毫不夸张地说，印度统一支付接口（UPI）支付系统已经改变了次大陆的游戏规则。简而言之，UPI支付改变了印度人的支付方式，使他们第一次能够轻松地将钱从一个银行账户即时转到另一个账户：从客户到企业，或个人与个人之间。
在推出后的大约七年时间里，UPI支付系统在14亿人口中积累了2.6亿用户，由于其易用性和互操作性，成为印度拥抱无现金支付的一个决定性因素。万事达卡的2022年新支付指数发现，在亚太地区的所有消费者中，印度人最愿意使用新兴的无现金支付方式，93%的人可能在过去一年中进行过这种支付。
虽然许多金融技术的成功案例完全来自于私营部门，但国家支持的UPI表明，公私合营的数字金融普惠努力如果实施得好，也能取得成果。在国内取得主导地位后，UPI支付系统现在已经将目光投向了全球扩张。
问题是：在印度适用的数字支付方式能否在全球适用？
UPI专注于汇款
UPI在国际上的最大卖点是，它可以加快和降低进出印度的跨境交易的成本，印度是世界上最大的汇款市场。根据世界银行的数据，印度的汇款在2022年超过了1000亿美元，是世界上所有国家中最多的，大大超过了排名第二的中国和第三的墨西哥。
为了让UPI进入这个市场，印度必须与印度侨民寄钱回家最多的国家达成协议。阿拉伯联合酋长国在这个名单上仅次于美国，而且可能正在取得突破性进展。去年11月，在印度外交部长S.Jaishankar和阿联酋外交部长Sheikh Abdullah bin Zayed Al Nahyan在新德里举行的会议上，两国讨论了允许通过UPI进行跨境汇款。
尽管印度已经与阿联酋的Mashreq银行签署了一项协议，使到该国旅游的印度人能够通过UPI支付他们的购物，但与汇款市场相比，这只是个小问题。阿联酋占印度内向汇款的18%，这意味着180亿美元。
新加坡也是印度的一个重要汇款市场，尽管比阿联酋小得多。2月下旬，UPI迎来了另一个重要的里程碑： 印度将UPI支付系统与新加坡的PayNow实时支付系统连接起来，此举最终可能扰乱两国每年超过10亿美元的跨境流动。
SWIFT挑战者？
UPI的受益者印度国家支付公司（NPCI）有可能旨在建立一个本土的SWIFT替代方案：在印度和世界之间通过该国自己的数字支付轨道进行费用较低的支付流动。
通常情况下，印度人寄200美元回国要花13美元。不过，使用UPI支付系统是没有交易费的。难怪NPCI国际支付首席执行官Ritesh Shukla认为，”汇款市场的颠覆时机已经成熟”。
印度金融服务部门的许多主要参与者都是UPI网络的一部分，这对这种努力是个好兆头。大约330家银行和25个应用程序使用UPI，包括所有关键的第三方支付供应商，如Google Pay、PhonePe和Paytm。
NPCI似乎也有兴趣建立一个SWIFT替代品，至少部分是出于地缘政治的原因。诚然，在这方面存在对替代性跨境支付轨道的需求，但印度是否能够或愿意成为领导这种倡议的国家还不确定。
UPI成功的衡量标准
衡量UPI支付系统国际扩张努力是否成功的一个方法是看其网络的范围。悬而未决的果实将是获得对UPI国际支付的支持，以便海外的印度人可以用该平台支付商品和服务。在这方面，UPI已经以某种形式出现在阿联酋、新加坡、毛里求斯、尼泊尔、不丹、法国和英国。展望未来，UPI进入美国、泰国、印度尼西亚、马来西亚、瑞士和澳大利亚–这些都是印度旅行者青睐的国家，将是非常重要的。
衡量UPI在海外成功的另一个关键因素是商户的采用水平。加快商户采用的一个方法是与当地的支付处理商或聚合商合作，帮助他们在各自国家扩大对印度支付系统的支持。
尼泊尔是UPI全球扩张的一个重要案例，因为它可以展示在国外市场从头开始复制该平台在印度的成功的可行性。鉴于UPI对尼泊尔用户的功能就像对印度人的功能一样，NPCI已经将向尼泊尔的扩张定位为UPI国际扩张的一个里程碑。
“NPCI在2022年2月说：”尼泊尔将是印度以外的第一个采用UPI作为支付平台的国家，推动现金交易的数字化。
如果UPI在尼泊尔蓬勃发展，这可能为该系统在不丹和孟加拉国等与印度关系密切且正在稳步接受数字金融服务的邻国以类似方式扩张打开大门。虽然不丹的人口不多，只有77.7万，但孟加拉国有1.69亿人口，是一个重要的市场机会。
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