金融科技在印度不断发展，通过技术改变了金融服务的运作方式。印度数字支付的采用率呈指数级增长，其推动力是其人口中大量年轻人。虽然现金仍然很重要，但大量人已经转向数字方式进行交易。UPI、电子钱包和手机银行等系统的引入使在线支付变得更加简单。以UPI技术为首的印度移动钱包支付越来越普及。UPI 于 2016 年启动，允许人们在银行账户之间即时转账，并因其独特功能而广受欢迎。
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印度数字交易的兴起
印度数字支付交易量从 2018 年的 2,071 亿卢比增至 2023 年的 13,462 亿卢比。此外，印度数字支付的价值以 11.2% 的复合年增长率增长，到 2023 年达到 40.1 万亿美元（3,344 亿卢比）。
印度数字交易包括：
- 信用卡/借记卡
- 移动钱包（例如 Amazon Pay）
- 网上银行
- 支付应用程序（例如 BHIM）
- 销售点 (PoS) 终端
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本文内容将讨印度论移动钱包如何发展成为重要的数字交易模式之一。
与传统钱包类似，移动钱包（也称为电子钱包）完全在线操作。用户可以将钱存入其中进行购买，就像将现金存入实体钱包一样。由于它不需要用户携带现金或信用卡，因此使用移动应用程序（主要的访问方式）进行交易更安全、更轻松。从金融角度来看，数字钱包是一种预付费支付方式。它允许个人购买商品并发送存储在钱包中的钱。可以通过现金、银行账户、信用卡或其他预付费支付基础设施 (PPI) 等各种方式加载此值。
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尽管自 2002 年以来印度就有基于 PPI 的数字支付选项，但其使用最初仅限于礼品卡、外汇卡和餐费报销。然而，数字钱包的推出大大促进了该国通过预付费工具采用数字支付。
探索印度移动钱包支付的崛起趋势
根据《商业标准》发布的数据，2019 年至 2023 年间，印度移动钱包支付的复合年增长率为 72.1%，达到 2.5 万亿美元（202.8 亿卢比）。
这种指数级增长可以归因于政府不断努力在日常生活中推广数字支付，例如在线购物和从超市、杂货店和街头小贩那里进行实体购买。
印度储备银行 (RBI) 的规定进一步促进了移动钱包作为数字支付媒介的日益普及。 2022 年 3 月，印度储备银行 (RBI) 要求所有预付支付方式（包括钱包）都符合 UPI。 最近，在 2024 年 4 月 5 日，RBI 进一步表示，UPI 可以使用移动钱包在第三方应用程序上花钱。 例如，如果用户的 PhonePe 钱包中有钱，则可以在另一个 UPI 应用程序（如 Paytm）上使用，这为客户采用移动钱包增加了更多便利。
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移动支付的激增的推动因素
智能手机使用量的激增
智能手机使用量的激增极大地推动了移动支付的增长，尤其是移动钱包的普及。智能手机的广泛普及和便利性使消费者只需轻触设备即可轻松进行交易。截至 2023 年 9 月，印度拥有超过 9.31 亿智能手机用户，预计到 2025 年将激增至超过 11 亿。
非接触式和便利支付
移动支付提供了一种方便卫生的方式，可随时随地进行交易，无需携带现金或卡。COVID-19 疫情尤其加速了这一进程，因为由移动钱包推动的非接触式支付方式提供了一种安全且无接触的支付方式。
生物特征认证可增强安全性
随着移动交易的增加，安全问题也随之而来。指纹扫描和面部识别等生物特征认证方法应运而生，以解决这些问题，与密码和 PIN 相比，它们提供了更安全、更便捷的选择。这些技术简化了身份验证流程并增强了移动支付的安全性，推动了移动钱包使用量的增长。
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移动钱包功能越来越丰富
Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等移动钱包正在将其功能扩展到基本支付功能之外。它们现在包括忠诚度计划、门票和登机牌等额外功能，使其成为日常交易的必备工具。
移动销售点 (mPOS) 系统的兴起
移动销售点 (mPOS) 系统越来越受欢迎，尤其是在中小型企业中。这些系统将智能手机和平板电脑变成便携式收银机，使商家可以在任何地方接受付款。这提高了销售交易的灵活性和便利性。
Z 世代引领移动支付革命
年轻一代特别喜欢移动支付的便利性。他们以对技术的熟悉而闻名，很容易采用移动点对点 (P2P) 转账。eMarketer 预测，从 2023 年到 2027 年，80.4% 的新用户将使用移动 P2P 转账，这些用户将来自这一代。这表明未来几代人理财方式将发生显著变化，移动支付将成为他们日常生活中不可或缺的一部分。
UPI Lite 如何推动移动钱包的更快普及
UPI LITE 是 2022 年 3 月推出的最大的钱包支付解决方案，它利用可靠的印度国家支付公司 (NPCI) 通用库 (CL) 应用程序处理 500 卢比（5.99 美元）以下的小额交易。它在手机上现有的 UPI 框架内运行，以确保一致性、合规性和系统接受度。它旨在为低价值交易提供用户友好的体验，而无需实时依赖汇款银行的核心银行系统，同时还确保足够的风险管理措施。
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许多移动钱包应用程序，包括 Paytm、PhonePe、Amazon Pay 和 Google Pay，现在都提供 UPI 功能，允许用户直接从在线钱包付款。
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印度政府应对现有挑战的举措
- 网络攻击风险增加：随着移动钱包的日益普及，网络攻击变得越来越频繁和复杂。移动支付应用程序经常成为黑客和诈骗者的目标，这会泄露关键数据并造成财务损失。由于威胁形势不断扩大，安全可靠的移动钱包解决方案变得越来越必要，这凸显了强大的安全协议和用户知识的重要性。有关网络犯罪的投诉数量从 2022 年的 97 万起大幅增加到 2023 年的 115 万起。在这些指控中，金融欺诈占近 60%。2023 年 1 月至 10 月，报告的金融诈骗金额为 6.68 亿美元（约合 5,574 亿卢比）。政府正计划实施多项措施来解决金融领域日益严重的网络欺诈问题。这些措施包括屏蔽唯一移动设备标识符 (IMEI) 和限制从可疑账户提款。
- 农村地区的无障碍问题：在印度许多农村地区，可靠的互联网连接和电力供应不足，个人难以使用数字支付服务。如果没有稳定的网络，完成在线交易就会成为一项挑战。更糟糕的是，他们依赖功能手机而非智能手机来访问银行账户。这些设备通常很旧，在最需要的时候可能会出现故障或电池电量耗尽。政府推出了一个名为“DigiShala”的 24 小时电视频道，向数百万公民普及数字支付知识。其目的是鼓励人们将数字支付方式融入日常生活。
- 数字素养低：在一些社区，尤其是老一代或资源较少的社区，人们可能不知道如何很好地使用数字支付平台。缺乏专业知识可能会使他们难以开始使用数字交易。他们可能会对使用这些新技术感到紧张或不确定。政府正在通过各种计划提供帮助，例如 Pradhan Mantri Gramin Digital Saksharta Abhiyan (PMGDISHA)。
印度政府的举措包括
- 废钞：由于现金短缺，印度的废钞加速了人们采用电子交易的步伐。这有助于数字钱包、手机银行和在线支付平台的发展，促进无现金经济的发展并促进金融包容性。
- 数字印度使命：数字印度计划已启动，旨在通过促进数字基础设施和连通性来改变国家。这导致了移动钱包、基于 UPI 的交易和网上银行的兴起，为公民提供了方便、安全和高效的数字支付选择，从而促进了金融包容性和经济增长。
- BHIM 应用程序：政府推出了 Bharat Interface for Money (BHIM) 应用程序，这是一款基于 UPI 的移动支付应用程序。BHIM 使数字交易变得简单而安全，让用户可以使用手机汇款和收款。
- 金融包容性：政府正在努力通过数字交易将更多人纳入金融体系。像 Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) 这样的计划正在帮助每个人获得银行服务，以便他们能够参与数字交易。
结语
从现金到点击的转变，在印度日益流行的移动钱包支付的推动下，展示了印度走向数字经济的革命性道路。只需在智能手机上轻点几下，消费者就可以随时随地使用移动钱包进行交易，移动钱包已成为传统支付方式的流行、高效、安全和可靠的替代品。
GlobalData 的调查结果显示，印度移动钱包交易的价值以 72.1% 的强劲复合年增长率 (CAGR) 增长，从 2019 年到 2023 年达到 2.5 万亿美元。此外，印度的移动钱包支付预计将在 2024 年至 2028 年期间以 18.3% 的复合年增长率增长至 6.3 万亿美元（531 亿卢比）以上。
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