近年来，印度已成为数字支付交易最多的国家。去年，印度的数字支付交易量超过了美国、中国和欧洲的总和。这要归功于印度国家支付公司（NPCI）于大约七年前的 2016 年 4 月 11 日推出的印度统一支付接口（UPI）。每个月，UPI 交易数量都超过上个月。根据 NPCI 的数据，2023 年 5 月，每月UPI交易总数达到创纪录的 94 亿笔，交易价值达到创纪录的 14.89 万亿印度卢比（约 1810 亿美元）。
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印度成为数字支付领域的全球领导者，这归功于其强大的技术基础设施和及时的监管干预。由于UPI几乎免费实现了即时的移动到移动支付，数百万人已将其作为主要支付方式。每笔UPI交易都需要使用双因素身份验证、密码或 PIN 来访问任何UPI应用程序，以确认交易。因此，UPI 已成为一种高度安全的支付机制，赢得了用户的信任。
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最近，印度采取了各种举措，将UPI的覆盖范围扩大到境外，使其成为真正的全球支付系统。
印度政府的举措
NPCI 是由印度储备银行 (RBI) 设立的一个非营利性伞状组织，在印度运营零售支付和结算系统。自 2020 年以来，NPCI 已采取多项措施，使UPI在全球范围内用于国际点对点和商户支付。
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1.UPI Global
印度国家支付公司 (NPCI) 要求所有利益相关者（即会员银行、第三方应用程序提供商和其他支付提供商）在 2021 年 12 月 31 日之前提供UPI Global。虽然该时间表已延长至 2022 年 9 月 30 日，以容纳尚未在发行人和UPI应用程序级别实施该功能的其他成员，但印度国家支付公司 (NPCI) 尚未批准进一步延期。PhonePe 是第一家支持UPI跨境支付的印度金融科技公司。 PhonePe 用户可以通过他们的印度银行账户在阿联酋、新加坡、毛里求斯、尼泊尔和不丹的商户网点或销售点向商户付款。 Paytm 还宣布将推出对UPI Global 支付的支持。
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2. 非居民印度人的 UPI
根据 NPCI 于 2023 年 1 月 10 日发布的通告，允许使用国际手机号码的非居民账户（例如非居民外部 (NRE) 账户和非居民普通 (NRO) 账户）加入并使用UPI进行交易。首先，允许使用以下十个国家的手机号码 – 美国、英国、新加坡、加拿大、澳大利亚、阿曼、卡塔尔、阿联酋、沙特阿拉伯和香港。遵守外汇法和 RBI 准则的责任在于会员银行，反洗钱合规是汇款人和收款银行的责任。
3. 印度外国旅客的 UPI
印度储备银行关于预付支付工具 (PPI) 的主要指示 (PPI MD) 于 2023 年 2 月进行了修订。规定了向访问印度的外国国民和非印度居民 (NRI) 发放 PPI 的规定 (统称“旅客”)。PPI MD 指出，可以向旅客发放以印度卢比计价的完全 KYC PPI，首先是从 G20 国家前往印度的旅客开始。入境印度的旅客可以通过向他们发放的 PPI 获得UPI设施。首先，这项设施已提供给来自 G20 国家的入境旅客，用于在部分国际机场（新德里、孟买和班加罗尔机场）进行商户支付。目前，ICICI 银行、IDFC First Bank 和两家非银行发行商 Pine Labs Private Limited 和 Transcorp International Limited 发行与UPI关联的钱包。 2023 年 2 月，EbixCash 成为第一个在试点阶段向旅行者提供UPI服务的实体。
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旅行者 PPI 以与UPI关联的电子钱包形式发行，在对旅行者的护照和签证进行物理验证后发行。旅行者 PPI 只能在收到现金或通过任何其他支付工具收到外币后进行充值/重新充值，旅行者 PPI 只能用于商家支付。旅行者 PPI 的未偿还金额在任何时候都不能超过 200,000 印度卢比。
双边举措
英国、新加坡和阿联酋等多个数字经济体已通过印度 NPCI 的全资子公司 NPCI International Payments Limited（“NIPL”）与 NPCI 建立合作伙伴关系。这些合作伙伴关系旨在提供跨境支付服务，允许印度人在新加坡使用UPI进行实时点对点和商户交易，在英国和阿联酋进行实时点对商户交易。
1. 新加坡
新加坡一直在积极推广其支付路线图，该路线图涵盖了接受付款的通用二维码、统一销售点和 PayNow 等举措。
印度储备银行和新加坡金融管理局于 2021 年 9 月宣布，他们将分别连接他们的快速支付系统，即UPI和 PayNow。13 Osborne Clarke Singapore 董事总经理 Chia Ling Koh 表示：“UPI – PayNow 目前由星展银行和非银行支付机构 Liquid Group 提供。新加坡金融管理局一直在根据相对较新的《支付服务法》颁发非银行支付机构牌照。毫无疑问，新加坡的支付服务市场竞争越来越激烈。”
UPI – PayNow 链接应允许印度用户和新加坡用户之间进行资金转账。印度用户向新加坡用户转账可以使用手机号码，新加坡用户向印度转账可以使用UPI虚拟支付地址。此外，访问或居住在新加坡的印度用户可以使用他们的银行UPI应用程序向新加坡的商家付款。
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点对点交易
UPI – PayNow 链接于 2023 年 2 月投入运营。新加坡和印度参与银行和金融机构的账户持有人可以通过UPI和 PayNow 进行跨境汇款交易。根据 RBI 关于 UPI-PayNow 链接的常见问题解答，目前有六家印度银行可以通过该链接接收汇款，四家印度银行目前可以发送汇款。常见问题解答列出了上述银行提供的应用程序和平台，只要用户的UPI ID 在银行注册，即可使用。新加坡有两家参与实体接收和发送汇款。
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每日交易限额为 60,000 印度卢比（约 1,000 新加坡元），目前仅允许用于赡养海外亲属和赠送礼物的点对点汇款。印度储备银行的自由化汇款计划（“LRS”）限制为每人每财年 250,000 美元。P2M 交易尚未通过链接启用。该链接允许实时交易，类似于国内UPI交易。
点对商户交易
对于点对商户交易，UPI 可通过 BHIM（由 NPCI 基于底层UPI基础设施开发的移动支付应用）在新加坡被部分商户接受。BHIM 与 PayNow 相连，新加坡的印度用户可通过扫描新加坡部分商户的二维码使用 BHIMUPI付款。印度人可使用以下银行应用上的UPI功能通过 PayNow 进行跨境商户付款：城市联合银行、UCO 银行、巴罗达银行和旁遮普和信德银行。付款时，BHIM 应用会自动将金额从新加坡元转换为印度卢比并显示，方便印度付款人参考。在商家处使用 UPI（通过 NETS QR 码）的交易费率为交易价值的 1.8%。
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2. 阿联酋
NIPL 与阿联酋的多家机构合作，例如 Mashreq Bank 的子公司 NeoPay、通过 Buna（一种跨境支付系统）的阿拉伯货币基金组织以及 Network International（一家在中东和北非地区支持数字商务的组织）。这些合作旨在帮助实施可实现与UPI互操作性的支付解决方案，并帮助印度人向阿联酋的商家进行无缝支付。NeoPay 已开始通过 BHIM UPI在支持 NeoPay 的商店和商家商店接受付款。此外，PhonePe 已在阿联酋的商家商店和销售点启用了UPI交易。这将有助于阿联酋的印度人进行点对点支付。
3. 英国
英国已建立快速支付系统 (FPS)，由私人支付初创公司参与，可实现在线或通过电话银行进行实时支付，最高金额可达 100 万英镑。 NIPL 与 PayXpert 签署了一份谅解备忘录，以使UPI在英国得到接受。此次合作旨在使印度银行账户持有人能够通过 PayXpert 在英国的销售点设备使用UPI进行店内支付，包括通过基于UPI的二维码支付。此次合作有望为印度旅行者提供一种熟悉且方便的英国支付方式。
4. 不丹、尼泊尔……和世界
在类似的努力中，NPCI 很早就与不丹合作，不丹是第一个采用UPI标准部署二维码的国家，也是第一个通过 BHIM 接受移动支付的国家。
此外，为了进一步推进印度的邻里优先政策，尼泊尔于 2022 年 2 月采用UPI进行数字交易。NIPL 与 Gateway Payments Service 和 Manam Infotech 联手在尼泊尔提供点对点和商家支付服务。PhonePe 目前已在尼泊尔和不丹通过UPI实现了点对商家支付。
NIPL 还着眼于与全球私人金融科技公司的合作。它与全球支付基础设施公司 TerraPay 联手签署了一份谅解备忘录，允许拥有UPI ID 的印度居民通过 TerraPay 接收实时国际付款。 NIPL 与 PPRO 签署了类似的谅解备忘录，以便在 PPRO 的全球客户（如支付服务提供商 (PSP) 和全球商户收单机构）中提供 RuPay 卡和UPI接受服务。
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NPCI 目前正致力于与其他几个国家开展跨境交易。它的目标是与包括澳大利亚和法国在内的至少 30 个国家合作。进行基于UPI的数字交易的成本极低且机制安全，也可能使许多发展中国家受益，因为他们渴望建立数字金融基础设施，以构建全球一体化的数字经济。
法律考虑因素
1. 数据存储
印度储备银行于 2018 年 4 月 6 日发布的关于“支付系统数据存储”的通函（“DL 通函”）承认数字支付所需的安全措施。该通函规定，所有支付系统提供商和银行必须仅在印度境内存储与其运营的支付系统相关的数据。完整的端到端交易详细信息应是存储数据的一部分。对于交易的国外部分，数据可以存储在国外。
此外，支付交易的处理可以在印度境外进行。
在这种情况下，数据可以在该时间内存储在印度境外，但处理后只能存储在印度境内，
如果处理是在印度境外进行的，则应从国外系统中删除数据，并在付款处理后 1 个工作日或 24 小时内（以较早时间为准）带回印度，
如果在印度境外进行后续活动（例如付款处理后的结算处理），则应实时进行，并且数据在此过程中只能存储在印度境内，并且
如果有任何其他相关处理活动（例如退款等），则可以随时从存储数据的印度访问数据。
尽管 DL 通函没有在其范围内具体提及 UPI，但 DL 通函应适用于跨境UPI交易。这是因为 NPCI 是 RBI 授权的零售支付组织，DL 通函应适用于 NPCI 以及作为 NPCI 一部分并处理UPI交易的银行成员。 2020 年 5 月，印度国家支付公司 (NPCI) 已对所有数字支付平台成员实施了《外汇管理通函》，要求成员提交系统审计报告以证明遵守《外汇管理通函》。
2. 外汇管制
在印度，所有涉及外币的交易均受《1999 年外汇管理法》（“FEMA”）的管制。FEMA 将“资本账户交易”与“经常账户交易”分开处理。根据 FEMA 第 2(i) 条，经常账户交易包括“与对外贸易、其他经常业务、服务以及正常业务过程中的短期银行和信贷服务有关的应付款项”和“为居住在国外的父母、配偶和子女的生活费用而汇款”。UPI交易通常用于购买商品、服务或点对点支付，而不是用于购买不动产等资产。因此，点对点和商家UPI Global 交易可能属于经常账户交易。
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UPI Global 交易将符合居民个人每财年 25 万美元的 LRS 限额，并且不应免除该限额，除非《2000 年外汇管理（经常账户交易）规则》（“经常账户规则”）修正案明确豁免。例如，以前的《经常账户规则》第 7 条规定，持卡人在印度境外进行的国际信用卡交易无需事先获得印度储备银行的批准，并将此类交易排除在 LRS 限额之外。 2023 年 5 月，该规则通过修订被取消。
尽管 NPCI 通告没有对UPIGlobal 的用途做出任何限制，但截至目前，跨境UPI交易可用于点对点汇款，用于赠送礼物和赡养海外亲属。如果UPI跨境交易被归类为经常账户交易，则未来的UPI Global 交易应根据经常账户规则获得允许，除非：
- 禁止交易，例如彩票中奖、赛马/骑马收入或任何其他爱好的汇款、彩票、抽奖、被禁/禁刊、足球彩票等的汇款、支付出口佣金以用于印度公司在海外的合资企业/全资子公司的股权投资的汇款、任何适用股息平衡要求的公司汇出的股息等。
- 交易需要印度政府的事先批准，例如文化交流的汇款旅游，或个人在一个财政年度的汇款总额超过了 LRS 规定的限额。
结语
多个国家推广和接受UPI表明，使用UPI的跨境交易只会增长。这进一步推动了新加坡和阿联酋接受 RuPay 卡，以及即将能够接受跨境入账支付的 Bharat账单支付系统 (BBPS)。RBI 2022 年年度报告还提供了与跨境UPI相关的建议，例如对现有支付接触点进行地理标记和扩大扫盲计划。
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启用跨境UPI支付的好处包括：
- 轻松对于支持点对点支付的国家（如新加坡），印度的汇款和汇款。
- 为前往其他国家的印度居民（如游客和短期访客）提供便捷的支付服务。
- 为在国外留学的印度学生提供便捷的交易服务。
- 在合作范围超出销售点机器的国家，无需通过借记卡/信用卡进行国际支付，即可轻松从印度以外的商家购物。
虽然已经与多个国家和外国实体达成协议，但UPI的有效实施和普及可能需要一些时间，并且可能需要克服一些初期问题。UPI 改变了印度的支付交易方式。在短短几年内，印度的现金经济正在迅速转变为数字交易经济。这种改变社会的创新具有全球效益。与成熟的国际支付服务提供商的合作表明，印度正在积极推动让全球潜在用户能够使用 UPI。此外，UPI 的覆盖范围正在帮助印度推动卢比的国际化。这是印度全球化努力迈出的一大步，并可能使印度成为真正的全球数字经济体。
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