印度的数字化转型取得了诸多里程碑，但很少有能与印度统一支付接口 (UPI) 的影响相提并论。UPI 由印度国家支付公司 (NPCI) 于 2016 年推出，如今已从一项地方创新发展成为全球数字金融领域的标杆。
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如今，UPI 不仅支持印度境内的支付，也正在被跨境采用和认可。国际货币基金组织 (IMF) 等国际机构正在研究 UPI，将其作为金融包容性和数字创新的典范。要理解其影响，首先要了解 UPI 与早期支付系统的不同之处。
什么是 UPI？
UPI 的核心是一个实时数字支付系统，允许通过移动应用程序在银行账户之间即时转账。但 UPI 的突出之处在于其互操作性。
任何银行都可以连接到 UPI：用户可以选择任何应用程序，例如 Google Pay、PhonePe、Paytm、BHIM 或其他应用程序，并将资金直接转入他人的银行账户。无需预先将资金存入钱包。付款即时、安全，并且全天候可用。
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与用户被锁定在单一网络中的封闭系统不同，UPI 被设计为开放的数字公共基础设施。这种开放性带来了两大关键优势：用户可以选择他们信任的应用程序，并且提供商竞相提供更强大的功能和安全性。
其结果是 UPI 的快速增长、更广泛的采用，以及成为数百万人日常生活的一部分。
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UPI 的增长规模
UPI 的增长数据令人震惊：目前，UPI 占据了印度 85% 的数字交易，并支持着全球近一半的实时支付。
这些数据体现了信任、便捷和可靠性。月复一月，越来越多的个人和企业选择 UPI，这有力地表明印度正在稳步迈向无现金、数字优先的经济。
从城镇小店到大型电商平台，UPI 现已成为数百万印度人的默认支付方式。
UPI：印度的数字公共基础设施
UPI 的成功并非孤立存在。它建立在三项重要改革之上，这些改革为印度的数字公共基础设施 (DPI) 奠定了基础：
印度国家支付公司 (NPCI) 于 2016 年推出印度统一支付接口 (UPI)，并成功接入该基础设施。由此诞生的支付系统不仅数字化，而且包容且可扩展。
印度在实时支付领域的主导地位并非偶然。这是多年来精心打造的数字化基础建设以及利用技术推动包容性增长的清晰愿景的成果。UPI 是公共数字创新的全球标杆。
UPI吸引全球机构的关注
国际货币基金组织 (IMF) 对 UPI 的认可是对其设计的有力认可。在其《2025 年展望》中，IMF 强调 UPI“改变了印度的支付格局，并成为全球交易量最大的实时支付系统”。
IMF 还强调了 UPI 的两个关键经验：
- 互操作性至关重要：开放系统避免垄断，并增强用户信任。
- 公私平衡：政府建设的基础设施使私营企业（银行、金融科技公司、大型科技公司）能够在其基础上进行创新。
这种分层包容的模式目前正在被研究，作为其他发展中国家的蓝图。
数字更能说明问题。UPI 每天处理超过 6.4 亿笔交易，略高于 Visa 的 6.39 亿笔，这是一项令人称赞的成就。这一成就的非凡之处在于其发展速度——UPI 仅用了九年时间就达到了如此规模。
UPI 的全球扩张
这项最初源自印度的创新技术，如今正通过与印度国家支付公司 (NPCI) 国际支付有限公司 (NIPL) 的合作，跨越国界。
在新加坡，UPI 与 PayNow 连接，支持即时跨境转账。在阿联酋和毛里求斯，印度游客可以使用 UPI支付商品和服务费用。在法国，来自印度的游客只需在埃菲尔铁塔扫描二维码，即可使用卢比支付。尼泊尔和不丹已经采用 UPI 进行转账，并且正在与亚洲、非洲和欧洲的央行和金融科技公司进行洽谈。
这标志着一场悄无声息却意义深远的转变。几十年来，全球金融一直由西方机构和信用卡网络塑造。如今，一个由印度打造的数字公共平台正在成为一项出口业务。UPI 不仅实现了资金的跨境转移，还承载着印度在创新、包容和规模方面的声誉。
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超越支付的优势
UPI 带来的不仅仅是便利。其更广泛的优势包括：
- 金融包容性：即使是小商户和农村家庭也可以参与数字经济。
- 透明度：直接数字转账减少了对现金的依赖和政府支付的流失。
- 创新：开放式基础设施使金融科技公司能够在 UPI 平台上设计新的服务，例如信贷、保险和投资。
新的更高交易限额也使 UPI 能够用于高价值商户支付，包括教育、医疗保健和商业交易，从而进一步扩大其在经济中的作用。
结语
UPI 的普及反映了印度更广阔的数字化转型。印度从一个严重依赖现金的国家，如今已经建立了全球最大的实时支付系统，这不仅赋予了其公民权力，也激励着其他国家。
国际货币基金组织的认可、全球合作伙伴关系以及不断增长的交易量，都证明了UPI不仅仅是印度本土的成功。它正在成为印度在数字时代创新、包容和领导力的象征。
从印度城镇的银行转账到全球首都的跨境支付，UPI正在证明，印度支付解决方案可以扩展到全球。
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