2022 年，印度占全球实时支付的 46%，超过其他四个领先国家的总和。印度在数字支付领域位居前五名，2022 年数字交易量达 8950 万笔。近 40% 的支付（按价值计算）是数字化的，由于数字基础设施的快速扩张、UPI引领的数字化迁移、疫情导致的客户偏好加速转变、商户接受网络的不断扩大以及金融科技公司的颠覆性创新，为 3 万亿美元的数字支付市场做出了贡献。
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印度的数字支付行业正处于历史最高水平，预计到 2026 年将增长两倍以上，达到 10 万亿美元。下一波增长可能来自三至六线城市，因为三至六线城市在过去两年中产生了约 60-70% 的新移动支付客户。扩大商户接受度、数字化价值链以及在服务不足的领域建立金融服务生态系统是推动印度数字支付快速扩张的关键因素。通过 5G 和物联网 (IoT) 采用嵌入式支付以及印度主权数字卢比的推出预计将提供更多动力。
由于印度政府以及所有相关利益攸关方的协调和努力，印度数字支付交易量大幅增长，从 2017-18 年的 2,071 千万卢比交易量增长至 2022-23 年的 9,192 千万卢比交易量。各种简单便捷的数字支付模式，如印度统一支付接口 (UPI)、即时支付服务 (IMPS) 和国家电子收费系统 (NETC)，在过去五年中都实现了显着增长，通过增加个人对个人 (P2P) 和个人对商户 (P2M) 支付，改变了数字支付生态系统。 UPI 已成为印度公民首选的支付方式，2023 年 1 月登记的数字支付交易量达 803.6 亿笔，价值 1575.1 亿美元（129.8 亿卢比）。
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印度数字支付概览
数字支付是金融包容性国家最重要的基石之一，因为它们有助于将个人聚集在一个有组织的金融体系下。预计到 2026-2027 年，印度的数字支付将增长四倍，2022-2023 年交易量同比增长 56%。此外，预计数字交易量将在一年内增长 56%，从 2021-22 年的 8.7338 亿美元（719.7 亿卢比）增长到 2022-23 年的 14.6 亿美元（1120 亿卢比）。由于新的发展和新用例的增加，印度即将迎来数字支付交易的又一次激增。
这种扩张可以归因于印度政府和印度储备银行 (RBI) 为促进数字支付而实施的措施、金融科技的出现和新技术的出现以改善用户体验，以及 PSP 构建基础设施以实现无缝交易流程。在未来五年内，UPI 预计将占零售数字支付总交易量的 90% 左右，因为它将增加对农村地区和三四线城市的接受度。预计将扩展的其他工具包括信用卡、印度账单支付系统 (BBPS) 和国家电子收费系统 (NETC)。
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彻底改变印度的数字支付的关键因素
数字基础设施的快速扩张
India Stack 基础设施和 UPI 的引入创造了无限的潜力，可以激发用户创造性的产品和服务。JAM 三位一体代表 Jan Dhan、Aadhaar 和 Mobile，是数字支付持续增长的基石。到目前为止，通过 Jan Dhan Yojana 计划已经开设了 4.4 亿个银行账户，12.5 亿个基于 Aadhaar 的唯一识别码已启用 KYC，超过 10 亿台移动设备，超过 7.5 亿人使用低成本互联网。
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UPI 引领数字化转型加速
UPI 系统推动了印度向非现金支付的转型，尤其是在个人对个人 (P2P) 资金转账和小额个人对商家 (P2M) 支付方面。UPI 的交易量在过去 3 年中增长了约 9 倍，从 2019 财年的 50 亿笔交易增加到 2022 财年的约 460 亿笔交易，占 2022 财年非现金交易量的 60% 以上。虽然 UPI 通过互操作性和授权彻底改变了数字支付，但其他渠道（例如 Bharat 账单支付系统 (BBPS)）已使繁重的账单支付任务成为过去，而国家电子收费系统 (NETC) 已将全国的收费数字化。
疫情导致客户偏好转向非接触式支付
印度数字支付的加速发展是客户行为发生众多重大转变的重要结果。客户转向电子商务和非接触式数字支付方式，以减少接触和感染风险。自 2020 年 3 月实施封锁以来，六个月内 UPI、BBPS 和即时支付服务 (IMPS) 的月交易量增长了 50% 以上。2020 年 7 月至 8 月，50% 的客户现金使用量大幅下降，与前几年相比，超过 60% 的客户转向 UPI 和数字钱包。此外，60% 的人表示未来很有可能继续使用数字支付，这一趋势在最近数字支付的增长中显而易见。
商家对数字支付的接受度提高
过去几年，二维码的易用性和低廉的设置和维护成本促使商家大量采用数字支付。此外，在商户销售点 (POS) 上放置二维码的做法也受到金融科技企业的显著影响。现在有超过 3000 万家企业接受二维码支付，而五年前只有 250 万家商店接受二维码支付，增长了 12 倍。二维码的接受度也已达到 75% 的企业对消费者 (B2C) 商家。因此，商户支付从 2018 年 UPI 交易量的 12% 增加到 2021 年的 45% 以上。
技术颠覆和大型科技公司和金融科技公司的推动
印度拥有大量初创资金，客户支付参与者在 2021 年获得了 14 亿美元的投资。各种提供多样化产品的新公司的出现，例如推动大规模支付的 TPAP 和提供增值服务（如先买后付 (BNPL) 替代方案或使用支付数据的下一代信用评分）的小众企业，已经有利地改变了数字支付市场。凭借用户友好的交易界面和新解决方案，科技巨头和知名的印度金融科技企业已成为 UPI 在印度终端用户和商家中增长的主要推动力。
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印度数字支付的优势
即时便捷的支付方式
与现金不同，资金可以利用 BHIM-UPI 和 IMPS 等数字渠道即时转入受益人的账户。BHIM-UPI 允许通过一个移动应用程序访问各种银行账户，使支付更加轻松。
增强金融包容性
那些可能因为亲自联系银行网点进行交易而浪费时间和旅行成本的人现在可以方便地以数字方式访问银行账户，并获得成为正规银行系统一部分并参与金融活动的好处。刚刚发布的 UPI 123PAY 允许功能手机用户在辅助语音模式下通过 UPI 进行数字交易，促进农村地区的数字交易和金融包容性。
提高政府系统的透明度
以前，现金支付容易出现“泄漏”（付款未全部到达收款人）和“幽灵”（虚假）受益人。现在，福利通过数字支付方式直接转移到目标受益人的账户（直接福利转移）。
提高速度和及时交付
与以载体速度移动的现金支付相比，数字支付几乎可以即时完成，无论发送者和接收者是否在同一个城镇、地区或国家。
增强信贷渠道
与现金支付不同，数字支付会自动创建用户的财务足迹，从而改善获得正规金融服务（包括信贷）的渠道。银行和其他贷款机构可以使用数字交易历史记录，为零售贷款和企业贷款做出基于现金流的贷款选择，尤其是在缺乏可验证现金流的情况下可能难以获得信贷的小型企业。
安全可靠
现金支付的收款人不仅经常需要长途跋涉才能收到付款，而且他们还特别容易遭受盗窃。由于交易需要多层级身份验证，因此印度的数字支付是安全的。
印度储备银行在 2022-2023 年采取的主要举措
UPI123 PAY
印度储备银行于 2022 年 3 月发布了 UPI123 PAY，允许功能手机用户进行 UPI支付。因此，4 亿功能手机用户将能够使用数字支付。
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DigiSaathi
2022 年 3 月，印度储备银行和印度国家支付公司建立了 DigiSaathi，这是一条 24×7 全天候热线，拥有网站、聊天机器人和免费电话，可回答用户问题并提供有关所有数字支付产品的信息，以提高人们对数字支付的认识。
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支付系统接触点地理标记框架
印度储备银行于 2022 年 3 月发布了一个框架，用于记录银行和非银行支付服务运营商提供的支付系统接触点的地理标记信息。印度储备银行需要相同的信息来监控和了解数字支付设备的渗透率。
主指令发行和执行指令
RBI 于 2022 年 4 月向发行商发布了主指令，以控制信用卡、借记卡和联名卡的发行和使用。这些规则旨在提高卡的安全性并确保与持卡人进行适当的沟通。
禁止通过信用额度加载非银行 PPI
RBI 于 2022 年 6 月向非银行 PPI 发行商发出警告，不要使用信用额度加载他们的钱包和卡。这对 BNPL 业务产生了影响，因为大多数非银行 BNPL 服务提供商和 PPI 发行商都允许客户使用信用额度加载他们的钱包。
UPI Lite
2022 年 9 月，RBI 将推出 UPI Lite，这是一种基于设备钱包的 UPI 系统。用户可以使用此方法在他们的钱包中充值高达 24.27 美元（2,000 卢比），然后可用于离线付款。这将允许用户即使在互联网接入很少或没有互联网接入的地区进行 UPI支付。
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将 RuPay 信用卡链接到 UPI
RBI 于 2022 年 9 月宣布将 RuPay 信用卡链接到 UPI。这将增强数字支付的使用并使其利益相关者受益，原因如下：
- 农村地区缺乏 PoS 设备。
- 信用卡使用量增加。
- 支付服务商通过向商家收取使用信用卡进行的任何 UPI交易的商家折扣率 (MDR) 来赚钱。
- 由于消费可能会增加，因此对商家的销售额增加。
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通过 BBPS 进行汇入、跨境汇款
2022 年 9 月，RBI 实施了 BBPS 跨境汇款汇入支付。这使非居民印度人 (NRI) 可以直接通过手机支付水电费和电话费。
BBPS 对所有类别的付款和收款开放
2022 年 12 月，印度储备银行在所有类别中启用了定期和非定期付款和收款。这将允许通过 BBPS 支付教育费、税款和租金收款等费用。
UPI 中的付款授权
2022 年 12 月，印度储备银行在 UPI 中启用了付款授权。UPI 用户可以利用此功能在其 UPI 关联账户中为指定商家留出资金，然后可以通过多次借记支付。
CBDC
2022 年 12 月 1 日，印度储备银行针对零售和批发集团启动了一个封闭的团体试验项目。印度储备银行将分阶段进行试验，首先从八家入围机构中的四家开始。数字卢比将支持 P2P 和 P2M 类别。
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在其他领域推广数字支付的发展
国家物流政策
印度政府打算规范物流行业，以有效管理它。目前，物流业务高度分散，市场规模为 19.4 亿美元（1600 亿卢比）。政府打算将所有物流参与者统一到一个平台，即统一物流接口平台 (ULIP)。除其他事项外，该平台将数字化该领域的大多数金融交易，从而增加数字支付。
ONDC
数字商务开放网络 (ONDC) 是一个生态系统，它将通过摆脱市场或基于平台的方法，改变电子商务领域。 ONDC 将允许小商家和本地零售商在线开展业务。印度电子商务市场的渗透率目前约为 8%，ONDC 的目标是到 2024-2025 年将其提高到 25%。
结语
电子商务的日益普及和全球向快速支付的转变促使零售商安装支付处理系统，以便为客户提供完美的结账体验。由于二维码部署的增加，印度将成为数字支付经济体，商户支付将成为这一增长的最重要驱动力，尤其是在线下领域。随着越来越多的零售商接受数字支付，数字交易路径的出现将导致小商户获得信贷的方式发生巨大变化。释放 10 万亿美元的市场需要一些推动因素。需要继续通过全面的欺诈管理方法建立客户信任，简化数字入职和 KYC，减轻银行技术基础设施的压力，为支付参与者提供更好的经济效益，最后加强该国的数字基础设施。印度政府致力于扩大印度经济的数字交易，从而提高金融部门的质量和实力以及公民的生活便利性。
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