Paytm获1亿美元投资,印度在线支付现状如何?

2016年11月份,印度政府为了打击黑钱和腐败,正式宣布废除旧版的500卢比和1000卢比的纸币,并发行圣雄甘地系列500卢比和2000卢比的新钞。许多人在政策鼓励下开始设立银行账户,学习使用在线支付。当时印度的日常交易、商务交易都以现金交易为主,被废除的两种大额纸币的市场流通量占比高达86%。随着去纸币化的政策推行,印度随后经历了舍弃纸币交易的不适应期,迎来了在线交易行业的蓬勃发展期。

印度纸币

印度的数字金融发展大致分为以下几大阶段

01 2014年

政府提出目标,为所有人提供银行服务,奠定普惠金融服务基础。

02 2015年

政府继续推动经济数字化的进程,数字金融行业稳步发展。

03 2016年

印度推出统一支付接口UPI,推广二维码,废钞推动了平民开立银行账户,为数字支付奠定了基础,带来在线金融产品迸发的浪潮。

04 2018年

所有印度人有了12位数的“身份编号”,成为印度人独一无二的身份识别信息。

05 2019年

进一步去纸币化,如使用超过规定的现金额度将受到处罚,出台多项政策鼓励数字交易发展,为相关企业减免赋税,构建更加完善的线上支付生态系统。

中国的在线支付渗透率领跑全球,整个行业由支付宝、微信两家主导。相比之下,尽管印度受到经济水平、电力覆盖率、智能手机普及率等因素影响,部分地区无法实现在线支付,但在一线城市已出现行业领头企业。经过多年发展,印度很多人手中都有好几款支付或贷款软件,可以说印度已经初步实现了金融普惠。据统计,千禧一代中75%人口均有使用移动支付的习惯,是一个有巨大潜力的市场。

印度的支付系统分为支付聚合器(PA)和支付网关(PG)两大类,其中PG指的是完成在线支付交易的技术架构,客户通过商户使用的网关完成在线付款后,资金在一系列指令的引导下直接转到商户账户中,其中没有中转的步骤。PA则是汇集各种支付软件、各类网关来进行支付,因此PA持有者不需要自己独立开发支付网关类的支付系统。在PA架构下,客户可以通过各种方式和途径完成在线支付,资金在PA汇集、积累一定时间后,统一汇给商户的账户,因此其中涉及资金的短期管理。接下来介绍三款在印度颇具代表性的支付应用,以及其中涉及的支付系统。

1、Paytm

Google Play上获得超过760万个评分,超过三亿次下载,是印度最有影响力的支付平台。如果你想要在印度只用一款支付软件走遍全国,那么Paytm是你的不二选择。Paytm由阿里提供技术支持,已经成为世界第四大钱包。其功能跟支付宝有些相似,用户通过Paytm不仅可以实现在线交易和贷款,还可以缴纳水电杂费、为交通卡充值、缴纳高速费、预定机票等。Paytm也可为商户提供网关服务,支持UPI、借记卡、信用卡等多种交易方式。根据《全球独角兽榜2020》榜单,Paytm现在的估值为160亿美元。Paytm去年启动了10亿美元的融资计划,据志象网报道,Paytm近日已收到微软投资的1亿美元。

2、PhonePe

PhonePe于2016年上线,是一款基于统一支付接口(UPI)构建的支付应用程序,Google Play上获得近500万个评分。PhonePe更为用户提供金融服务和生活服务,用户可以在app上购买基金、保险、黄金等。同时PhonePe Swich欢迎商家入驻,其它用户可以通过PhonePe跳转到入驻商户的页面上,从而获得各类生活服务,包括购买食品、电影票、药品、旅游等,实现其服务集合的功能。

PhonePe界面

3、Cashfree

Cashfree得到硅谷投资,技术由Paypal支持,已经和5万多家企业达成了合作伙伴关系,除了提供支付、转账等功能,Cashfree对企业用户很友好,企业在这款APP上可以完成供应商付款、工资支付、费用报销、奖金发放等公司财务工作。金融企业可以使用Cashfree进行客户资料收集、验证银行账户、放贷、收贷的操作。Shoptify电商类客户则可以使用它的支付网关功能,管理商户的收支。

无论是PG还是PA,都受到印度中央银行(RBI)的管控,须遵循银行颁布的客户信息调查(KYC)、反洗钱(AML)、反恐怖主义融资(CF)等规定。非银行类主体须向银行申请PA授权,同时提供注册会计师出具的证明文件,以证实其资产符合标准。获得授权后,PA持有者的年度净资产总额要达到一定要求,并委任一名负责总体监管和客户投诉的官员。需要注意的是,PA的结算时间与物流的负责主体相关。如果由PA负责物流等交付服务,应在Ts+1期限内向商户付款;如果商户负责物流等交付服务,则应在Td+1的期限内付款。

4、Razor Pay

Razor Pay是支持借记卡、信用卡、网上银行、UPI和预付费数字钱包的支付网关(PG)供应商,手机应用、商店等商户可以租用其网关来进行交易,资金12小时内到账。企业可以使用信用卡支付,缓解资金压力。商户如使用Razor Pay的应用程序编程接口(APIs),添加几行代码就能使用其支付功能,并可以定制付款界面。

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