正确的支付处理器可以帮助商家的业务蓬勃发展，但错误的支付处理器可能会对商家的收款接受率产生负面影响并阻碍商家的发展。 在选择支付处理器时需要考虑以下重要因素：
- 兼容性：选择与商家的业务运营方式兼容的处理器。 其中一些因素可能取决于偏好，有些可能取决于必要性。 例如，如果商家进行国际贸易，商家应该选择一个支付处理器，该支付处理器可以通过处理多种货币并帮助商家了解当地法规来支持扩展到新市场。
- PCI 合规性：PCI DSS 要求企业满足一组安全标准，以确保其系统免受数据泄露和犯罪活动的影响。 任何接受卡支付的企业都必须确保卡数据的安全存储、传输和处理。 信誉良好的支付处理器可将合规标准集成到其系统中，让商家轻松满足这些要求。 商家的支付处理器应在其网站上提供有关其 PCI 合规性的信息。
- 欺诈：带有集成欺诈检测解决方案的支付处理器对商家来说是一个巨大的好处。
- 行业：商家对处理商的选择可能会受到商家所在行业的限制。对于大多数行业来说，这不是问题，但如果商家的业务性质使商家面临更高的退款（旅行、电话营销）欺诈交易风险 （赌博、房地产），或者如果商家受到严格监管（枪支、CBD），商家可能必须找到相对应专业的支付处理器。
- 定价：支付处理器的定价可能很复杂，因为费用和结构差异很大。
支付处理器和交易费用
商家必须为每笔交易支付费用，其中包括维护重要基础设施和处理支付的成本。 每笔交易的总成本由参与处理付款的各方收取的多项费用组成。 主要费用有：
- 交易费用：商家为每笔交易向发卡银行支付交换费。 它们承担与处理付款相关的成本和风险。 卡网络设置交换率，该交换率可能因网络、所使用的卡和商户类别而异。
- 收单机构费用：商户银行（也称为收单银行）也会收取处理交易的费用。
- 处理器费用：支付处理器费用是为了补偿支付处理器提供的服务。 该费用通常由购买金额的一定百分比加上固定费率组成。
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